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是不是没必要买重疾险?

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01

今天是年后上班第一天,不能偷懒;

近期有伙伴对该不该买重疾险感到很疑惑,如下:

重疾险理赔条件苛刻,保费又贵,加之将来几十年通货膨胀能起到的作用有限,买重疾险好像不是很明智?

你们在买重疾险时有没有类似的疑惑?

分享一下我的观点。

02

我们来先看看重疾险的理赔条件是不是真的苛刻;

目前的重疾险保障的重大疾病都达到了100种左右,保险条款对每一种疾病的赔付标准有明确的定义,比如每一款重疾险都保障的急性心肌梗塞:

 3.1.2 急性心肌梗塞 

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。 须满足下列至少三项条件: 

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等; 

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞; 

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化; 

(4)发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。 

按保险条款定义,被医生诊断为急性心肌梗塞还不行,还必须满足4项条件中的3项才能达到赔付标准,如果被诊断为心梗,但是只满足了2项条件,那也是不能获得赔付的;

再比如重疾险保障的脑中风后遗症:

3.1.3 脑中风后遗症 

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失; 

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失; 

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 

一样的,确诊脑中风还不行,还必须在确诊后生存180天,并且遗留有非常严重的后遗症,比如要有肢体机能丧失;

类似的疾病定义还有很多,从疾病定义上讲,说重疾险的理赔条款苛刻一点都不过,确实非常苛刻;

但是从赔付概率上讲,说重疾险理赔条款苛刻,我认为又不是那么正确;

比如说,急性心肌梗塞定义苛刻,但如果它在重疾险整体赔付中仅占0.01%(实际不是),那它即使再苛刻,对我们的影响也是非常小的;

评判重疾险理赔是否苛刻,我们要看最高发的疾病的条款定义;

最高发的重大疾病是什么?——恶性肿瘤;

我在《终于有值得买的防癌险了》有跟大家分享,恶性肿瘤在重大疾病理赔占比达到70%左右,各家保险公司每年发布的理赔报告能支撑这一数据;

而恶性肿瘤的条款定义是什么样的呢?

3.1.1 恶性肿瘤 

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。 经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有 2 重大疾病保险的疾病定义使用规范 关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。 

下列疾病不在保障范围内: 

(1)原位癌; 

(2)相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病; 

(3)相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病; 

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌); 

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌; 

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

按定义,除外6种特殊情况,所有经病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤的,不论是处于恶性肿瘤什么阶段,都符合要求,能够获得重大疾病赔付;

恶性肿瘤这样的理赔条件并不苛刻,而恶性肿瘤又占重疾理赔70%,那说重疾险的总体理赔标准不苛刻,也不为错吧?

不过,这里面有一个逻辑漏洞;

恶性肿瘤之所以占重疾险理赔标准的70%,是因为其他疾病的理赔标准太苛刻了,如果放宽其他疾病理赔标准,恶性肿瘤占比自然就没有这么高了;

或者说,恶性肿瘤理赔占比70%,正说明重疾险的理赔标准太苛刻了;

但是要知道,单独买一份防癌险也要支付70%左右重疾险保费,比如重疾险花5000元,相同保额的防癌险大约要花3500元;

也就是说,恶性肿瘤的理赔占比跟恶性肿瘤的保费占比是保持一致的,如果放宽其他疾病理赔标准,自然能更容易获得理赔,但要付出的代价是更高的保费;

是不是有点晕了;

我想表达的其实很简单,恶性肿瘤的很多疾病定义确实很严格,很难发生理赔,但是最高发的恶性肿瘤赔付标准并不严格,并且它占比70%,其他疾病定义严格也没多大影响;

或者说,如果放宽其他疾病的定义,自然消费者能更容易获得理赔,但也要支付比现在更多的保费,你是否愿意?

其实,重疾险本身就是要保障严重疾病的,像心梗、脑梗这类疾病,如果疾病不严重,本身不会有很大花费,对后续生活、工作也不会产生太大影响,不能获得重疾险理赔才是合理的;

03

关于通货膨胀,几十年后买的重疾保额作用有限,这是一定的;

我们现在看十几年前买的两万、三万重疾险保额会感觉一点用都没有,几十年后回看我们现在买的保险也是一样的;

既然如此,那是不是就不买了呢?

如果你能保证这几十年内能不患重大疾病,那肯定是不买更划算;

可问题的关键是,你怎么知道你会是在几十年后才患重大疾病而不是明天?

并且,保额通货膨胀也是有逻辑错误的;

购买的保额在通货膨胀,你手中的钱一样在经历通货膨胀,即使那些钱不拿来买保险,放在手中也一样是贬值的;

再者,不论如何通货膨胀,保额跟保费的比例关系是不变的,比如现在买50万保额重疾险要花5000元;假设通货膨胀后要买500万保额才够,那就要支付50000元的保费,而不是仍然5000元;

即使说几十年后要1000万保额重疾险才够用,我们现在买的50万保额肯定杯水车薪,但1000万保额同样是要用一个个50万保额累加起来,我们买的仍然不浪费;

所以我认为,借由保额通货膨胀而不买保险是一种逻辑错误,不仅仅保额在通货膨胀,你手中的钱同样在通货膨胀。

04

最后就是,重疾险保费太贵,买重疾险杠杆不高,一些伙伴在既往文章评论中也表达过类似观点;

对于30岁男性买康惠保旗舰版50万保额(不含特疾、不含身故),保障至70岁,30年交费,保费是3315元,30年累计保费9.9万元,保额跟保费大约是5:1;

如果保障至终身,保费是5273元,30年累计保费15.8万元,保额跟保费大约是3:1;

5倍杠杆、3倍杠杆确实不高,但这计算的是所有保费,如果说在交费后第一年就发生重大疾病理赔了呢?仅仅交1年保费,那就有90倍、150倍的杠杆;

问题的关键还是,你怎么确定自己会在30年交费期结束后才会发生重大疾病,而不是明天?

再者,保费是跟风险成本成正比的,重疾险保费贵也正说明它发生的概率高。

05

以上就是我对此问题的看法,再简单总结一下:

1)重疾险的大多数疾病定义确实严格,但疾病发生率跟保费直接挂钩的,放宽重疾险疾病定义,当然能更容易获得理赔,但也要相应的支付更多保费,你是否愿意?

2)我们买重疾险本身就是为了保障特别严重疾病的,像不严重的心梗、脑梗等疾病不能获得赔付才是合理的;

3)通货膨胀会使我们买的重疾保额“缩水”,但不仅仅是保额缩水,我们手中的钱也一样在缩水,更何况我们不能确定一定是在几十年的将来才患重大疾病理赔,所以通货膨胀不足以成为不买重疾险的理由之一;

4)重疾险确实要比百万医疗险、定期寿险、意外险要贵,但保费与风险成本成正比,这也正好说明我们患重大疾病的风险要更大;

总之,我认为买重疾险仍然是必要的,特别是不能随时拿出50万或更多,为自己、为家人提供重疾保障时,配置重疾险更是必要。

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买保险需要精打细算

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01

最近好像没什么值得写的保险产品,这篇文章继续跟大家闲聊;

如果你关注公众号已经有一段时间了,不知你有没有发现,我推荐或不推荐某一款保险产品,最关注的是它的什么?

是价格!更准确的说是性价比高不高;

比如,我基本不推荐大公司产品,原因就是它们的大部分保险都实在是太贵了;

我之所以如此介意大公司保险贵,买到它们不划算还是次要的,更重要的原因是,在我看来,大部分伙伴都无力消费这些很贵很贵的保险;

很抱歉,我把大部分伙伴都想象成跟我一样的“穷人”了;

但国家统计局的数据告诉我,我并没有错。

02

国家统计局每个季度都会发布我国居民收入和消费支出情况数据,2018年全年的最新数据还没有出来,我们可以来看看2017年的数据,也不会有多大差别;

就挑两个重要的数据:

2017年,城镇居民人均可支配收入36396元城镇居民人均可支配收入中位数33834元;

居民可支配收入是指在扣掉税收及社保开支后,可用于最终消费支出和储蓄的总和;

它有专门的计算公式:

居民人均可支配收入=(家庭总收入- 交纳的所得税- 个人交纳的社会保障支出- 记帐补贴)/家庭人口

简单理解,对于我们拿死工资的人来说,全家人拿到手的工资总和÷家庭总人口,就是就是我们这一家的人均可支配收入;

比如说,一家三口,妻子每年扣税及社保后能拿到手的收入是9万,丈夫每年也是9万,再无其他收入,那这一家的人均可支配收入就是6万元;

再看看上面分享的两个数字,相比较于平均数,中位数更能说明问题,也就是说,在城镇居民中,至少有一半以上的人年均可支配收入是少于33834元的;

03

了解城镇居民人均可支配收入有什么用呢?

