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不如实告知,算不算保险诈骗?

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这两天有一则关于骗保的新闻,应该不少伙伴都有关注到:

湖南一女子发出一则“绝笔信”,随后携带儿女出走,结果3人均溺亡。亲属称上月其丈夫坠河“失踪”。2天后丈夫何某现身,其失踪之谜也调查清楚,他欠下贷款,欲制造自杀假象,骗取百万保险金。目前,何某以涉嫌保险诈骗罪被公安机关刑事拘留。

前两天还有一个八卦新闻,抖音某网红因为在直播时篡改国歌,遭到封杀,并被行政拘留5天,因为不了解《国歌法》,瞬间凉凉了…

所以,我觉得,了解一些基本的法律知识还是很有必要的。

今天跟大家一起学习一下保险诈骗罪,然后再探讨一个问题:不如实告知,算不算保险诈骗?

02

《刑法》第一百九十八条对保险诈骗罪有如下规定:

有下列情形之一,进行保险诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产:

(一)投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的;

(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度,骗取保险金的;

(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故,骗取保险金的;

(四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的;

(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的。

有前款第(四)项、第(五)项所列行为,同时构成其他犯罪的,依照数罪并罚的规定处罚。

……

保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件,为他人诈骗提供条件的,以保险诈骗的共犯论处。

1)关于保险诈骗罪,最有必要知道的一点是:

保险诈骗罪是否成立,有一个极其重要的标准:是否实际骗取了保险金。

只有诈骗成功了,保险诈骗罪才能成立,如果已经实施了保险诈骗行为,但由于各种原因未能获得保险赔偿的,是诈骗未遂;

诈骗未遂也不是说完全无罪的,情节严重,也会依法追究刑事责任。

2)根据诈骗金额及情况是否严重,处罚是不一样的,最高判10年以上有期徒刑及罚款20万元。

诈骗多少保险金算数额较大呢?数额巨大、数额特别巨大又分别是多少呢?

曾经的司法解释是:

个人进行保险诈骗数额在1万元以上的,属于“数额较大”;个人进行保险诈骗数额在5万元以上的,属于“数额巨大”;个人进行保险诈骗数额在20万元以上的,属于“数额特别巨大”。

20万就算数额特别巨大…好严格啊!

不过目前这个司法解释已经失效了,我也没有查到最新的标准,它对数额的限定就参考一下;

还有一个数额可以参考:

最高人民检察院、公安部下发的《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》要求:个人进行保险诈骗,数额在一万元以上的,公安机关都要立案追诉;

1万的金额同样很低呀;

所以那些想去骗保的,没有成功还算是好的结果,如果真成功了,按现在购买的保额,一不小心就达到了“数额特别巨大”,10年的牢狱之灾就随时等着在了。

3)保险诈骗罪主要列明了五种骗取保险金情形:

  1. 虚构保险标的;
  2. 对保险事故编造虚假原因或者夸大损失程度;
  3. 编造未曾发生的保险事故;
  4. 故意造成保险损失的保险事故;
  5. 故意造成被保人死亡、伤残或者疾病;

这五种情形的第2-5都算好理解,第1条理解起来有些歧义,下面我们也会详细讨论。

03

在我了解完了上面这些关于保险诈骗罪的知识后,我就剩最后一个疑问了:

投保时未如实告知,算不算保险诈骗?

我们先自己理解理解,按上文介绍的,保险诈骗有5种情形,第2-5种都跟不如实告知扯不上关系;

可能有关系的只有第一条:投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的

那现在的问题就变成了:不如实告知算不算虚构保险标的?

先来了解保险标的:

所谓保险标的,就是保险对象,在人身保险中,是以人的生命和身体为保险标的;

虚构保险标的就是使用虚假的证明材料或虚构事实编造保险标的;

不如实告知,隐瞒被保人的健康状况,算不算虚构保险标的呢?

我网上寻觅了一圈,法律专业人士对该问题持有不同的观点:

一种观点认为,虚构保险标的仅指虚构不存在的保险对象,与保险公司签订合同;

另一种观点认为,虚构保险标的既可以是虚构保险标的整体,也可以是仅仅虚构保险标的部分;

哪种观点正确呢?

