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该如何正确的进行健康告知?

 

01

前两天跟你们分享了一个香港买保险被拒赔的案例,拒赔的原因在于投保未如实告知;

也经常有伙伴会问我XX保险公司靠不靠谱?将来理赔会不会有问题?我的答案都是:保险公司都是很靠谱的,只要投保做好了如实告知,理赔都不会有问题;

健康告知可以说是买保险中非常重要的一件事情,它与我们后续是否能顺利获得理赔息息相关,但正确的进行健康告知却又是比较困难的一件事件。

比如下面这个问题:

有伙伴问我,有慢性肾炎病史能不能买紫霞保重疾险

我们可以一起来找答案。

02

紫霞保健康告知是下面这样:

有慢性肾炎病史能不能买呢?

第一步肯定是看健康告知中对慢性肾炎有没有明确要求;

把健康告知的1-7条都读下来,你会发现在健康告知中找不到“肾炎”这两个字;

一般来说,对肾炎的询问会在第4条中出现,但紫霞保没有,对肾脏的要求仅仅有两个疾病:多囊肾、白血病;

那是不是可以买了呢?

虽然健康告知对肾炎没有明确要求,但要想买还要确保其他项目也是符合的。

比如,慢性肾炎最常见的症状是血尿、蛋白尿,这是不是也符合告知?

会看到,健康告知第5条对血尿有询问,不过只询问最近6个月内有无相关症状;如果慢性肾炎仍然有血尿或者近6个月内出现过血尿,那仍然是不能买的;如果慢性肾炎有效控制,近6个月都没有血尿,那这一条健康就是符合的;

我们的小伙伴说,最近2年的尿常规检查都是正常的,那就是符合第5条健康告知的;

难道真的可以买紫霞保重疾险?

我还是难以相信有慢性肾炎可以直接买紫霞保重疾险的,再看还有没有其他不符合的地方;

健康告知第6、7条很明显是符合的;

健康告知第1条询问延期、拒保经历,这很容易判断没有;

健康告知第3条询问过去1年内有无住院或手术,也没有;

那就只剩下第2条了,如果也符合,就是可以买的:

健康告知第2条询问两年内有无门诊就诊及检查异常,我们的小伙伴慢性肾炎一直在服用药物治疗且过去2年有门诊复查,那就不符合了。

最终还是不符合健康告知而不能购买。

03

可以看到,买保险进行健康告知还是挺绕的,一不留神可能就忽略了某一项,导致没有做到如实告知。

健康告知是保险公司风险防范最重要的手段,特别是网销保险产品,又不能进行体检,所以健康告知书都设计的非常缜密的,基本能确保排除大部分健康风险。

就比如上面案例的慢性肾炎,虽然健康告知书中对肾炎没有专门要求,但是对6个月内血尿有要求,对2年内门诊就诊及检查有要求;

如果一个客户有慢性肾炎,但是6个月内无血尿,2年内门诊也没有被医生建议服用药物、住院或复查,那说明这个客户肾炎情况是非常好的,即使承保进来,对保险公司来说风险也不大。

我们在买保险进行健康告知时要遵守的一个核心准则是:

对着健康告知书一项项查看,确保符合健康告知的每一条询问才能投保。

对于没有人工核保及智能核保的产品来说,只要有一条不符合投保告知,都是不能购买的。

很多伙伴又有疑问了:

自己怎么知道有没有健康告知中询问的疾病或异常呢?投保前要不要去做一个全面的检查呢?

答案是不需要体检的,在自己知道的情况下,符合投保告知即可。

04

再具体的,怎么来一条条确认自己是否符合告知呢?

这里还要知道健康告知的另外一个准则:如实告知并不用全部告知,询问才告知,不问不告知。

我们还是以紫霞保重疾险健康告知为例来一条条看。

1、被保险人过去2年内是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或作任何形式的合同修改?