我一直跟大家建议,买保险的保费支出不要超过家庭年收入的10%,而现在城镇居民人均可支配收入是36396元,那是不是可以说,平均下来,家庭每个成员的保费支出不能超过3600元?

再进一步,如果一家有3口人,那一家人的保费支出就不应该超过10800元;如果一家有5口人,那一家人的保费支出不应该超过18000元;

10800元/年、18000元/年能够买到什么保险呢?

我测算了一下,给一个30岁男性被保人买一份最简单版的平安福重疾险30万保额,保费是12362元/年;如果买到50万保额,保费是18082元/年;

看到了吗?

按全国城镇居民的平均可支配收入来看,一家3口的保费预算(10800元/年)还不够给一位成员买一份重疾险的;

上面都还是城镇居民的数据,要知道,我国还有接近一半的农村居民;

2017年,农村居民人均可支配收入13432元,只有城镇居民的37%;

同样拿10%做保费,那农村居民人均保费预算只有1300元,一家三口的保费预算只有4000元;

4000元又能买什么保险?对于30岁男性,大约只能买10万保额的平安福2019;

并且农村居民人均可支配收入又仅仅只有城镇居民的37%,那是不是可以认为绝大多数的农村居民的收入都是要远小于城镇居民平均收入的;

以此我们可以得出的结论是,在全国范围内,有远超50%的人(我个人估计70%)可支配收入是要少于36396元的;对于一家三口来说,有远超50%的家庭保费预算是要少于10800元/年的;

所以,在这样骨感的现实面前,你说买保险不看保费,不关注性价比,不精打细算,行吗?

我也相信,关注公众号的伙伴整体收入会高于城镇居民平均收入,但应该也高不了太多的;

就假设各位伙伴的家庭保费预算能比平均水平翻倍,3口之家有2.16万/年的保费预算,5口之家有3.6万/年的保费预算,那2.16万也不足够一家三口各买一份比较高保额平安福的吧?!

我前面有跟大家提到,我在公众号分享的保险配置建议合适家庭年收入在50万以下的伙伴,是有依据的,只要你的家庭保费预算不超过5万元/年,都不足够让你能任性的买保险。

04

有伙伴可能会有疑问 ,买保险的保费支出不要超过家庭年收入的10%,这有什么道理吗?难道20%就不行吗?

与居民人均可支配收入一同公布的,还有另外一组数据:全国居民人均消费支出及构成,如下图;

2017年全国居民人均消费支出及构成

2017年,全国居民人均消费支出18322元。其中,城镇居民人均消费支出24445元,农村居民人均消费支出10955元。

在消费支出中,食品烟酒占比29.3%,居住占比22.4%,交通通信占比13.6%,教育文化娱乐占比11.4%,医疗保健占比7.9%,衣着占比6.8%,生活用品及服务占比6.1%,其他用品及服务占比2.4%;

前七大类消费都不含保险,保费支出最可能的是在其他项目(2.4%)下面;

城镇居民人均消费支出24445元,而我们刚刚分享了的,城镇居民人均可支配收入36396元;

简单计算一下,24445÷36396=67.2%;

也就是说,在家庭可支配收入中,衣食住行等必要生活开支已经消费掉67.2%,我们最终能储蓄的只有32.8%;

所以你觉得拿出年收入的多少买保险比较合适呢?

如果保费支出占年收入10%,那我们最终就只剩下22.8%可供储蓄;如果保费支持占20%年收入,我们就只剩下12.8%;更甚,保费支出占30%的话,那就基本一无所剩了…

所以,在我看来,买保险的保费支出占家庭收入的10%算是一个比较合理的值了,再多了,交费就会感到很有压力,生活质量也会受影响的;再少的话,买不到足够的保障。

05

简单总结;

跟大家分享这些统计数据,借此想向大家表达的是,我推荐大家买保险关注价格,关注性价比,关注纯消费型 ,都是有原因的;

对于我们大部分家庭来说,买保险是一件挺昂贵的事情,甚至可以说是一件奢侈的事情,在买保险时关注价格,关注性价比更是一件十分必要的事情;

买保险并不仅仅是给一个人买,不是说有1万元的保费预算,然后去给宝宝买一份重疾险就完事儿了;

我们需要通盘考虑总体预算在每个成员身上的支出,并且分清主次,适当减少保障年限,去掉不必要的附加保障等,以此最终实现在有限保费支出下家庭每位成员都能获得比较全面的保障;

比如,一家三口保费预算10800元/年,宝爸30岁,宝妈30岁,宝宝0岁,该怎么买保险呢?

如果你跟我学会了买保险,那你就知道可以这样买:

不论大人、小孩,也不论重疾险、医疗险、定期寿险、意外险,该有的保障都有,并且保额也都足够高,保费总计是10573元,跟预算10800元比较还剩200元;

虽然这个保障也不是100%完美,但跟仅仅给一个大人买一份30万保额平安福2019比较,是不是要好千百倍?

买保险是一件昂贵的事情,需要我们精打细算。

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一份让我有点失望的保险方案

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01

这两天,有伙伴让我帮忙看看他已经买的保险,看还需要补充什么保障;

看完后让我很是感慨,值得同大家分享一番;

我们先一起来看看,这位伙伴买的保险,如下:

你觉得这份家庭保险配置方案如何?有什么缺陷?又该补充什么?

02

我一直跟大家分享的观点是,买保险是件特简单的事儿,我们只需要在重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起,我们的保障基本就齐全了;

我们就以这个思路来分析上面的家庭保险方案;

1)先说重疾险;

妻子买了康宁重疾险,保额3万;丈夫没有重疾险保障;小孩买了康宁终身保险,含4万重疾保障,另外买了爱无忧防癌险,有50万恶性肿瘤保障;

不论是妻子3万重疾保额,还是小孩4万重疾保额都实在太少了,丈夫更是没有重疾保额,所以一家人的重疾险都是保障不足的;

小孩买了50万的爱无忧防癌险,一年的保费是2900元,在重疾保障不足的情况下,小孩为何要单独买一份防癌险?显然用这笔钱给小孩买一份重疾险更加恰当;

2)医疗险;

丈夫买了平安e生保(2017版)百万医疗险,这与我一直建议大家配置百万医疗险是相符合的;

妻子有7000元的小额医疗保障,没有百万医疗险,如果两者选其一,显然把小额医疗险换成百万医疗险更加合适,原因是7000元小额医疗费用我们能承担,几万、几十万的医疗费用就可能超出我们能力范围;

小孩有一份防癌医疗险,一样的道理,如果仅仅配置一份医疗险,防癌医疗险保障是不全面的,因为很多疾病不是恶性肿瘤,也可能有高额的医疗费用,换成百万医疗险更合适;

3)意外险;

妻子和丈夫都配置了安行宝两全保险,它的主要保障意外身故/全残;

看好了,它保障意外全残,而不是意外残疾,这就使得除外全残外的其他意外残疾都享受不到保障;

类似安行宝这样的保险,我在《意外险的猫腻》有过专门分享,最大问题有两个,意外残疾仅仅保障全残算其中一个;

另一个是它的基本保额太低了,仅仅特殊意外才赔付100万,比如交通意外、航空意外等,而最重要的普通意外仅仅赔付10万保额;

所以说,拿安行宝做基础意外保障显然是有缺陷的。

小孩没有意外保障,也是有问题的,但如果说家庭条件比较好,觉得小孩20万意外保障可有可无,不配置也是可以的;

4)定期寿险;

定期寿险是被保人身故后为家庭提供经济支撑的,所以需要为家庭经济支柱配置;

老人、小孩不是家庭经济来源,所以没有寿险保障需求,不需要配置定期寿险;

而上述方案,小孩有6万元的终身寿险保障,妻子、丈夫都没有寿险保障,显然也不合理;

所以分析下来,你会发现这份家庭保障方案,不论在重疾保障、医疗保障、意外保障,还是寿险保障上都是有问题的。

03

看完这份保障方案,你有什么感想?

反正我看完真的是五味杂粮…

这位伙伴每年要花9330元买保险,但我们分析下来,感觉他都没享受到多少保障;

比如妻子,1050元买了3万保额重疾险,1880买了保障有缺陷的意外险,且基本保额只有10万;

再比如丈夫,保费支出最大头1880元,同样买了保障有缺陷的安行宝;

小孩的保险也不全面,最有用的就是爱无忧防癌险了;

这也基本反映了目前绝大多数人买保险的一种现状,每年花了很多钱买保险,但享受到的保障却只有一点点;

原因在哪里?