该问题并没有权威的司法解释。

04

在查找资料的过程中,我看到了一份真实的法院审判案例,由于存在不如实告知,被认定构成保险欺诈罪,判刑五年六个月,罚款五万元。

是不是很让你惊讶?来看看具体案例:

(2015)驻刑二终字第00049号。

2007年10月,被告人洪涛在新华人寿保险股份有限公司签署投保书,投保附加险为提前给付重大疾病A,保额10万元。2010年6月,洪涛以患有肝癌为由申请理赔,该保险公司理赔给洪涛10万元。

洪涛在获取此理赔金后,明知不能再行投保重大疾病保险,仍隐瞒病史,于2010年8月至10月间,又先后在中国人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、长城人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司投保。

2013年9月份后,洪涛以患有重大疾病(肝癌)为由分别向上述六保险公司申请理赔,意图骗取保险金共计766875.74元。

驻马店市驿城区人民法院认为,被告人洪涛以非法获取保险金为目的,明知身患肝癌不能投重大疾病保险,却故意隐瞒事实真相,在同一时间段内,分别向多家保险公司投重大疾病保险,意图骗取保险金766875.74元,数额特别巨大,其行为已构成保险诈骗罪。

辩护人提出的辩护意见:洪涛与保险公司之间的投保和理赔系民事纠纷,不属于刑法调整范围。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”故洪涛的行为属于民法调整范围。

二审法院认为:对于辩护人所提上诉人洪涛与保险公司之间的投保和理赔系民事纠纷,属于民法调整范围,不构成保险诈骗罪,不应按犯罪追诉的辩护意见。经查,刑法第198条规定,投保人故意虚构保险标的,骗取保险金数额较大以上的,构成保险诈骗罪。保险法第12条规定,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

本案中,洪涛投保时向保险人隐瞒自己已被诊断为肝癌的真相,虚构身体健康的事实,致使保险人在违背真实意思的情况下与其订立保险合同,属于虚构保险标的,而后以患有肝癌为由向保险人申请理赔,意图获取保险金,其行为完全符合保险诈骗罪的构成要件。该辩护理由不成立,本院不予采纳。

辩护律师认为,按照《保险法》十六条规定,投保人不如实告知,属于民事纠纷,不在刑法调整范围内;

法院认为,投保人隐瞒肝癌真相,虚构身体健康的事实,属于虚构保险标的;

这个案例还有一点值得留意;

投保人是在2010年6月患肝癌,2010年8-10月多家公司投保重疾险,2013年9月申请理赔;

也就是投保人是在保单生效两年后才申请理赔的,他应该是想利用两年不可抗辩条款的,但两年不可抗辩条款显然也没能帮到他;

所以,对于一些恶意不如实告知,两年不可抗辩条款也不是万能的。

这个案例还有一点让我很疑惑,不是实际骗取了保险金才算构成保险诈骗罪吗?本案例投保人只是申请了理赔,保险公司都拒赔了,是没有成功获得保险金的,怎么也按保险诈骗罪判刑了呢?

法律知识还是太专业,我也搞不懂。

05

看到上面的审判案例是不是要瑟瑟发抖了,不如实告知竟然被判保险诈骗罪,服刑五年六个月…

那我们买的这么多保险,如果有一点点不如实告知,岂不也有牢狱之灾的风险?

这担心完全是多余的。

上案例的投保人做的是太过了,明知道患肝癌了还多家公司投保,然后两年后又以肝癌申请理赔,明显是冲着诈骗保险金去的;

并且,上面案例还有一点很有意思,投保人患肝癌后投保的那几份保险,申请理赔时,保险公司都是拒赔的,然后投保人不接受拒赔结论,把保险公司都告到法院了,哪曾想剧情大反转,自己被判保险欺诈,坐牢了…

我们作为一般投保人,即使存在部分不如实告知,如果不是有像这样特别严重情节,存在明显保险诈骗,跟保险诈骗罪是扯不上关系的;

但不论如何,如实告知与后续理赔密切相关,为避免后续一些不必要的纠纷,买保险还是都要如实告知的。

06

简单总结:

最赚钱的方法都写在了刑法里,骗保也没有那么容易,不要做傻事;

不如实告知不要玩过火,两年不可抗辩条款并不是万能的,如果存在特别恶劣的故意不如实告知,也可能会构成保险诈骗罪,遭遇牢狱之灾。

然后,我也不是法律专业人士,上面这些都是我自己学习整理的,但基本都来源权威资料,作为我们普通人,对保险诈骗罪了解这么多,能避免做一些傻事情,差不多也够了。

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职工养老保险划算吗?

