关注【Jun保屋】
核保师教你买保险!

看了很多文章,却还是买不好保险

01

经常有伙伴跟我说,已经看了很多保险文章了,可是买保险还是不知道该如何下手…

我是特理解这种感受的,就比如我学理财,关注了挺多理财类的公众号,也看了很多理财文章,同样是不知道该如何下手,我的钱绝大部分仍然放在余额宝等货币基金里;

问题出在哪里呢?

我觉得问题的关键是没有入门,或者说没有抓住核心,就像我没有抓住理财的核心,有些伙伴没有抓住买保险的核心。

有一个词叫“万变不离其宗”,是说,尽管形式上变化多端,其本质是不变;

这个词用在保险上非常的合适,我们看到保险产品有千万款,让人眼花缭乱,不知如何下手,但它们本质上仍然都是保险,只要了解了保险的本质,就能把它们看清。

我认为,配置保险最重要的是了解保险的本质,抓住保险的核心,只要做到这一点,买保险绝对是一件特别简单的事情。

这篇文章再带大家来了解配置保险中最本质、最核心的东西。

02

我们买保险,要抓住的第一个核心是:买保险是为了什么?

保障!

我们关注保险、了解保险,最核心的目的是为了保障,不论是为患病提供医疗保障,还是身故为家庭提供经济保障。

提供保障,也正是保险的核心。

我们买保险不是为了理财,保险的核心作用也不是理财,所以所有理财险请PASS掉;

我们买保险,也不是为了分红,更不是为了返本,所有分红保险、返本保险也可以PASS掉;

如果你PASS掉理财险、分红险、返本保险,你的世界至少清静一大半,因为至少刷掉了50%的保险产品;

理财险、分红险、返本保险是不是就真的完全不值得买呢?

也不能这么绝对,但买消费型保险一定不会错,我见到很多伙伴后悔买了理财险、分红型,但还没有遇到过有伙伴向我诉苦后悔买了消费型保险。

所以我们买保险要抓住的第一个核心:

买消费型纯保障类保险产品,那些理财险、分红险、返本保险完全不用去了解。

02

我们买保险,要抓住的第二个核心是:该买哪些保险?

买保险是为了保障,该买哪些保险呢?

问题的关键在于:弄明白我们需要什么保障,然后买能提供对应保障的保险产品。

我们所需要的保障就两大类:医疗费用保障、经济补偿保障。

1)

医疗费用保障很好理解,就是生病后能报销医疗费用的,可以通过配置医疗险来解决。

在医疗保障中,又有两大类需求,一类是感冒发烧、外伤、阑尾手术等小病住院的医疗花费保障,或者称小额医疗保障

另一类是,心梗、脑梗、恶性肿瘤等大病的医疗保障,通常需要花费巨额的医疗费用,我们称它为巨额医疗保障

小额医疗保障我们每个人基本都是有的——我们的社保,目前不论是新农合、城镇居民医保、职工医保,报销比例都能达到50%,对于小额医疗花费,社保报销后的剩余费用并不会太多,大多数家庭也是能够自己承担的,所以小额医疗保障的需求并不是特别强烈,是否配置小额医疗险都可以,看个人偏好。

对于巨额医疗费用,即使通过医保报销后,剩余部分自己也无力承担,再者像恶性肿瘤等疾病的治疗费用很多都不在社保的保障范围内,所以我们是有很强烈的巨额医疗保障需求的,一定要配置对应的保险。

能提供巨额医疗保障的就是目前的百万医疗险,公众号有介绍很多。

2)

经济补偿保障分类又多一些,什么情况下需要经济补偿呢?

情况一:

如果我们不幸心梗、脑梗、患恶性肿瘤后,工作肯定会受到影响,更可能的是不能继续工作,就会失去收入来源,所以在患大病后我们需要经济补偿保障;

什么保险产品能提供该保障呢?——重疾险。

重疾险在确诊恶性肿瘤等重大疾病后直接赔付保额,这部分保额就可以用来补偿不能工作后的家庭经济损失。

重疾险还有兼顾医疗费用保障的作用,但这个作用在有百万医疗险之后越来越弱了;

但因为百万医疗险有续保的问题,尚不能完全替代重疾险提供重大疾病的医疗费用保障;

情况二:

我们有疾病或意外导致身故的风险,身故后家庭经济来源同样受影响,所以我们需要身故后家庭经济保障;

什么保险产品能提供该保障呢?——定期寿险。

定期寿险就是在保障期间内身故赔付保额,保险责任很简单,挑选也很容易,哪个便宜买哪个;

情况三:

一些意外事故可能导致我们残疾,残疾后对工作生活有影响,同样需要经济保障;

意外险能提供意外残疾保障,因意外导致的残疾,意外险可按残疾的等级进行赔付;

同时意外险还保障意外身故,这部分保障是与定期寿险是重叠的,但赔付互不影响。

所以,我们买保险的第二个核心是:

买一份百万医疗险+一份重疾险+一份定期寿险+一份意外险。

03

我们买保险,要抓住的第三个核心是:能不能买到?

保险并不是每个人想买都能买的,每款产品对被保人都有各种各样的要求,在决定购买一款产品前,要确认自己是不是符合投保要求;

保险产品的要求主要有两类:职业要求、健康要求。

职业按风险程度不同分不同等级,每款保险产品承保的职业等级是不一样的,有些产品承保1-2类职业,有些产品承保1-4类职业;

并且每一家公司对职业的划分是不一样的,有些职业被一家公司划分为3类职业,但可能被另一家公司划分为4类职业;

所以在买保险时,首先确认某保险承保职业是哪些类别,然后再确认自己的职业被该公司划分为哪一类;

重疾险、医疗险、寿险对被保人健康都有要求,只有符合健康要求的被保人才能投保,对于健康告知的核心是:要如实告知,但如实告知并不用全部告知,问了才告知,不问不告知;更多可以参考《该如何正确的进行健康告知?

04

所以,买保险就是这样的简单:

首先PASS掉所有的理财险、返本险、分红险,在剩下的消费型保险中,选择几款中意的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险;然后购买自己符合投保要求的那一款;

很多伙伴会纠结具体买哪一款保险产品,选择保险产品很简单,本质就是比价:保费相同的情况下,买保障更好的;保障相同的情况下,买保费更低的;

再退一步,在抓住了消费型纯保障类保险的大前提下,具体买哪一款,最终的差评就是保费贵一些、便宜一些的不同,获得的保障并不会有什么区别;

比如重疾险高发的25种重大疾病都是一样的,定期寿险都是保障疾病或意外导致身故的,意外险都是保障意外身故、残疾的,主流的百万医疗险提供的保障也都大致一样;

总之,抓住“保险是姓保的”这一核心,找到自己的保险需求,然后去选择能满足自己需求的保险产品。

推荐阅读:

如果文章对你有帮助,记得帮忙分享!

微信公众号:junbaou
关注Jun保屋,教你买保险!
买保险,有优惠!公众号回复关键字“优惠”

未经允许不得转载:Jun保屋 » 看了很多文章,却还是买不好保险

分享到:更多 ()

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

关注【Jun保屋】公众号,核保师教你买保险!

微信公众号:junbaou个人微信:junjunjun528