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可能,儿童意外险这样买更正确

最近看到一种儿童意外险配置的新思路,感觉很有道理,分享给大家。

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我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中有跟大家推荐儿童意外险,也有跟大家强调:

保监会对儿童的身故保额有严格限制,所以意外险保额不要买超了。

具体的身故限额要求如下:

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

 (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

  (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

所以,我们在给自家小孩买意外险的时候,保额应该不超过20万或50万。

02

但是,对于10岁以下儿童,20万保额的意外险实在太少了;

这里说“少”,并不是身故保障太少;而是残疾保障太少。

给小孩买意外险,身故保障都是次要的,因为小孩如果真的不幸发生意外身故,并不会给家庭造成经济上的影响,从需求角度讲,小孩是没身故保障需求的;

我们给小孩买意外险,更看重的是它的意外残疾保障;

如果小孩不幸发生意外导致高度残疾,必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响,甚至可能需要终身有人照顾,这就会给家庭带来巨大的经济负担,配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。

但对于高度残疾来说,20万的保障金额显然是不够的;

更何况残疾还是按等级赔付的;

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级,10级最轻,1级最严重,10级残疾赔付保额的10%,9级残疾赔付保额的20%;以此类推,1级残疾赔付保额的100%;

以我们最熟悉的双下肢截肢为例,双下肢截肢为3级残疾,可赔付保额的80%,按20万保额计算,仅可获得16万赔偿,一点都不多。

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在保监会对儿童身故保额有严格限额的情况下,有没有办法获得更多的意外残疾保障呢?

是有的。

这里需要注意到的是:

保监会对儿童有身故保额限额,但也仅仅是对身故保额有限额,对残疾保额并没有限制。

也就是说,10岁以下儿童,如果买了50万或更高保额意外险,虽然意外身故最多只能获赔20万,但意外残疾是该赔多少赔多少,比如双下肢截肢,就将获得40万的赔偿。

理想状态下,儿童获得更高残疾保障比较好的办法是,买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险,不过我没有找到有这样的产品销售。

目前能够实现的方法是:不同公司购买多份意外险;

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在产品选择上,我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中推荐的儿童意外险仍然值得购买。

按照前面分享的思路,就可以考虑这三款意外险同时购买,萌宝保20万、众安个人综合意外险10万、惠心无忧20万,这样就是50万的意外残疾保障了,总共的保费是319元,也并不贵;

有伙伴会想,能不能单独买一份意外险产品50万保额?

基本上是买不到的。

比如惠心无忧就有50万版本可以选择,但在投保须知中有明确,本计划承保10周岁-59周岁人群,10岁以下是不符合投保要求;

其他的产品也是一样,只要意外保额超过20万,都会限定10岁以下被保人不能投保,可行的办法只有多家公司投保几款20万保额意外险。

还有一点要强调,萌宝保意外险性价比很高,但有一个奇葩的要求:理赔需要提供出生证明,在购买前请核实清楚出生证明是否有保存。

购买以上三款意外险前,建议先阅读《一款性价比爆棚的少儿意外险》。

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简单总结:

保监会对儿童意外身故保额有限额,但对意外残疾赔付并没有限额,我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的;

如果按照身故限额要求买20万保额,对意外残疾保障来说并不太够,一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险,来提高意外残疾保障。

但要提醒的是,

这样买,从身故保障的角度来看,是有些浪费的,因为意外身故最多只能赔偿20万保额,一部分钱是白花了;但从获取充足意外残疾保障角度讲,这是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。

最终怎么买?决定权还是在你们自己,我只提供一种思路。

购买萌宝保少儿综合意外险,请至支付宝寻找;购买众安的个人综合意外险,请点击左下角阅读原文;购买人保惠心无忧综合意外险,请公众号回复关键字“儿童意外险”。

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