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01

今天来聊点新鲜的;

我在公众号已经分享了几百篇买保险相关的文章了,但关于养老保险的是少之又少的,其实养老保险是我一直有意避而远之的;

具体原因也有过解释,很多消费者买保险时,喜欢买年金理财类产品,最终的结果是,虽然花了很多钱买保险,但真正的风险保障几乎没有;

这样保险配置方式肯定是错误的,买保险第一步要解决的是能保障活到老的问题,而老了有钱花是可以晚些再考虑的;

不过,现在很多伙伴基本的医疗险、意外险、重疾险、寿险已经配置好了,也是时候来了解一下养老保险了。

关于养老保险,最主要就是两大类,一类是国家提供的基本养老保险,具体到工薪阶层,就是五险一金中的养老金;另一类是保险公司销售的商业养老保险,我们最常见到的是年金险。

这篇文章我们主要来介绍职工基本养老保险,年金理财保险放下篇文章介绍。

02

我在上篇文章《医保竟然每年要花1万+…》跟你们强调的一个观点是,国家基本医保很重要,不论男女老少,我们每个人都需要;

那国家基本养老保险呢?是不是像医保那样强烈推荐每个人都配置?

要解答这个问题,我们就得对国家基本养老保险有大致的了解。

国家基本养老保险也是分好几类的,针对上班族的职工基本养老保险,没有参加职工养老保险的,可以买城镇居民养老保险农村养老保险,我们这里要主要了解职工基本养老保险。

跟医保一样,职工养老保险也是个人跟企业共同缴费的,个人缴费8%,企业缴费不超过20%,每个城市对企业缴费比例要求不同,武汉目前是19%;个人的8%全部进入个人养老金账户,企业交的进入统筹账户;

职工养老保险与医保的缴费基数也一样:

职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数,职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资 60% 的, 60% 作为缴费基数;超过上年度全市职工月平均工资 300% 的,以上年度全市职工月平均工资的 300% 作为缴费基数。

不过,有些企业为了节约成本,并不会按照我们的实际工资作为缴费基数,比如我曾经工作的泰康,会给员工定一个很低很低基本工资,然后再发放各种奖励,最终只按基本工资来交五险一金,虽然每月发的工资看着跟其他公司差不多,但是养老金、公积金却少了很大一块;

还有一点要注意的是,职工养老金缴费年限累计不满15年的人员,退休后不发放养老金。

03

上篇文章分享的,职工医保有一个很神奇的地方,在同一个城市,虽然每个人交的医保费用不同,但是享受的职工医保保障却是完全一样的;

同样的,养老金缴费基数也是跟个人工资挂钩的,每个人交的养老金费用也是不一样的,那退休时每个人发放的养老金是不是还是一样的呢?

这次不是了,退休后领取的养老金会跟个人缴费多少挂钩,但并不是完全成正比的,它有一个很复杂的计算公式。

退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金;

1)个人账户养老金非常的容易理解及计算,如下:

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数;

累计储存额就是我们每个月交的8%累加,以及所产生的利息;

计发月数按照退休年龄到平均死亡年龄,目前女员工50岁退休计发195个月、男员工60岁退休计发139个月。

2)基础养老金计算就非常复杂了,理解也比较困难,公式是下面这样的:

基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%

本人平均缴费工资指数又是什么呢?

本人平均缴费工资指数=(al/Al+a2/A2+……+an/An)÷N;

公式中,al、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额;Al、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年所在地职工平均工资;N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

简单说,本人平均缴费工资指数,就是个人缴费基数相对于所在地平均缴费基数的比例,比如今年个人缴费基数是10000元,所在地平均缴费基数5000元,那该年的指数就是200%,然后计算几十年的平均缴费指数;

本人平均缴费工资指数是体现领取养老金跟个人缴费多少挂钩的地方,个人每年缴费越多,平均缴费工资指数就会越高,将来领取的养老金也会越多。

04

退休后领取的养老金跟个人缴费多少挂钩,这样看还是挺公平的,但是否做到了完全公平呢?