在于贪念大公司的保险,大公司保险最大的缺点就是性价比低,花了很多钱却买不足够保额;

小公司到底靠不靠谱?这是我每天都会被问到的问题,我都已经麻木了,我只想反问一个问题,我们买的重疾险都保障终身的,现在强大的平安,在20、30年后是否会依旧强大?你怎么不担心这个问题?

关于小公司倒闭了怎么办?眼前就有活生生的例子,曾经如日中天的安邦集团在2018.02.23被接管,你有听说它的客户保障受影响买?关心此问题伙伴建议阅读《安邦被接管,我的保单是否受影响?》;

在于执着于返本,就上述方案,可能有一半的保费都是在为将来的返本买单,安行宝满期返还120%保费,爱无忧防癌险满期返还保费,康宁重疾险含终身身故保障,也类似于返本了;

返本保险是不是更划算?不用去详细计算,想想一个简单的道理,返本保险,保险期间内发生保险事故,保险公司赔付保额,没有发生保险事故,保险公司返还保费,那保险公司是在用谁的钱赔付呢?难道保险公司自掏腰包的?

所以说,返本保险是有逻辑漏洞的,不论返本不返本,你该出的钱都出了,保险公司该赚的钱都赚了;

04

我一直说,买保险是一件特简单的事儿,也一直说,关注Jun保屋,教你买保险;

这位伙伴关注公众号已经很长时间了,他的家庭方案让我很疑惑,买保险难道是一件特难的事儿?买保险是不是教不会?

但除外健康因素可能导致买不到某些保险,对于一个健康体来说,真的就是买一份重疾险、医疗险、意外险、定期寿险就可以了啊;

并且,对每一位伙伴来说,按照重疾险、医疗险、意外险、定期寿险来一条条分析,也都是能基本判断自己家庭保障方案是否合理的呀;

即使对于健康异常伙伴,买保险的思路也是一样的,我在《甲状腺、乳腺结节,可以这样买保险》也给出了具体建议;

在我看来,买保险在想清楚了大公司、小公司的问题,返本与消费型保险的问题,再按照重疾险+医疗险+意外险+定期寿险的思路各找一款产品来购买,整个保障就算完整了;

真的,就是这么简单,我给你们分享的,反反复复都围绕着这个核心思想,天天翻来覆去的说,我都有点不好意思了。

但从理论到实践,这中间存在什么鸿沟吗?我真的很疑惑,如果有,欢迎在评论区给我留言。

05

然后是另外一个老生常谈的问题:能不能帮忙做保险规划?

我是不对个人做保险规划的,原因有3点吧;

1)我有本职工作,并不是专职做保险销售的,公众号都是用业余时间在打理,所以也就没有时间给个人做保险规划了;

2)如我在《买保险这件事,得自己学,不要懒》分享的,买保险这件事儿得靠自己,你必须得知道自己为什么要买这份保险;

本文伙伴保险方案中的任意一款保险都是从代理人那里买到的,并且不只有一个代理人,按理说,他已经有几个人帮他配置家庭保险方案了,可结果如何?

如果你没有基本的保险知识,你根本无法判断别人为你配置的方案是好是坏,如果你有基本保险知识,那你也有能力为自己配置保险了;

3)我已经把儿童、中年人、老年人各个年龄段的保险规划方案都放在公众菜单栏了,并且定时更新;

如果相信我,如果能接受我的保险观念,照着方案买就可以了;如果不能接受我的保险消费观念,那我给你单独配置也不能让你满意的;

对于有健康异常的伙伴,我也写好了建议,如按照这些建议仍然没有好的保险选择,找我配置也不会有更好的解决办法。

06

简单总结;

这篇文章其实并没有什么干货,仅仅是一个伙伴买的保险让我挺有感慨;

每年要花9000多元买保险,却没有获得多少保障,真当发生理赔那一款,他可能会感到很愤慨,这也不赔,那也不赔,保障上到处都是窟窿。

对我来说,更多的是有一点点失望;

我在公众号已经分享这么多了,重要的配置思路也反反复复讲了很多遍,存在如此多问题的保障方案,自己怎么就发现不了呢?又怎么不会参照公众号建议给家人配置比较齐全的保障呢?

买保险,就是在重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起;这一核心思想从理论到实践真的存在巨大鸿沟吗?

对于已经配置齐全保险的伙伴,建议你也按照文章第二部分的思路,分析分析家庭成员的保障方案是否合理;

对于新关注公众号的伙伴,真心建议把既往的文章都读读,我相信一定能教会你该如何买保险的;

保险产品虽然复杂,但掌握核心思路,买到正确的保险一点都不难。

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大公司保险为什么贵那么多?

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01

前两天有伙伴在评论中留言说,保费都是精算师精算出来的,为什么某些大品牌保费贵那么多?

这个问题很好找到答案,想想另一个问题,手机生产成本都差不多,为什么苹果手机要比其他品牌贵那么多?

答案是什么?——利润!

两年前的一条新闻,苹果一家占全球手机总利润91%…

放在保险行业也是一样的道理,2017年净利润排名前十的寿险公司合计净利约为1073.8亿元,占78家寿险合计净利润的93%;平安人寿一家净利润347.32亿元,独占行业利润30.1%;

一些伙伴之所以有此疑问,原因是在生活中会听到部分保险业务员说,保险产品的保费都是精算师算出来的,都是在保监会备案通过的,所以贵是合理的,贵是有道理的;

的确合理,也的确有道理,但道理就在于利润过高。

02

通常来讲,一款产品的保费主要由三部分构成:保障成本+运营成本+利润;

对于不同保险公司来说,在提供相同保障时,保障成本是基本一样的,因为我们作为被保人,不论买A公司产品,还是买B公司产品,发生理赔的概率是一样的;

运营成本就包含保险公司一切运转费用,比如说职场租金、员工工资、销售佣金等等一切费用,我本认为每家公司在运营成本上差别也不多,因为像租金、工资、佣金这些每家公司都差不多;

但我忽略了运营成本中另外一个重要支出——广告费用;

数据显示,四大上市险企2017年广告宣传费用支出达270.35亿元,日均7407万元;中国平安再登广告王宝座,其广告宣传费在四大险企中占比高达74.28%,日均广告费超过5000万元;

所以说,每家保险公司运营成本不同,也是其保费差异巨大的原因之一;

再剩下就是利润了,大部分保险公司在盈亏边缘徘徊,但也有公司一家就占行业利润30%,这是保费差异的最大原因。

03

再往深了说,保险产品间的保费有巨大差异,还与另外一个因素有关——预定利率;

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

简单理解,

我们交给保险公司的保费,保险公司并不是放在那不动的,而是会拿去做各种投资获取收益的;

假如我们买一款保险产品的风险成本是1030元,但保险公司自己预测投资收益能有3%,那实际上只用向我们收取1000元的保费就够了;

3%就是保险公司对该款产品的预定利益;

也很容易发现,保险产品的预定利率越高,向消费者收取的保费就越少;相反,预定利率越低,收取的保费就越多;

有些产品预定利率高,有些产品预定利率低,这也造成了相同保障的保险产品,在保费上有比较大的差异。

04

可能有业务员伙伴会有疑问了:

既然我前面举例也提到了,苹果手机贵,一家独占全球手机总利润91%,为什么没见我天天给大家讲苹果手机不值得买,却在这里说大公司保险贵呢?

你们认为这两者之间有什么区别吗?

区别在于,买苹果手机的都知道苹果贵,买大公司保险的很多人却不知道它家的保险贵;

保险消费存在极高的信息不对称,我一直做的是减少这种不对称性;

在你知道了大、小公司保险产品保障差别,保费差别后,具体选择哪一款产品,那就是个人自由了,也无绝对的对与错;

也有代理人把自家的保险比作是保险界的奔驰、宝马,小公司产品是国产的比亚迪、哈弗,我们就先假定这种比喻是恰当的;

那你有见到生活中买汽车,有人会不考虑自己经济状况直接就选奔驰、宝马的吗?

到了买保险,怎么就通通都不考虑经济状况,都去选保险界的奔驰、宝马了呢?

这正常吗?

