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要不要买年金险

在公众号中,我对年金险的态度一直是不推荐购买的,最主要的原因是在我看来年金险虽然是保险的一类,但已经偏离了低保费换取高保障、风险平摊的保险本质,在意外险、医疗险、重疾险、寿险这些纯保障的产品还没有配置前,没有必要去考虑年金险。

但是,一直有两个基本的事实与我的观点相背离,一个是年金险是大多数保险公司保费贡献最大的产品;另一个是在我平常的核保工作中,会遇见很多年收入几百万的人也在购买年金险,并且年交保费都是在几十万甚至更多。

难道这些消费者都是被业务员忽悠了?

我相信那些比我挣得多的人,一定是比我精明厉害的,至少在钱这件事上是这样。

所以,到底有没有必要买年金险?年金险又有哪些作用?

随便搜搜年金险,你会看到很多文章介绍年金险的作用,但有些作用在我看来是不成立的。

比如说强制储蓄,如果连存钱的毅力都没有,你真的觉得进入万能账户的钱不会被你取出来花掉?甚至在某一天决定退保,然后损失更多的钱。

再比如说避税避债,中国并没有征收遗产税,避税的作用目前并不成立;高现金价值的年金险避债目前来说也是一个有争议性的话题,更别说避债、资产隔离是企业主需要考虑的问题,跟我们打工上班的老百姓并没有关系。

养老金规划应该是年金险最根本的作用了,但我觉得这个需求也并不强烈,养老金本质就是存钱,不是说买了年金险就有养老金了,不买年金险就没有养老金,用其他合理方式来打理这笔钱也会有同样的效果,甚至更好。

如果说年金险真正有什么作用,我觉得它是理财工具的一种,资产配置的一方面。

仅有几万、十几万存款的时候把它存银行、放货币基金,都不是问题;但是当有大几十万、几百万存款的时候,怎么来打理这笔钱才能保值、增值可能就是让人头疼的问题。

全部用来存银行?好像收益太低了;全部用来炒股买基金?风险太大了;银行、基金、国债、理财险一样配置一点就成了更好的选择。

在《年金险的收益到底有多高?》我计算了年金险的收益,大约3.9%,单从收益上看并不太高,对于一些比较好的年金险,3.5%-4%的收益是有保证的,并且这个收益是长达几十年甚至终身绝对安全且有保障的,不用担心银行利率波动的问题,也算是资产保值的一个不错选择。

所以,如果从保险配置的角度,年金险是不需要考虑的;如果从资产配置的角度,年金险是一个选择,这是我对年金险的理解。

至于如何去进行合理的资产配置,这要学习理财知识,我目前是小白。

你为什么购买年金险?留言告诉大家。

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