这也是可以简单计算一下的。

我们假设,小明、小王、小张是一对好基友,并且在同一城市,小明每年都按当地平均工资的60%为基数缴费,平均缴费工资指数就是0.6;

小王每年都按当地平均工资的100%缴费,平均缴费工资指数是1;

而小张每年都按当地平均工资的200%缴费,平均缴费工资指数是2;

并且假定他们养老金缴费年限是一样的;

那退休后,他们领取的退休金存在什么样的比例关系呢?

个人账户养老金不必多说,就是个人缴纳的8%部分,与个人缴费基数成正比,按60%缴费,自然也只领60%;按200%缴费,就能领200%;

我们重点来看基础养老金部分:

基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%;

把他们三个人的平均缴费工资指数代入公式:

小明基础养老金=0.8*(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小王基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小张基础养老金=1.5*(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小王是按照当地平均工资缴费的,退休的基础养老金也是当地平均基础养老金;

看看小明、小张领取的基础养老金就会有比较有意思的发现:

相比较而言,小明交了60%的养老费,领取了80%的基础养老金;

小张交了200%的养老费,却只领取了150%的基础养老金;

所以,退休后领取的养老金虽然跟个人缴费多少挂钩,但也并不是完全公平的,以平均工资为界限,缴费基数小于平均工资,会占便宜;缴费基数大于平均工资,会吃亏一些。

05

要再补充一些,前面说的吃亏与占便宜是相对而言的,也就是小明相比较小张是占便宜的,小张相比较于小明是吃亏的;

而并不是说,小张(缴费基数大于平均工资人群)购买职工养老保险是不值得的;

这是什么逻辑?

我前面有提到,职工养老保险是个人跟企业共同缴费的,个人缴费8%,企业缴20%,并且个人缴费全部进入养老金个人账户;

我们个人交的都是自己的,不会被其他人占便宜,可能被占便宜的是企业为我们缴纳的部分;

但即使我们放弃购买职工养老保险,企业也很可能不会把那20%的养老保险费发到我们工资账户上的;

还有一种观点,自己交的8%虽然进入养老金个人账户,但是利息什么的很少,自己拿去投资的话,能获取更高收益,以此证明购买养老保险是不划算的;

还是一样的,即使自己能获取更高投资收益,但会损失企业所交的那20%,相当于2.5倍本金,显然这笔账也是不划算的。

所以说,对于职工养老保险,如果个人工资低于当地平均工资,买职工养老保险是很划算的;即使个人工资(缴费基数)高于当地平均工资,也仍然是划算的,能赚取企业帮我们交的那20%的养老金。

06

职工养老保险在将来能多大程度上为我们提供养老保障呢?

还是刚刚的举例,如果小王每年都按当地平均工资为基数缴纳养老保险的话,退休后的第一个月能到多少养老金呢?

刚刚有计算,

小王基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

如果缴费期限是30年的话,那基础养老金就是30%平均工资

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数;

如果我们假设累计存额、工资增长与每年的通货膨胀是相抵消的话,可以计算:

个人账户累计储存额=8%平均工资×12个月×30年;

所以,

个人账户养老金=8%平均工资×12个月×30年÷139(计发月数)=20.7%平均工资;

那退休后第一个月能拿到的是50.7%(30%+20.7%)退休时当地上年度在岗职工月平均工资;

我们这里计算的50.7%有一个专业的名称,叫养老金替代率

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。

我国的养老金替代率总体水平有多少呢?

没有找到权威的统计数据,有说在50%的,也有说在40%左右;

就按我们自己计算的50.7%来说,这够不够保障退休后的生活呢?