买保险也并不比买一辆车花得钱少,对于一个中年人,年交保费七八千、上万元,30年下来也是二三十万了;

在我看来,目前人人买保险都想要大公司产品,是一种基于对保险缺乏了解下的错误消费。

05

说到最后;

一些大公司保险产品要贵很多,也的确有贵的道理,只不过贵的道理不在保障更好,而更多的可能是在于广告宣传费用更高,利润要求更高,产品预定利率更低…

保险,如千万其他商品一样,都有高低贵贱之分,不能说那些贵的保险一定是不好的,而是我们作为消费者,需要对保险有基本全面了解,并且结合自己经济、健康等各方面情况,选择最适合的保险产品。

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比买保险更重要的事儿

admin阅读(86)评论(0)

01

今天提醒大家一件比买保险更重要的事——体检;

我们买保险,虽然说是转移风险,但买保险本身并不能降低患病及发生意外的风险,保险转移的仅仅是患病、发生意外后的家庭经济损失风险;

我们买重疾险、医疗险,根本目的是为了在患大病后能有足够的钱接受治疗,以此期望能有比较好的结果;

但如果说患恶性肿瘤,在肿瘤晚期发生转移后才被发现,即使买再多的重疾险,再高的医疗险,也没有多大作用;

对于像恶性肿瘤这样的严重疾病,要想有比较好的治疗效果,除了有足够的钱,早发现、早治疗更加重要。

严重疾病要想做到早发现、早治疗,方法之一就是做体检;

特别是对于老年人,我认为每年做常规体检特别必要,不仅仅说是恶性肿瘤,像高血压、高血脂、高血糖这些慢性病也都需要早发现、早干预;

所以,我工作后,每年都要让爸妈去做一次体检。

02

说到做体检,必然要考虑的是该做哪些体检项目,这里也跟大家分享一下我前段时间给父母做体检的项目及我的考虑;

首先,是一些必不可少的常规体检项目:

普检项(内科、外科等)、血常规、尿常规、心电图、血糖、血脂、肝功能、肾功能、肝胆胰脾肾超声、胸片、常规肿瘤标志物;

这些项目,不管男女老少做体检,都要查,各种体检套餐也基本会包含;

它们能够发现高血压、高血糖、高血脂等异常,以及肝胆胰脾肾肺主要脏器是否有肿物;

不过,胸片检查精度较低,而肺癌不论在男性还是女性当中都是恶性肿瘤发病率最高的,所以这次父母体检我把胸片换成了胸部CT检查,精度更高,更能发现问题;

而甲状腺癌近几年发病率是不断飙升,这次我也把甲状腺超声纳入了体检项目中;

再然后就是一些男女性专有的体检项目了;

男性专有体检项目比较少,就一个前列腺超声,对于老年男性来说,建议检查此项,可以筛查前列腺癌,前列腺癌位列男性恶性肿瘤发病率的第6位,并且在55岁后发病率会显著升高;

筛查前列腺癌的另一项指标是前列腺特异抗原(PSA),它是一种肿瘤标志物,患前列腺癌可导致该项指标升高,所以可用来筛查早期前列腺癌,体检时也建议一并检查;

女性专有体检项目相对较多一些,比如乳腺超声妇科超声、宫颈液基薄层细胞学检测(TCT)、宫颈人乳头瘤病毒(HPV)检查;

不论是乳腺癌、卵巢癌,还是宫颈癌,都在女性高发10大恶性肿瘤排名中,做这些检查项目能够发现相关异常;

最后,就是针对自己父母的健康情况,加一些专项检查;

比如,近几年我们当地农村患脑出血、脑梗的老年人特别多,我感觉都超过了患恶性肿瘤的,这应该主要与他们有高血压、糖尿病都不吃药控制有关;

基于这个现象,这次给父母做体检,我又专门加了脑部CT检查,除了能发现脑部肿瘤,还能看看有没有脑部微小缺血灶、脑血管瘤等异常;

再比如,如果你的父母有高血压、高血脂、糖尿病,那体检时还可以考虑加做一个心脏超声检查,看看是否有心肌肥厚等异常;

以上体检项目作为常规体检套餐来说,已经非常全面了,但是也要提醒,它们不包含对一类特别重要疾病的筛查——胃肠道疾病。

不论是胃癌、食管癌,还是结直肠癌,都是前10大高发恶性肿瘤,但常规体检项目是检查不到它们的;

比如,检查胃最直观的方法是胃镜,检查肠道需要做肠镜,但不论是胃镜还是肠镜,都是比较痛苦的检查项目,并且费用也相对较贵,常规体检套餐是不包含它们的;

所以,如果平常有胃部不适,或者有便血,建议尽早到医院就诊治疗;

特别是便血一定要引起重视,一定要去医院查明便血的原因;

常规来说,如果不是痔疮引起的,有便血都可能不是什么好事情,最轻微的就可能是有胃溃疡、胃出血;严重一点可能是有肠道溃疡,比如溃疡性结肠炎;再严重就可能就是有胃肠道肿瘤;

03

体检后多多少少会发现一些异常,如果你不知道这些异常严不严重,建议花几块钱去医院挂一个门诊,问问医生的建议;

我也简单跟大家说说常见的体检异常;

1)老年人,很可能是发现有高血压、高血脂、高血糖,对于这几种情况,都建议去医院专科问问医生,该控制饮食控制饮食,该吃药吃药;

有不少人患高血压、糖尿病后是拒绝吃药的,借口说一吃药就停不下来了,并且不吃药也没什么症状,就放着一直不管,然后没过3-5年,一系列并发症都来了;

高血压、糖尿病本来就是慢性疾病,不可能治愈,但通过药物把血压、血糖控制在正常范围或较低水平,对身体不会有什么大的危害的;

但不控制、不吃药就不一样了,血压太高、血糖太高都会对心脏、脑血管、肾脏等造成损害,任由它发展,心梗、脑梗、视网膜病变、肾衰都会来的;

所以说,不论自己还是父母有高血压、糖尿病,千万不要说没有症状就不管,强烈建议一定要听医生的,该吃药吃药,并且是坚持吃药。

2)体检发现有肿瘤、包块、结节、囊肿也很常见,这些情况也建议去医院问问医生,恶性肿瘤可能就隐藏在其中在;

常规来讲,如果肿物没有表现出恶性倾向,医生会建议观察、定期复查,比如3个月查一次、半年查一次,那我们听医生的就可以了;

但一定要记得去复查,复查能通过对比发现肿物有没有变化、长大,如果肿物长大明显,或者表现出恶性倾向,那我们能及时发现并手术干预;

如果复查几次肿物都没有变化,那就可以放心了,基本能排除恶性肿瘤可能性,每年体检时再一并查查就可以了;

3)体检中还会发现一类异常也要引起我们足够重视——肿瘤标志物异常;

所谓肿瘤标志物,是指特征性存在于恶性肿瘤细胞,或由恶性肿瘤细胞异常产生的物质,或是宿主对肿瘤的刺激反应而产生的物质,并能反映肿瘤发生、发展,监测肿瘤对治疗反应的一类物质。

如果我们体检发现有肿瘤标志物升高,那就是在提醒我们,可能有恶性肿瘤了;

但也不是说,只要肿瘤标志物升高,一定就有恶性肿瘤,机体的一些其他异常,也可能会引起肿瘤标志物轻微升高;

所以一样的建议,如果发现肿瘤标志物有异常,去医院做进一步检查,如果检查没有发现确切肿物,那就再定期复查。

04

接下来是福利时间,有99张体检优惠券兑换码送给大家;

我试了一下,一个兑换码可以获得4张体检优惠券,最高优惠300元;

有体检打算的伙伴可以在本篇文章下面留言“体检优惠券”索要;

但99张可能不够,如果不够的话,留言伙伴中前30名自动获得优惠券,后69张我会根据各位伙伴关注公众号时间早晚,按顺序发放;

留言截止明天(1.8号)中午12点;

不过还是要提醒一点,虽然是体检优惠券,但是不是真的享受到了优惠,这是要打问号的;

为何什么这么说呢?

