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买年金险划算还是存银行划算?

在前几天的文章,我介绍了本月底大批年金险即将停售的消息,在公众号中我对年金险的介绍并不多,因为我的确对年金险看得不大明白

从保险的保障属性上来说,年金险的保障功能是最弱的,但它一直是大多数保险公司中保费贡献最多的险种,说明消费者对它还是有强劲的需求的。

在朋友圈中,代理人伙伴对年金险的宣传,最突出的是它的高收益,通常文案都是这样的:

想给孩子存教育金?

想给自己储备养老金?

【华夏·如意来】震撼来袭,0岁男孩

存2万返6144元一辈子
存3万返9216元一辈子
存5万返15362元一辈子
存10万返30724元一辈子

存100万返307240元一辈子

30% 30% 30%

只需存十年,就返一辈子

年金可取走,不取进入您保底3.5%,现行5.5%复利滚存高端私人银行

0岁男孩为例:

年存10万元,存十年,共计100万元

11岁,账户价值119万,回本
20岁,账户价值196万,孩子出国用
30岁,账户价值323万,孩子结婚用
40岁,账户价值539万,自己养老用
50岁,账户价值976万,孙子出国用
60岁,账户价值1724万,孙子结婚用
80岁,账户价值5459万,孩子养老用
100岁,账户价值1.74亿,资产传承用

一张保单,三代收益

我们不是亿万富翁的后代,但可以成为亿万富翁的祖先

保底3.5%,现行5.5%私人银行,随存随取,让您的财富稳健、快速增值。

这样的文案的确很有煽动性,只需一张保单即可成为亿万富翁,挣钱从未如此简单,但用大脑想一想又会觉得这是件不靠谱的事情。

那么年金进行的收益到底如何呢?这篇文章带你计算。

01

我们以华夏如意来年金保障计划为例。

选取华夏如意来年金保障计划并不是因为它有多好,也不是因为它有多差,最主要的原因是它是一款非分红型年金险,主险每年给付的保险金是确定的,更便于计算。

如果想清楚理解年金险的收益,你首先要明白年金险的运作方式。

华夏如意来年金保障计划由《华夏如意来年金保险》+《华夏金管家年金保险(万能型)》构成。

《华夏如意来年金保险》每年会返还固定的生存保险金,直到被保人身故为止。

《华夏金管家年金保险(万能型)》是一个万能账户,你可以把它看成余额宝,把钱放进去会有收益,收益是不确定的,但它有保底收益,我们以金管家C款为例,保底收益3.5% 。

《华夏如意来年金保险》每年会返还固定保额的生存保险金,而返还的生存保险金会自动进入金管家万能账户进行累计生息,采用复利的形式,利息每月自动结算一次。

用一个例子更容易理解。

我们以0岁男宝宝为例,年交保费2万元,交费期10年,对应的保险金额是6144.8元;也就是华夏保险每年会自动划拨6144.8元进入金管家万能账户累计生息,直至终身。

02

假定这份保险是给小孩买的大学教育金,至被保人18岁上大学时,该份保险的保单利益会有多少呢?

保单利益的高低跟金账户万能险结算利率有着密切的关系,万能账户保底利率3.5%,但实际利率是不确定的,我们以多少利率来计算合适呢?

2017年8月份的结算利率是5.5%,我们就以5.5%为例,到被保人18岁时,保单利益如下图:

什么意思?

也就是到被保人18岁时,华夏如意来保障计划的总价值是33.8362万,其中主险的现金价值是15.7206万,万能账户的现金价值是18.1156万。

这份保险我们投入的本金共是20万,如果不是买如意来年金险,每年定期存入银行2万元,连续存入10年,也想在18年后达到33.8362万,存入银行的年化利率需要达到多少才可以呢?

我认真算了一下,只要年化利率达到3.93%即可。

也就是,我们买的华夏如意来年金险,实际年化收益是3.93% 。

03

这里有两个利率,一个是5.5%,另一个是3.93%,可能你区分不清楚。

5.5%是万能账户的结算利率,3.93%是我们计算出来该份保险的实际年化收益率。

虽然万能账户的结算利率是5.5%,看似很高,但是它仅针对投入万能账户的钱的结算利率,也就是保险公司每年返还的6144.8元生存金再投资的利率,而我们每年所交的保费是进入《华夏如意来年金保险》主险中的,并不参与5.5%的利率结算,这样18年平均下来的年化收益率是3.93% 。

实际上,代理人伙伴在宣传万能年金险的时候有一个很讨巧的地方,他们所宣传的保底3.5%,实际5%、6%甚至8%的结算利率,仅仅是针对万能账户的部分,并不是针对我们所投入本金的结算利率。

3.93%的年化收益率并不算高,目前来说是还赶不上余额宝的收益。

04

通过上面的计算可以看到,如果想追求高收益,年金险并不是好的选择。

这也很好理解,收益始终与风险成正比的,年金险本身是保本的,算一种低风险投资,这就决定了它的收益不可能高。

不过要提醒的是,

收益不高也不是说年金险完全不值得买,不同的消费者选择购买年金险会有不同的出发点,那在什么情况下可以考虑配置年金险?

后续文章介绍。

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