国际经验是,养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定,养老保险最低替代率为55%。

所以,可以说单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活,是有些不足的,缺口的20-30%就需要靠我们通过其他途径来补充,比如个人存款,再比如配置其他商业养老保险。

07

简单总结;

通过上面的介绍,你们应该能对职工养老保险有基本的了解,但养老保险的确又比较复杂,读起来会有些吃力,我是尽力让文章富有逻辑性了;

不过,看不明白也没关系,记住几个结论就可以了:

1)退休后的养老金会跟个人缴费挂钩,交的越多,养老金就越多;

2)退休后的养老金与个人缴费并不是完全成正比的,缴费基数小于平均工资,相对划算一些,缴费基数大于平均工资会吃亏一点;

3)即使缴费基数大于平均工资会吃亏一点,但缴费基数也是越高越好的,因为养老保险费中个人只交8%,而企业会交20%,这也使得买职工养老保险是一件划算的事情;

4)按现有养老金标准,养老金只能替代40-50%退休前工资,单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活,是有些不足的,还需要通过个人存款,其他商业养老保险来补充。

以上结论成立的重要前提是养老金缴费及发放标准不变,实际上养老金政策是会调整的,在20-30年后我们领取养老金时候会变成什么样,这是未知的…

点击阅读原文,查看Jun保屋精选保险。

国家养老金保险也还有一些其他的问题,比如养老金双轨制、养老金个人账户空账等,后面有机会再跟大家讨论。

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查一查,你买了多少份保险?

admin阅读(208)评论(0)

01

保险买多了,如何有效管理保单也成了让人头疼的问题…

前段时间还有伙伴跟我说,去年在公众号买了一份重疾险,快要到交费的时间了,但买的啥产品不知道了,也不知道买的是哪个公司的了…

我想遇到这情况的不仅仅这位伙伴一人,这时候,如果有一个网站,可以一键查询自己买过的所有保险就好了,有吗?

以前没有,但现在有啦,推荐给你们。

02

保单一键查询功能听起来非常简单,但要实现又非常的困难,难点不在于技术,而在合作上;

想想,要查询所有的保单,那第一步肯定需要所有的保险公司共享自己的客户数据才可以,而中国目前有一百多家保险公司,要说服这么多公司参与,单靠某一家保险公司肯定是办不到的,靠其他第三方商业公司,也会困难重重。

不过,还是有一个组织办到了,谁?

——中国保险行业协会!

中国保险行业协会是什么机构?我去它的官网专门了解了一下:

中国保险行业协会(以下简称中保协)成立于2001年2月23日,是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织,是自愿结成的非营利性社会团体法人。

根据《中华人民共和国保险法》第一百八十二条之规定“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会”。

简单说,中国保险行业协会是一家非营利性的组织,并且所有的保险公司都是协会的会员;

这么看,让保险行业协会协调所有的保险公司共享数据就是件相对简单的事情了。

03

在7月8号,保险行业协会发布了一个服务平台——中国保险万事通这个平台最大的功能就是可以一键查询自己在不同保险公司购买的所有保单。

具体怎么查?

第一步,识别下方二维码关注该公众号:

第二步,点击公众号菜单栏的“保单查询”,会进入中国保险万事通的首页,如果没进去,请退出来多进几次;

第三步,选择首页上面的“保单查询”,会进行一系列的验证;

先是验证手机号码,然后验证身份证,最后还要录小视频上传验证,我体验了一下,整个过程还是很顺畅的;

第四步,验证成功后系统就自动查询了;

我查询出来的结果是有23张保单,基本上以自己为投保人、被保人的所有保单都会有显示:

点击各个保单可以看到保单号、投保时间、被保人、保费等详细信息:

并且通过这个平台查询到的不仅仅是人身保险,基本上与你有关的所有保险都能查询到,比如我在京东金融APP买的纯理财险这里都有显示;

再有一点要提醒的是,部分公司的产品不能立即查询显示,比如我中午第一次查的时候,没有显示我买的众安尊享e生,但晚上写文章的时候再查询就显示了;

04

怎么样?

这样的保单一键查询是不是非常的赞?

我觉得还是很实用的,至少再也不用担心忘掉投保什么产品了。

但说到保单管理,还是需要自己花一些心思的,至少目前中国保险万事通平台仅仅能查询保单,但保单什么时候该交费,平台还做不到提前通知,仍然需要靠自己去记,如果忘记了,可能就会存在保单失效,保障终止的风险;

除了通过平台查询,也可以自己把保单用Excel登记整理,我在《保单管理,你需要这个工具》有介绍,可以参考。

来来来~看谁买的保险比我多,识别下方二维码并关注后即可查询:

另外,还有一个通知:

这两款产品最大的特色是有乙肝且肝功能一直正常的伙伴是符合投保要求的,不用加费也不用除外即可直接购买,非常难得,可这么快就要停售了,略微可惜,在这里通知一下,有需求的伙伴请留意。

停售对已经购买的伙伴不产生任何影响,保单继续有效,记得每年准时交费就行了。

了解盖世英雄及紫霞保更多详细信息及购买,请阅读下面文章:

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买保险补充告知是什么?

admin阅读(282)评论(0)

01

经常有伙伴问我,几年前在业务员那里买了一份保险,但是没有如实告知,现在该怎么办?