我去年给父母体检是用的这个优惠券,今年体检本打算也用它的,可后来我在网上找了一圈,发现我想体检那家机构官网上有比优惠券更优惠的套餐…

也正是因为这个原因,这批优惠券放我这好久了,本不准备发给大家的,但今天恰好一个伙伴对体检优惠券很感兴趣,所以我还是决定拿出来发了,但要记得先在其他地方找找看有没有更优惠套餐。

05

简单总结;

跟买保险一样,我认为体检也是挺有必要的一件事情,如果有条件,建议每年都给家人安排体检一次;

不过,请一定要记得先买保险再体检,最好是买完保险并过了等待期再去体检,因为体检发现健康异常是会很影响我们买保险的。

我想一定会有伙伴有另一个疑问,那就请阅读《在等待期体检发现异常,对保单有什么影响?》吧。

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想买平安金瑞人生年金险?建议你先算算它的收益

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01

2019年到了,保险公司的开门红也就又来了;

所谓“开门红”,就是保险公司举办的销售业务竞赛,业务员在这期间出单,能获得更高的奖励,所以你会看到,朋友圈的保险业务员在每年1-3月会格外活跃;

开门红对每家保险公司来说也都非常重要,开门红的保费收入直接决定保险公司全年业绩好坏;

为了能提高开门红的保费,保险公司在开门红期间都会主推年金理财类保险;

我说过很多遍,我们买保险,在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没有配置齐全前,没有必要去考虑年金保险,年金险基本上脱离了保险产品的互助属性,属于一类理财产品;

但是,在线下保险产品销售中,年金险往往又非常受欢迎,在多家保险公司保费收入中都占最大头;

其实,如果你真的想买年金保险,也没有任何问题,但我希望你并不是被业务员宣传的高收益所吸引,而是认清年金保险的收益水平后依然决定购买;

今天,以平安金瑞人生年金险为例,再来跟大家算算年金险的真实收益水平,也算是给不明真相的伙伴提个醒。

02

如果你有朋友在平安做代理人,那你在朋友圈会看到类似下面的宣传:

金瑞人生是平安人寿2019年开门红期间的主打理财产品;

投入15万,最终能获得1028万,看得我都蠢蠢欲动,但仔细想想就会发现,到处都是陷阱…

比如,给0岁宝宝买金瑞人生,怎么可能会把保险金放到100岁而不动用?

如果这样,岂不是自己给将来的大孙子买了一份保险?这是不是想得太远了?

所以,“100岁时1028万”的宣传,完完全全是用来吸引眼球的,除此之外,没有任何的实际意义。

给0岁宝宝买金瑞人生,放到60岁就算是够长的了,在60岁时保单价值是170万,从15万到170万,60年翻11倍,是不是觉得也没什么吸引力?

03

金瑞人生到底好不好呢?

作为一款理财保险,评估它好不好,主要就两个维度:

1、安不安全;2、收益高不高;

金瑞人生作为特殊的保险产品,背后是平安人寿承保,安全性就不必多说,我们重点要考虑的是它的收益;

关于收益,我们可以认真来算一算;

如上图宣传,给0岁女宝买一份金瑞人生,年交保费5万元,交费3年,保险期间15年;

在保单生效满5年,返还25000元;

满6年,返还25000元;

保单生效满7-14年,每年返还11327元;

保单生效满15年,返还37758元;

你可以把它想成我们去银行存钱,每年存5万,连续存3年,第5年取25000元,第六年取25000元,第7-14年每年取11327元,第15年取37758元;

那我们这笔“存款”的收益是多少呢?

用内部收益率(IRR)公式,能很容易计算出,这笔投资的年化收益是1.96%;

所以,

如果银行让你存钱,每年存5万,连续存3年,按照年复利1.96%结算,存满5年才能开始每年取一少部分,到第15年才能全部取出;

你愿意存吗?

如果不愿意,那就要问问自己,为什么同样的东西,保险公司换一种说法,你就会觉得特别的有吸引力呢?

其实,根本原因在于,保险公司在宣传中,用一系列数字营造了一种高收益的假象。

04

不过,上面的介绍并不是金瑞人生的全部;

从第5年开始返还的钱,会进入平安聚财宝(2017,II)年金保险(万能型)进行二次增值;

所以,一定会有业务员伙伴认为我计算的1.96%收益不正确;

但其实,即使我们不把保险公司返还的钱放入平安聚财宝,而是放在余额宝等其他渠道,不是同样能获得二次增值收益吗?

所以,我认为上面计算的1.96%收益是没有问题的,金瑞人生主险返还部分的收益就只有这么多;

关于平安聚财宝万能账户,你可以把它理解成余额宝,不同的是平安聚财宝有保底收益1.75%,实际结算利率以保险公司投资收益确定,投资收益好,结算利率就会高一点;投资收益不好,结算利率就第一点,但不会低于1.75%;

我在平安官网查询了一番,聚财宝过去一年的结算利率都是年化5%,还算不错;

在我看来,万能账户算是年金保险最大的优点,有保底收益,实际结算利率相比较于一般的理财产品也算高的,并且,万能账户还支持追加保费;

如果你要买年金险,我建议可以考虑少买点主险,把多余的保费一次性追加到万能账户,以此获取更高收益;

不过,万能账户追加会有手续费,并且通常也有追加限额,要看具体产品。

05

主险只有1.96%的收益实在太低了,附加万能账户实际结算利率5%倒是还不错;

如果我们把主险返还的收益跟附加万能账户的收益算作一个整体,金瑞人生总收益会是多少呢?

比如说,想给宝宝买一份金瑞人生做大学教育金,对于上文的案例,我们假设万能账户的结算收益会长期维持5%,借助第三方APP可以知道,在被保人18岁时,万能账户会有269658元;

我们也很容易算出来内部收益率IRR=3.51%;

18年平均获得3.51%的年化收益是不是感觉也还不错?

要提醒,3.51%收益的前提是,我们假设万能账户的结算利率会长期维持5%,而实际上,金瑞人生万能账户保证利率只有1.75%,实际结算利率是不确定的;

如果按万能账户保证利率1.75%来计算,在被保人18岁时,万能账户有205379元,此时的内部收益率IRR只有1.86%;

就现在的利率水平来看,3.51%是我们比较有机会获得的收益;

如果你想买金瑞人生,就只用问自己一个问题:

在今后十几年甚至几十年里,平均获得3.5%左右的收益,是否能够接受?

如果能接受,那金瑞人生就值得考虑;如果不能接受,那金瑞人生肯定不是你想要的产品;

06

如果你是真的想买此类年金保险,也真的就看上了金瑞人生,那我要告诉你,有比平安金瑞人生更好的产品;

中国人寿2019年开门红期间主打理财产品是鑫享金生(A款、B款);

A款可3年、5年交,B款10年交费;

国寿鑫享金生与平安金瑞人生是非常相似的两款产品,两款产品对比如下:

都以0岁女宝为例,年交保费5万,交费3年,鑫享金生在各个方面都要比金瑞人生要优秀;

7-15岁,鑫享金生返还的钱要比金瑞人生多,这使得鑫享金生主险的IRR为2.51%;

鑫享金生万能账户的保证利率为2.5%,也要比平安金瑞人生的1.75%高出不少;

在万能账户都假定为5%收益的情况下,在被保人18岁时,鑫享金生账户价值也更高,保单总体的收益率也更高;

而中国人寿不论是在品牌还是规模上,也都不比平安人寿差;

所以,如果你看中了平安的大品牌,看中了金瑞人生的产品收益,那选择中国人寿的鑫享金生显然要更划算一点;

但是,仍然要提醒,我这里并不是说鑫享金生是一款非常值得买的理财保险,而是说在公司品牌、产品形态都差不多的前提下,它要比平安的金瑞人生优秀,仅此而已。

07

简单总结;

本篇文章我想分享的,并不是平安金瑞人生产品多么多么的差,收益多么多么的低;

我只是借金瑞人生这款产品为大家演示,年金保险的收益大致在什么样的水平,其他年金险产品收益即使比金瑞人生高,也高不到哪里去;

我最想提醒大家的是,类似下面这样对年金险的产品宣传,都是吸引眼球的;

你一定知道,收益与风险是成正比的;

年金保险作为一类非常安全的理财产品,不可能有高的收益,在现有利率水平下,顶多获取平均4%的收益;

如果你是为了追求高收益去买年金险,那你一定会失望的;

如果你认清年金险3.5%左右收益的本质后,仍然决定要买,也没有任何问题;

至于有什么更好的年金险可以选择,我后面也会多多关注,如果遇到不错的,我会推荐给大家。

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有乙肝,可以这样买保险

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01

在2018的尾巴,武汉也终于下雪了;

今天是2018年的倒数第二天,元旦节的第一天,但今天也是周末,所以公众号照常更新,我要站好2018年的最后一班岗;

但想必元旦节,有心情关注保险的伙伴也不多,今天就来聊一个小众的话题:

有乙肝,该如何买保险?

