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要不要单独买防癌险?

01

再分享一个理赔数据,2017年太平洋保险理赔案例中最高发的重大疾病是:恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞、急性肾衰,它们的占比如下图:

可以看到:

在重大疾病理赔案件中,恶性肿瘤占比超50%;脑中风占比接近1/4;前四种疾病占比已接近90%。

这些理赔数据也刚好印证了我平时在公众号分享的观点:

买重疾险,不必要去关注重疾险保障的疾病数目,最高发的重疾集中在恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术终末期肾病6种疾病中,保监会规定的25种重大疾病发病率在所有重疾中占比已超95%,而所有的重疾险又都是包含25种重大疾病的。

所以,不论是保障25种疾病的重疾险,还是保障40种、80种,甚至100种疾病的重疾险,区别不大。

02

很多伙伴抱怨说,重疾险的条款要求太严格了,很难达到理赔标准,所以感觉没有必要买重疾险,单单买一份防癌险就可以了。

重疾险条款的确要求严格,比如脑中风后遗症的定义:

脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

上面的(1)、(2)、(3)看起来很严重,要达到这些条件好像很困难,实际上这只是站在健康人的角度想当然。

对于脑中风这样凶险的疾病达到条件(1)、(2)、(3)一点都不难。

脑中风患者中,很大比例的病人因发病抢救不及时直接身故,遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失还算是运气很好的,很多病人是处于昏迷状态。

从上面的理赔数据也可以看到,虽然看起来脑中风条款要求严格,但理赔占比已接近1/4;也更说单单买防癌险是不够的,虽然恶性肿瘤占比超过一半,但也仅仅是一半,如果仅买防癌险,代表还有一半的重大疾病是没有保障的,特别是对脑中风这样的高发疾病。

03

在什么情况下该考虑买防癌险呢?

1)健康情况买不了重疾险的时候。

都知道,重大疾病的健康告知很严格,像有糖尿病、冠心病等一定买不了重疾险的;但是,糖尿病、冠心病与恶性肿瘤的发生并没有关系,所以这些健康异常是不影响我们买防癌险的。

这也是防癌险的优势之一——健康告知宽松。

2)老年人群。

对于老年人来说,我一直都是不推荐买重疾险的,因为保费实在是太贵了,完全不能体现出保险的杠杆保障作用,这时候舍弃部分重大疾病保障,单独买防癌险就是一个折中的办法。

3)已经购买适量重疾险

恶性肿瘤应该算重大疾病中最花钱的疾病之一了,不仅要手术,还要化疗、放疗,完了还可能会复发、转移而再次治疗;加之它的发病率又是如此的高,所以单独为恶性肿瘤额外增加保障也值得考虑。

04

防癌险有什么好的推荐?

并没有。

有些伙伴问我有没有针对年轻人的防癌险推荐,我感觉很为难,因为我真的没有发现一款让我特别满意的。

年轻人群的防癌险是一类很小众的需求,需求的人不多,保险公司开发的产品也不多,产品之间的竞争也不激烈,所以性价比都不高。

我找来找去,合众人寿新爱无忧防癌险还算不错。

看看保额,再看看保费,是不是被吓着了?

实际上,这款产品是按基本保额的5-10倍提供保障的,具体规则如下:

对于30岁男性被保人,如果患一般的恶性肿瘤,可获得30万赔偿,如果患的是肺癌、肝癌、肾癌、胃癌、鼻咽癌这样的恶性肿瘤,可获得36万赔偿;当然,恶性肿瘤保险金与男性特定恶性肿瘤保险金仅能获赔其中一项。

对于女性、儿童也是一样的道理,另外这款产品还提供特定疾病保障,也就是原位癌保障。

这款产品身故是返还保费的,因为是终身防癌险,所以可以认为它是一款返本型保险,这也决定了它的保费并不是那么便宜。

这款产品我最喜欢的是它的高保额,其他网络销售的防癌险最高只能买到20-30万,但这款产品最高能买到50万保额,不论是否有买重疾保障,50万保额的防癌险应该能满足大部分伙伴的需求了。

其他不再多介绍,了解该产品更多详情及购买,请识别下方二维码:

05

老年人防癌险,有什么好的推荐?

相比较于年轻人防癌险,老年人防癌险有更多的需求。

关于老年人防癌险,我目前推荐的是德华安顾的孝亲宝防癌险,产品性价比不错,但很多伙伴反馈两个问题:1、保额太低了;2、保障时间太短了。

德华安顾孝亲宝防癌险最高只能买10万保额,的确有些低,但是基本上所有的网络销售防癌险都是10-15万的保额,唯一的解决办法就是买2-3份不同公司产品来增加保障;

德华安顾孝亲宝防癌险最长保障20年,很多伙伴想要终身保障,这还是有解决办法,市场上的确有保障终身的老年防癌险。

除了德华安顾孝亲宝防癌险,你还可以考虑复星保德信孝顺康恶性肿瘤保险(计划A)。

对于55岁男性,购买10万保额,20年交费的情况下,保费为3766元,是不是感觉很贵?

两个方面的原因,一个是因为它是保障终身的防癌险;再一个是因为它返本,最终交的保费都会返还。

推荐返本型保险一直不是我的风格,但的确没有更好的终身型防癌险可推荐。

了解该产品更多详情及购买,请识别下方二维码:

06

回到题目,要不要单独买防癌险?

我的答案:对年轻人来说没多大必要。

恶性肿瘤在重大疾病中占比超过50%,这个比例很高,但也可以说这个比例很低,因为还有一半的重大疾病是防癌险保障不到的,所以并不推荐用防癌险替代重疾险;

另外,防癌险是一个比较小众的需求,可选择的保险产品不多,保险公司间竞争也不激烈,对于消费者来说,买防癌险的性价比不是特别高;

但对健康不符合重疾险要求的伙伴来说,防癌险仍然有必要;对老年人,购买防癌险也同样有必要。

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