今天就来解决这个问题。

很多时候,没有如实告知并不是消费者自己的锅,而是保险业务员的锅;

在线下,很多业务员是怎么卖保险的呢?

在投保时,他们只会简单的问问客户有没有健康异常,或者干脆什么都不问,就让客户在健康告知书上签字,然后回去自己把健康告知书都勾“否”;

很多客户有时候根本都不知道签的是什么,更不知道有满满一页纸的健康询问,最后在网上看到健康告知相关的文章,才知道买保险原来还有健康告知这回事儿,再去翻自己既往购买的保险,发现健康告知书上都被勾了“否”,可自己实际是不符健康告知书上某几项询问的呀…

02

这时候该怎么办才好呢?

最标准的办法是拨打保险公司客服电话进行补充告知。

具体的,就是拨打保险公司客服电话,然后告诉客服人员,自己什么时候购买了某款保险,最近才发现自己有某些健康异常不符合当时的投保告知,现对这一情况做补充说明。

上述拨打电话这样的一个动作,就是补充告知;

也可以告诉你的保险业务员让他代你进行补充告知,但我们很难确定业务员有没有把我们的健康异常如实反馈给保险公司,所以还是自己打客服电话更稳妥;

一般的,保险公司的客服会对你所说的情况做登记,然后把你的保单转送到核保部门,核保人员会对你补充告知的健康异常进行再审核,最终做出是否能继续承保的决定并反馈给你。

补充告知的结论也跟首次投保一样,可能是继续标准体承保,可能是除外责任承保,可能是加费承保,也可能是拒保;

影响核保结论的主要有两个因素:一个是补充告知健康异常的严重程度,再一个是保单生效的时间;

健康异常的严重程度不必多说,如果是既往有一次肺炎住院,核保很可能会继续标准体承保;如果是投保前已经确诊糖尿病,那核保结论很可能是拒保;

03

保单生效的时间影响核保结论是什么情况呢?

按照《保险法》第十六条的规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

重点是,即使存在不如实告知,自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;

也就是说,如果你是在保单生效2年内进行补充告知,保险公司可以根据你告知的健康异常再审核,并且根据健康异常严重程度,有解除合同的权利,就是拒保;

但是,如果你是在保单生效2年后进行的补充告知,即使健康异常按核保标准是需要拒保的,但因为有前述的规定,保险公司也是不能解除合同的,保单继续有效;

虽然对于2年后的补充告知,保险公司不能解除合同,但可能会做除外责任承保,因为保险法并没有限定保险公司不能除外。

04

对于2年内补充告知,保险公司要求解除合同的,这里面还涉及很重要的一个问题,既往已经交的保费怎么办?

这在《保险法》第十六条同样有规定:

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

有两种结果:

故意不如实告知的,不退还保费;因重大过失没有如实告知的,应当退还保险费,区别在于主观意愿是故意的还是过失;

像前面说的,因为代理人没有让你填写健康告知书,你也不知道有健康告知询问,那肯定不是故意的,保险公司如果要解除合同,那肯定是要全额退费的;

但怎么去判断不如实告知是故意的还是过失导致的?

说实话,很难判断,特别是对于后续补充告知的客户,一般都不会判断是故意不如实告知,因为如果投保人是故意不如实告知,为何现在又来补充告知?前后是说不通的,所以要解约的话,一般都会全额退费;

如果你补充告知,保险公司核保结论是拒保解除合同,但不退还保费,那你就应该对着《保险法》的第十六条跟保险公司讲讲道理;

但对于保险公司在理赔调查发现有不如实告知的,那还是很有可能被判定故意不如实告知的,解除合同并不退还保费。

05

有伙伴会担心,如果打电话给保险公司补充告知了,但保险公司一直没有处理怎么办?