说小众,其实一点也不小众,我国有接近1亿的乙肝携带人群,平常向我咨询保险的乙肝携带伙伴也非常多;

我前面也有专门写过乙肝携带者买保险的文章,但时间比较久了,推荐的产品也都过期了;

所以今天来重新推荐。

02

在推荐具体产品前,你需要对乙肝携带的类型有基本的了解,至少要知道自己是什么类型的乙肝携带者。

要知道自己有没有乙肝,最常做的一个检查是乙肝两对半检查,也叫乙肝五项检查,它所包含的就是下图所示的检查项目;

五个检查项目分别为:

  1. 乙肝表面抗原
  2. 乙肝表面抗体
  3. 乙肝e抗原
  4. 乙肝e抗体
  5. 乙肝核心抗体;

一般情况下,只要第1项乙肝表面抗原检查结果是阳性的,不论其他几项结果如何,都代表感染有乙肝病毒;

相反,一般情况下,只要第一项乙肝表面抗原检查结果是阴性的,不论其他几项结果如何,都代表没有感染乙肝病毒

对于感染有乙肝病毒的伙伴来说,

1)如果第1/4/5项检查结果为阳性,代表是乙肝小三阳;

2)如果第1/3/5项检查结果为阳性,代表是乙肝大三阳;

3)如果仅仅第1项检查结果阳性,或者第1/5项结果阳性,可以简单认为是单纯乙肝表面抗原携带;

但是,以上乙肝分型成立的前提是:肝功能(转氨酶、胆红素)是一直正常的;

4)如果有乙肝病毒感染,并且肝功能异常,需要进行抗病毒治疗,那就不再是乙肝携带者了,而是患有慢性乙型肝炎;

对于有乙肝的伙伴,你们可以对比上面的介绍,判断自己是属于什么类型的;

为什么要了解这些呢?

因为不同类型的乙肝,对买保险的影响是不同的。

03

下面我们分别来推荐具体产品;

1)医疗险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,可以考虑好医保长期医疗险

好医保长期医疗险是一款很不错的百万医疗险,不再多介绍;

好医保在健康告知是有询问乙肝携带者的,所以对于有乙肝伙伴来说,按照健康告知是不符合投保告知买不了的;

好消息是,好医保长期医疗险也已经有智能核保功能了,我们可以进行智能核保;

智能核保会询问2个问题:

  1. 是否有半年内肝脏超声、肝功能检查结果且结果均正常?
  2. 目前e抗原是否为阴性?

如果以上两个问题都符合,那智能核保结论会是除外责任承保:

乙型肝炎、肝硬化、肝癌极其转移癌引起的治疗除外


如果智能核保的两个问题有任意一个不符合,那都核保不通过不能买;

虽然说不仅仅好医保有智能核保,平安e生保plus、众安尊享e生旗舰版也有智能核保,但就智能核保结论来说,目前好医保的除外结果对消费者来说最合理;

并且,好医保对乙肝的智能核保可以说还有一点点意外惊喜:

如果你既往已经确诊是慢性乙型肝炎,肝功能有过异常,做过抗病毒治疗,但现在肝功能已经恢复正常,并且e抗原也转阴,按智能核保的询问,也是能通过的。

对于乙肝大三阳(1/3/5阳性),或者不能通过好医保智能核保的慢性乙型肝炎伙伴,可以考虑微信的全民保医疗险

我在《这款医疗险,你一定可以买》对它有介绍,健康要求超宽松;

不过,全民保在保障上并没好医保长期医疗险那么好;并且,目前并不是每个人微信上都能看到这款产品;

了解好医保长期医疗险更多详情及购买,请至支付宝;了解全民保更多详情及购买,请至微信钱包-保险。

2)重疾险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)伙伴,可以考虑百年康惠保旗舰版重疾险

康惠保旗舰版重疾险不用我多说了吧,它是我目前最推荐考虑的重疾险,具体可以阅读《保费很逆天!可拆分的康惠保旗舰版超级值得买!》;

康惠保旗舰版也有智能核保功能,并且对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)伙伴也非常的友好,如下:

可以看到,对于单纯乙肝表面抗原携带,智能核保结论是标准体承保的;但对于乙肝小三阳、乙肝大三阳,智能核保就不那么友好了,核保不通过;

了解康惠保旗舰版更多详情及购买,请识别下方二维码。

对于乙肝小三阳、乙肝大三阳伙伴,重疾险可以考虑国华人寿的紫霞保and盖世英雄重疾险,或者是弘康人寿的健康一生A+B

国华人寿的紫霞保及盖世英雄重疾险,是同一款保险产品的两个不同版本,紫霞保是女性被保人专享,盖世英雄是男性被保人专享;

我在《紫霞保,一款女性专属重疾险,是否值得买?》《盖世英雄:最便宜的男性重疾险?》中对这两款产品有详细介绍;

简单说,紫霞保跟盖世英雄也都算是不错的重疾险,它们的最大优势是健康告知对乙肝携带者特别友好,如下:

对乙肝的相关询问是:乙肝合并肝功能异常,即如果有过乙肝合并肝功能异常是不符合投保告知的;

那反过来就是,如果有乙肝但肝功能从未出现过异常,不论是单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳,都是符合投保告知的,是可以购买的;

但要提醒的是,有伙伴咨询保险公司客服,客服告知说有乙肝大三阳是不能买的;

怎么说呢?

即使客服告知大三阳不能买,我觉得也可以忽略,因为产品健康告知中并没有说大三阳不能买,客服的话是没有依据的;

即使将来保险公司以大三阳拒绝赔付,我们也有充足的理由否决保险公司的拒赔结论;

了解盖世英雄重疾险更多详情及购买,请识别下方二维码:

了解紫霞保重疾险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

或者说,你也可以考虑弘康健康一生A+B重疾险,它也有智能核保,对于乙肝小三阳、乙肝大三阳都是能加费承保的,具体参考我在《弘康健康一生A+B,不符合投保告知也可以买啦》中的介绍;

了解健康一生A+B重疾险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

3)定期寿险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,可以考虑华贵大麦定期寿险

华贵大麦定期寿险可以说是目前性价比最高的定期寿险了,了解详情可以阅读《你刚买的定期寿险又又又过时了》;

大麦定期寿险有智能核保,对单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳,肝功能一直正常的话,是审核能够标准体承保的;

了解大麦定期寿险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

对于乙肝大三阳及慢性乙型肝炎伙伴,瑞泰瑞和定期寿险可以选择;

瑞泰瑞和定期寿险健康告知特别宽松,不论是什么样的乙肝,都是符合投保告知可以直接买的;

曾经,瑞泰瑞和是性价比最高的定期寿险,但现在已经被其他产品超越了,但对于乙肝大三阳及慢性乙型肝炎伙伴来说,它仍然是不错的选择。

了解瑞泰瑞和定期寿险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

4)意外险;

不论是什么样的乙肝伙伴,意外险都是可以随便买的,不多说,具体选择可以参考《意外险在这几款中选择》;

04

简单总结;

通过上面的介绍,你们应该能发现,对于有乙肝的伙伴来说,乙肝的类型不同,能买到的保险也不同;

1)对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,不论是百万医疗险、重疾险,还是定期寿险、意外险,都比较容易能买到;

2)乙肝大三阳伙伴保险就难买了,医疗险已经没有特别好的选择,重疾险、定期寿险也还是能买到;

3)对于慢性乙型肝炎伙伴,医疗险、重疾险几乎没有选择,定期寿险、意外险还能买到。

另外还要补充一点;

在一些保险产品的健康告知中对乙肝携带的询问并不是那么明确,通常仅仅询问了是否有肝炎;

乙肝携带算不算肝炎呢?

医学上来说,乙肝携带者并不是乙型肝炎患者;

那是不是类似健康询问的保险产品就可以直接买了呢?

关于这个问题,我在《真相!乙肝携带者是肝炎患者吗?该怎么买保险?》有介绍,可以参考。

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终于有值得买的防癌险了

admin阅读(143)评论(0)

01

不论是重疾险、医疗险、意外险,还是定期寿险,我都已经跟大家推荐了非常非常多的产品,现在公众号唯独缺少一类产品——防癌险;

我所说的防癌险,不是防癌医疗险,而是类似重疾险赔付保额的产品,但它仅仅保障恶性肿瘤;

重大疾病保险本身就包含恶性肿瘤,所以对于能买重疾险的伙伴,防癌险自然没有多大需求;

但并不是每个人都能买到重疾险的,特别是对于有糖尿病等“三高”的被保人,购买防癌险就成了重疾险最好的替代选择;

可能是受众比较小的原因,市场上防癌险产品不是很多,值得推荐购买的就更少了,所以一直以来在公众号都没怎么推荐;

而今天,终于有款值得买的防癌险上市了,推荐给大家,就是它:昆仑长期防癌险,也叫康爱保疾病保险。

02

康爱保防癌险由昆仑健康保险公司承保;

它的最大特色是:28天-60岁可投保,保额最高可投保50万;

不知为何原因,保险公司对网销防癌险特别保守,可购买最高保额都限定的很低,通常不超过30万,康爱保28天-45岁最高可投保50万,终于能满足很多伙伴高保额的需求了;

除外恶性肿瘤保障,康爱保还含有原位癌保障,原位癌额外赔付20%保额,并且豁免后续保费;

康爱保没有身故保障,投保页面宣传中身故返还现金价值,在条款中对此并没有明确说明,但现金价值本来就是投保人的钱,保险公司本来就应该退。

03

30岁男性被保人,投保30万保额康爱保,保障至终身,20年交费的情况下,保费是2652元/年?