这一条询问中有一个明确的时间限定“2年”,只有2年内的延期、拒保、加费等经历才需要告知,超过2年的就是符合的;或者说,有延期、拒保经历未超过2年,可以等超过2年后再投保,这也是可以的;

2、被保险人过去2年内是否因身体异常行门诊诊疗或因非体检原因进行过心电图检查、X线、CT、核磁共振、超声波检查、内窥镜、病理活检、核医学等影像检查,被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查?

这一条依旧询问的是2年内的情况,另外重要的一个字是“且”,也就是说,即使两年内进行了门诊诊疗或影响检查,但没有被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查的,也是符合投保告知的;多读2遍理解一下,是不是这样?

3、被保险人过去1年内是否因疾病住院治疗或手术?(但不包括剖腹产、顺产、人工流产(不包括恶性葡萄胎)、鼻炎、急性扁桃体炎、急性阑尾炎、单次发作已痊愈的肺炎、感冒且痊愈。)

同样限定1年内,超过1年的住院或手术没有影响;另外,因剖腹产等住院,即使在1年内,也是符合投保告知的;

4、被保险人目前或曾经是否患有下列疾病或症状:肿块、结节、癫痫、昏迷、重症肌无力、瘫痪、恶性肿瘤、高血压(未服降压药情况下,血压的收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg)、心脏病(包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心肌病、心脏扩大、心包疾病、心力衰竭)、脑出血、脑梗塞、肺气肿、肺动脉高压、肺纤维化、呼吸衰竭、重症肝炎、肝硬化、乙肝合并肝功能异常、丙肝、尿毒症、多囊肾、白血病、再生障碍性贫血、糖尿病、精神疾病、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、多发性硬化、器官移植术或造血干细胞移植术、失明、聋哑?

这一条最关键的限定词是“目前或曾经”,也就是说,只要有过,即使已经手术或完全康复,也是不符合投保告知;比如,只要有过结节就不行,只要血压曾经超过160/100也不行;

有伙伴会有疑问,保险公司怎么知道既往血压是不是有超过160/100?

以投保前病历或检查记录为准;

就自己家里测量超过的,没有记录的呢?靠自觉。

另外还需要注意的是,询问中要求的“心包疾病”、“精神疾病”都是一类疾病,比如精神分裂症是精神疾病,抑郁症也是精神疾病,这通常比较难判断;

5、最近6个月内,被保险人是否有下列症状或体征:反复持续头痛、眩晕、抽搐、胸痛、咯血、呕血、腹痛、黑便、便血、血尿、黄疸、消瘦(体重下降超过5公斤)、呼吸困难、吞咽困难、不明原因的皮肤紫斑及出血等,宫颈活检异常、阴道异常出血;乳头异常溢液、糜烂或回缩;乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩症状?

依旧限定6个月内,有相关症状就不能投保;

6、被保险人目前是否从事高危职业?是否有参加飞行、潜水、滑水、跳伞、武术比赛、拳击比赛、赛车、蹦极、特技表演等危险运动的爱好(最近1 年内同种运动进行超过3次以上(不含3次)?

它询问高危职业,但什么是高危职业?这很难判断,严格来讲,这一点询问不太合理,但是该产品已经限定投保职业是1-4类了,只要符合它1-4职业要求的,投保都不会有问题;

7、2周岁以下儿童(含2周岁)请回答:是否早产,出生体重是否低于2公斤,是否有窒息、发育迟缓、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病或畸形?

这一条是对2周岁以下儿童的询问,如果超过2周岁就不用看了;比如3周岁,即使出生有窒息,有先天性疾病,都没有影响;

是不是有点咬文嚼字的感觉?健康告知就是这样,在它询问的范围内全部符合就可以了。

05

简单总结,

该如何正确的进行健康告知?我认为就主要就抓住两个原则:

1、如实告知并不用全部告知,询问才告知,不问不告知;

2、对着健康告知书一项项查看,在自己知道的情况下,确保符合健康告知的每一条即可。

 

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