这是求之不得的结果呀。

还是《保险法》第十六条的规定:

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。

也就是,自补充告知起30天内保险公司没有处理,那么保险公司就丧失了解除合同的权利,不论你告知的是什么健康异常,也不论是保险公司忘记处理,还是内部流程太多导致30天没有处理完,保单都必须继续生效;

如果在补充告知30天后,保险公司才出具结论要求解除合同,那它就是在欺负老实人了。

06

关于两年不可抗辩条款在理赔时具体是怎么执行的,网上有很多讨论,也没有特别权威的答案,就我在工作中了解的,只要不是特别严重且恶意的不如实告知,保持公司一般都是在按两年不可抗辩条款执行;

对于补充告知的核保审核也是一样的,也都是在遵照两年不可抗辩条款执行,保单生效超过两年的,基本是不会要求解除合同的;

另外,两年不可抗辩条款,主要适用于长期险,比如长期重疾险、寿险,对于一年期的医疗险续保超2年是否适用,同样没有标准答案。

所以,如果因为保险业务员的原因,或者自己在投保时的一些过失导致没有如实告知,也不用太过担心,补充告知就行了。

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瑞泰瑞盈重疾险深度测评

admin阅读(471)评论(0)

01

关于重疾险,我一直都推荐购买消费型纯重疾保障的产品;

在《生存返本?你竟然想薅保险公司羊毛》中我也详细给大家计算过,购买返本、分红型产品对我们普通消费者来说并没有实质好处;

所以,在这样的前提下,以最低保费成本购买消费型保险会是更好的选择。

目前在网销重疾险中,可以选择的消费型纯重疾保障的产品也比较多,比如:

今天再跟你们介绍一款同类产品——瑞泰瑞盈重疾险,名字是不是很熟悉?它是瑞泰瑞和定期寿险的兄弟,同为瑞泰人寿承保。

下面来详细了解。

02

瑞泰瑞盈重疾险是一款对标百年康惠保的产品,下面我们以康惠保为参考,比较了解。

之所以说瑞泰瑞盈是一款对标百年康惠保的产品,是因为它们俩真的很像:

1)在产品保障上都可以选择纯重疾保障或重疾+轻症保障;

2)保障时间可以定期70岁或终身;

3)轻症均赔付1次,赔付比例均为25%;

在提供的保障基本一致的情况下,我们再来看看两者的保费比较:

从上表保费可以看到,在不附加轻症的情况下,康惠保的保费仍然要明显优于瑞泰瑞盈重疾险;

在附加轻症情况下,瑞泰瑞盈保费要比康惠保稍微便宜一点。

所以,总体上看,瑞泰瑞盈也算高性价比消费型重疾险的一员,但并没有特别明显的优势。

03

不过,瑞泰瑞盈重疾险还是有一些自己小特色的。

特色之一:交费期可以选择交至60岁、70岁;

一般的重疾险,交费期可以选择10年、20年,少部分产品可以选择30年交费,这一次瑞泰瑞盈更进一步,把交费期拓展到了至60岁、70岁;

比如对于30岁被保人,如果购买瑞泰瑞盈重疾险,选择交费至70岁,那整个交费期就长达40年,与交费期20年相比较,直接翻倍了;

交费期长的好处是什么呢?

最大的好处是交费期长,降低年交保费,减轻压力,类似于房贷30年每月还的房贷要比贷款20年的少,还贷压力更小;

对于30岁男性被保人,购买瑞泰瑞盈50万保额,重疾+轻症保障,保障至终身,

  • 如果10年交费,保费是12575元/年;
  • 如果20年交费,保费是7460元/年;
  • 如果交至60岁(30年),保费是5935元/年;
  • 如果交至70岁(40年),保费是5360元;

可以看到,交至70岁的保费要比20年交费便宜不少,但也可以看到,虽然20年到40年,交费期增加一倍,但年交保费并没有减少到原来的一半,这是因为保费也是能产生利息的;

我们把保费都一次性交给保险公司,那此后几十年产生的利息都是保险公司的,所以保费自然会便宜些;把保费放在自己兜里分期交,利息都是自己得了,费率自然多一些。

最终是要选择10年交费、20年交、30年交、还是40年交,并没有绝对正确答案,还是类似于买房贷款20年还是30年;