贵了还是便宜了?

目前值得买的高性价比防癌险几乎没有,所以用同类产品来比较判断康爱保的性价比就行不通了,但依然有方法。

在纯重疾保障的重疾险产品中,老版康惠保重疾险依旧是性价比最高的产品之一;

对于30岁男性,投保30万保额老版康惠保(不附加轻症),保障至终身,20年交费的情况下,保费是3510元/年;

2652÷3510=75.6%;

也就是说,康爱保的保费是老版康惠保(不附加轻症)保费的75.6%;

这有什么意义呢?

康爱保仅仅保障恶性肿瘤,康惠保保障100种重大疾病;

而我们知道,恶性肿瘤是重大疾病发病占比最高的一种;

如果说,恶性肿瘤在重大疾病发病占比达到75%,那显然能说明康爱保的保费是老版康惠保(不附加轻症)的75.6%是很合理的;

恶性肿瘤真实占比情况是什么样的呢?

泰康人寿2017年理赔大数据中分享了一个数据:

在泰康人寿2017年重大疾病理赔中,最高发的重大疾病,恶性肿瘤占比70%;

泰康人寿作为一家大型保险公司,它一年的理赔数据应该是有一定代表性的;

并且,不仅仅是泰康人寿,你去搜索其他公司的重疾险理赔数据,恶性肿瘤占比也基本在70%左右;

70%距75.6%还有5.6%的差距,但考虑到康爱保还提供原位癌保障,多5.6%也算合理;

那这就能说明,康爱保的保费是老版康惠保(不附加轻症)的75.6%是非常合理的;

而老版康惠保又是公认的高性价比重疾险,因此也就证明了康爱保防癌险的性价比也是非常高的。

04

我们之所以考虑防癌险,最重要的原因是健康原因买不了重疾险,防癌险的健康告知会相对宽松一点;

防癌险的健康告知到底有多宽松呢?康爱保健康告知如下:

第1-2条询问的是吸烟饮酒史,第3条询问的是延期拒保经历,第4条询问的是其他公司累计重疾保额,第5条询问的是亲属疾病;

真正与被保人健康有关的是第6/7/8/9条,都是与恶性肿瘤相关的,没有高血压、糖尿病、冠心病等询问;

第1-8条健康告知询问都还算合理,但第9条询问就超级不合理了;

过去5年内是否有住院?

那显然因为高血压、糖尿病、冠心病住院也是不符合健康告知的,而这款产品主打“三高”可投保,这是什么逻辑…

好在康爱保支持人工核保,如果真是因为高血压、糖尿病、冠心病这些疾病住院,可以考虑申请人工核保,一般是能通过的。

05

防癌险另外一大购买群体是老年人;

因为老年人买重疾险会比较贵,所以我也常规建议给父母购买防癌险替代重疾险;

在前面,推荐大家给父母买的防癌险是德华安顾老年人恶性肿瘤疾病保险;

现在康爱保防癌险上市了,德华安顾的防癌险不再推荐购买。

因为康爱保不仅仅性价比更高,并且能买到更高保额,46-55岁最高可投保30万保额,会是更好的选择。

06

简单总结;

总体上说,昆仑长期防癌险(康爱保)可投保年龄广,可买保额高,并且极具性价比,如果你有买防癌险的需求,它会是一款不错的选择。

如果赞同我的分析,文末右下角帮我点个好看

了解康爱保更多详情及购买,请识别下方二维码。

康爱保防癌险

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你别错买了这款重疾险

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01

有伙伴留言问我:

近期是不是特别忙啊?怎么新上的几款重疾险都没见介绍?

所以,今天来补作业。

大约一周前,百年人寿又上线了新的重疾——康惠保(多倍版),也叫多惠保

我在公众号已经跟大家推荐了两款百年人寿的重疾险了;

一款是康惠保旗舰版重疾险,另一款是守卫者1号重疾险

康惠保旗舰版是单次赔付重疾险,超具性价比,一直最推荐大家考虑;

守卫者1号是分组多次赔付重疾险(含身故),在同类产品中性价比也是超高的;

单次、多次赔付重疾险都有了,百年人寿怎么又会上线第三款重疾险?不怕自家产品之间会打架吗?

这一点保险公司肯定早想好了,康惠保(多倍版)有自己的差异化路线:

在产品形态上,康惠保(多倍版)是一款多次赔付不分组重疾险(不含身故),主打特色是重疾赔付2次不分组,跟前两款产品还是不同的。

所以,你们应该能把这三款产品分清了吧:

1)康惠保旗舰版→重疾单次赔付;

2)守卫者1号→重疾分组多次赔付(含身故);

3)康惠保(多倍版)→重疾多次赔付不分组(不含身故);

哦,忘了,我还跟大家推荐了大黄蜂2号少儿重疾险,也是百年人寿的产品,主打特色就是少儿专属。

只要你有买重疾险的需求,不论是什么样的需求,百年人寿都想满足你。

现在的问题是,康惠保(多倍版)是不是一款值得买的产品?

这便是我们今天文章的重点。

02

与守卫者1号一起,我还跟大家介绍了康乐e生加倍保重疾险;

康乐e生加倍保同样为重疾分组多次赔付重疾险,比较有特色的是可附加恶性肿瘤复发多次赔付保障,这里也一同拿它作对比介绍。

康惠保旗舰版、守卫者1号、康惠保(多倍版)、康乐e生加倍保,这四款产品的详细对比如下:

上面表格很详细,看起来也很复杂,简单总结一下:

1)在轻症保障上,四款产品没有明显不同,都是不分组多次赔付,值得一说的是守卫者1号轻症赔付比例最高,且第二次、第三次赔付比例也分别增长到40%、45%;

2)康惠保旗舰版跟康惠保多倍版都有中症保障,守卫者1号跟康乐e生加倍保是没有中症保障的;

不过,所谓中症就是既往的部分轻症疾病提高了赔付比例,有或没有,影响也不是很大;

3)重疾保障是这四款产品最大的不同;

康惠保旗舰版单次赔付,守卫者1号跟康乐e生加倍保都是分组多次赔付,康惠保多倍版是不分组多次赔付;

4)在身故保障上,康惠保旗舰版可选择身故返还保费,但我常规不推荐附加;康乐e生加倍保身故也是返还主险保费,是必须购买的;守卫者1号身故赔付保额;

康惠保多倍版无身故保障,可以认为是一款消费型重疾险,条款也没有明确身故退还现金价值,但类似于康惠保旗舰版,如果你打客服电话询问,会告诉你被保人身故是能退还现金价值的;

5)四款产品都有被保人轻症(中症)豁免保费功能,除康惠保旗舰版外,其他几款也都可以自由选择附加投保人豁免保费保障;

6)特色保障上,康惠保旗舰版可选择附加男女性特定疾病,康乐e生加倍保选择附加恶性肿瘤保险金保障;

值得一说的是,康惠保多倍版的轻症/中症保障是可以选择不附加的,类似于老版的康惠保重疾险,这使产品多了一点点灵活性,更重要的是,它对我们后面的分析会很有帮助;

7)保费上来说,康惠保多倍版的保费介于康惠保旗舰版与守卫者1号之间。

重疾不分组的康惠保多倍版怎么会比重疾分组的守卫者1号便宜呢?

原因在于,守卫者1号还多了身故赔付保额保障;

03

康乐e生加倍保重疾险已在《守卫者1号,不错的多次赔付重疾险》被证明它的性价比是赶不上守卫者1号的,这里为什么还要把它放在表格中对比分析呢?

因为它可以附加恶性肿瘤保险金保障。

康乐e生加倍保的恶性肿瘤保险金保障如下:

简单说,恶性肿瘤在3年后复发、转移、持续存在,或者新发恶性肿瘤,可以再次获得保额赔付;

康惠保多倍版重疾不分组赔付2次,具体保障如下:

最关键的:

“给付后该种重大疾病保险责任效力终止…”

也就是说,如果患乳腺癌了,赔付后乳腺癌的保障就终止了,三年后乳腺癌复发、转移,是不能再获得第二次赔付的;

康惠保多倍版不分组赔付跟大家想的可能不一样,这里提醒一下;

再比较一下的话,还会有更有意思的发现:

对于30岁男性来说,购买康乐e生加倍保50万重疾保额,附加恶性肿瘤复发保险金,需要多交2560元的保费;

同样情况下,选择康惠保多倍版,相比较于康惠保旗舰版,额外获得1次重疾赔付,需要多交2252元的保费(7525-5273);

所以说,从这两款产品分析,额外获得这两项保障的保费成本是差不多的;

那到底是保障恶性肿瘤复发、转移、新发更有用,还是保障再发1次其他重大疾病有用呢?

并没有答案,可以自己斟酌。

04

更重要的问题,康惠保多倍版是否有性价比呢?

可以看上表的详细对比,你会发现康惠保旗舰版(不附加身故、男女性特定疾病)跟康惠保多倍版保障上的不同,仅仅是康惠保旗舰版重疾赔付1次,康惠保多倍版重疾赔付2次;

体现在保费上:

康惠保旗舰版,30岁男保费5273元/年;

康惠保多倍版,30岁男保费7525元/年;

两者保费相差2252元/年;

那现在的问题就是,为了获得额外1次重疾赔付,支付2252元的保费成本是否划算?

刚刚有跟大家说,康惠保多倍版的轻症/中症保障是可以不附加的;

在不附加轻/中症保障的情况下,对于30岁男性,50万保额康惠保多倍版的保费是6030元/年;

这有什么用?

借此,我们可以算出来康惠保多倍版的轻/中症保障的保费成本是1495元/年(7525-6030);

而康惠保旗舰版的轻/中症保障跟康惠保多倍版是一样的,也可以认为是1495元/年;

那康惠保旗舰版获得单次重疾保障的保费成本是3778元/年(5273-1495);

发现了什么没有?

获得第一次重疾保障的成本是3778元,获得第二次重疾保障的成本是2252元,第二次重疾保障的成本是第一次的60%;

要知道,康惠保多倍版的第二次重疾保障是不包含第一次重疾复发、转移的;

如果我们假设,为了获得额外1次重疾赔付,支付2252元的保费成本是划算的,那就是说,一个人患重大疾病后会有60%的概率患第二种重大疾病;

也就是说,平均2个患重大疾病的人中,必然会有1个人再次患重大疾病;

假设合理吗?

想想生活中遇到的,别说2个人,20个重大疾病患者中我都没有见到1个再次患第二种重大疾病的;

所以说,康惠保多倍版是非常不值得买的。

05

我想有些伙伴会对60%那个值代表的意义不理解,我也在这卡了很久;

我们换个值就很好理解了,假设不是60%而是100%;

比如,获得第一次重疾保障的成本是3000元,获得第二次重疾保障的成本是3000元,第二次重疾保障的成本是第一次的100%;

也就是,买50万单次赔付重疾险保费是3000元,买50万不分组2次赔付重疾险的保费是6000元;

本来我们6000元是直接可以买到单次赔付重疾险100万保额的,这时候却买了2次赔付重疾险50万保额;

对于买了2次赔付重疾险的被保人来说,要保证划算的话,那就得在患重大疾病后要确保100%能患第二种重大疾病,这样才能获得100万保额赔偿;

一样的道理,60%就代表在患重大疾病后要有60%的概率能患第二种重大疾病才划算。

所以上面的推理是没有毛病的,不理解的可以再读一遍。

06

有没有很绝望?

仅仅想知道一款保险值不值买竟然要分析这么多,高考数学都不带这么难的…

没办法,买到一款各方面都很好的保险真的不容易;

不仅仅是你们,这次绝大部分公众号也都掉坑里了,他们在文章中分享的观点都是:

康惠保多倍版超具性价比,再次刷新不分组多次赔付重疾险的费率,非常值得买…

而通过上面的分析你会知道:

相比较于康惠保旗舰版,康惠保多倍版一点都不值得买!

所以不要被他们带到坑里去了。

最后,微信公众号改版了,文末右下角帮我点个好看吧^_^

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平安e生保(保证续保版)的续保bug解除了

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01

前段时间,平安e生保百万医疗险上线了保证续保版,主打特色:6年保证续保;

我在《平安e生保6年保证续保,可6年后呢?》也有第一时间跟大家介绍,在文章中我跟大家重点分享的是:

平安e生保6年保证续保到期后该如何续保?

产品条款说的是,每个保证续保期间届满时,若想要继续享有保障,需要重新投保。

但重新投保需不需要重新健康告知?既往理赔是否影响续保?

这些问题在投保页面及条款上都没有给出明确答复,并且当时平安客服跟销售平台对此问题的答复也相互矛盾;

基于此,我当时并没有推荐大家购买平安e生保(保证续保版)这款产品。

02

不过,今天在朋友圈看到有伙伴在分享下面这张图:

平安健康险公司进一步明确了平安e生保(保证续保版)期满后的续保规则:

“本产品是一年期产品,保证续保6年。在保证续保期间可以连续投保。若保险期间届满后您要继续享有本产品提供的保障,请您在上一保险期间届满后60日内重新投保,被保人在上一保证续保期间持有有效保单的情况下,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝您的重新投保申请。

这个图片看起来像是官方渠道发出来的,但我找了一圈并没有找到准确来源;

可不可信呢?

我又去产品投保页面寻觅了一圈,发现在产品《重要声明》中已经把该条新加入进来了:

所以说,平安e生保(保证续保版)的续保bug已经解除了!

03

下面带大家再简单了解一下平安e生保(保证续保版)这款产品。

在大的保障上,平安e生保(保证续保版)与其他百万医疗险并没有什么区别;

它提供200万一般医疗保险金+200万恶性肿瘤医疗保险金保障;

并且也包含了恶性肿瘤门诊放化疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等特殊门诊医疗费用保障;

比较有特色的是,平安e生保(保证续保版)有保费豁免保障,确诊恶性肿瘤后可以豁免后续保费,但也仅仅是豁免保证续保期间剩余年度的保费;

比如,6年保证续保,在第3年确诊恶性肿瘤了,那保证续保期间剩余3年的保费不用交了,但保证续保期间结束后,再续保的话,是仍然需要交保费的,可以说聊胜于无吧;

确诊恶性肿瘤后还可以获得1万元的津贴,但只能获得一次。

04

不可避免的,一定会有伙伴询问,平安e生保(保证续保版)跟好医保长期医疗险该选择哪一个?

这是一个没有标准答案的问题;

简单说,好医保长期医疗险在保障细节上占优势,比如6年保证续保期间内共享1万免赔额,比如100种重大疾病0免赔,再比如部分城市有住院医疗费用垫付服务;

不过,平安e生保(保证续保版)也有优势,好医保长期医疗险的缺点就是平安e生保(保证续保版)的优势;

关于好医保长期医疗险的缺点,我在《好医保长期医疗险,还是尊享e生旗舰版?》有过专门分享;

简单说,好医保长期医疗险背后承保公司是人保健康,它跟支付宝是合作关系,随时可能被更换;

如果将来支付宝把好医保的承保公司更换为其他保险公司,人保健康的好医保医疗险就会失去新的客户,那目前以较低保费、较宽松健康告知承保进来的客户,是否能持续获得保障,有待检验;

平安e生保(保证续保版)就不存在上述问题,这是它的优势。

最终选哪一个,你们自己决定了。

05

多说一点点;

最近这几款保险产品的频繁变更,让我感到很无奈…

比如,我跟大家介绍说,尊享e生(爸妈版)有续保核保,但没过几天众安就把尊享e生(爸妈版)续保规则调整了,取消续保核保;

我跟大家说安心一生癌症医疗险有重大缺陷,续保要重新健康告知,可第二天保险公司却说是客服对该问题答复话术有错误,续保无需重新健康告知;

我前面跟大家推荐小蜜蜂意外险,保险公司却悄悄把承保条件给改了

再有就是今天,我前面跟大家说平安e生保(保证续保版)6年后续保有问题,今天保险公司专门发个公告说6年后续保也无需担心…

严格讲,我并没有做错什么,或者说,在一定程度上,我的文章还促使了这些规则的调整;

但我总有一种papapa被打脸的感觉…

比如,关于安享一生的续保,当时有伙伴在公众号留言“你被xx打脸了,安享一生续保是不用健康告知的,哈哈。。。”

我感觉好冤枉…

那些不怎么关注续保,直接推荐大家买买买的公众号却成了最正确的了…

但怎么说呢;

在当时的条件下,尊享e生(爸妈版)确实有续保核保;平安e生保(保证续保版)也确实对6年后续保规则没有明确说明;安享一生续保也确实是客服说要重新健康告知…

我只是把我知道的都如实的分享给大家;

我知道这样反反复复对一款保险产品持有不同的态度非常影响公众号的公信力,但也的确非我所愿;

所以,请各位伙伴能多一点点理解。

06

简单总结:

平安e生保(保证续保版)明确保证续保期间届满,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请,再加之有“平安保险”这款招牌加持,它也是一款值得考虑的百万医疗险。

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