如果家庭的保费预算充足,怎么选择都可以;如果预算不多,那肯定是要尽可能选择长交费期产品,来降低年交保费,进而在有限保费下获取更高保障。

04

瑞泰瑞盈重疾险另外一个特色是投保年龄最高可至70岁。

我在《刷新认知 | 该不该给父母买重疾险?》中有跟大家推荐了几款可以考虑为父母买的重疾险,但其中遇到的一个问题是,部分产品可投保年龄不够高。

康乐e生可投保年龄是30天-50岁,康惠保可投保年龄是28天-55岁,昆仑健康保可投保年龄是28-60岁;

那如果父母的年龄大于55岁,能选择的重疾险就只能是健康保,但健康保在56-60岁最高可投保10万,有点低了;

瑞泰瑞盈重疾险的可投保年龄是30天-70岁,并且51-70岁最高可投保20万,所以如果想给父母买重疾险,又多了一个选择。

但正如我前面分析的,在不附加轻症的情况下,瑞泰瑞盈重疾险的性价比是赶不上康惠保的,所以对于55岁以下父母,买重疾险不附加轻症的情况下,康惠保肯定更具性价比;

对于55岁年龄以上父母,或者附加轻症保障,那买瑞泰瑞盈就更好合适;

不过,瑞泰瑞盈对老年人可投保更高保额,并且可以选择交费70岁,这样就可以延长交费年期,明显降低年交保费,减轻压力;从这个角度讲,不论55岁以下父母,还是55岁年龄以上父母,买瑞泰瑞盈重疾险都会更好。

05

瑞泰瑞盈产品条款我从头至尾认真看了一遍,并没有发现有需要特别注意的坑;

在产品介绍页面宣传中,有强调瑞泰瑞盈健康告知宽松、免责少,但并没有绝对优势,它的健康告知仍然比较严格;

总体上来说,

瑞泰瑞盈是一款高性价比的消费型重疾险,在附加轻症的情况下,它的费率比康惠保有优势;不过不附加轻症时,要比康惠保贵不少;

它的特色之一是可以选择更长的交费年期,进而降低年交保费压力;

再一个,瑞泰瑞盈投保年龄最高可至70岁,且可投保保额较高,对于想给父母买重疾险的伙伴来说,会是一个不错的选择。

了解瑞泰瑞盈重疾险更多详情及购买,请识别下方二维码。

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《我不是药神》:哪些保险可以保障神药?

admin阅读(162)评论(0)

01

这几天上映的电影《我不是药神》口碑爆棚,我今天也去看了,真的非常不错。

电影故事的原型是几年前一个特别引人关注的新闻:

号称“中国代购抗癌仿制药第一人”的陆勇由于帮助白血病病友从印度规模性地购入靶向药物”格列卫”的便宜仿制药而被起诉“销售假药罪”,后在北京被逮捕。上千名病友集体写信请求对陆勇从轻处罚,最后以公检部门撤销起诉,陆勇被释放结束。

电影讲述的焦点还是看病贵的问题,如果每个人都能吃得起正版格列卫,我想应该是没有人愿意冒险选择仿制药的,但正版药实在太贵,最初在内地一盒售价高达2.35万…

我看很多文章都在讨论仿制药的制度问题,这个问题实在太大了,从我从业角度讲,我希望这个电影除了让人们叹息天价药费,更能引发人们去思考,有什么办法能低成本用上正规高价药?

办法一直都是有的,就是跟大家一直介绍的,买保险。

传说有保险业务员包场邀请自己的意向客户去看《我不是药神》,看完电影后客户的投保意愿飙升,真是机智…

对于关注Jun保屋的伙伴,我想你们都是不缺少保险意识的,那对于电影中的情况,买什么保险能保障呢?

这篇文章帮你解答。

02

1)购买重疾险、防癌险是一定能保障的;

我们要先来了解一点医学知识:

电影中买药的患者患的都是慢性粒细胞白血病,买的药物格列卫是一种肿瘤靶向治疗药物,对慢性粒细胞白血病的疗效特别好;

有多好呢?自从有了它,慢性粒细胞白血病的生存率从30%提高到了85%;

慢性白血病是一组起病较隐匿、病程进展缓慢、外周血和(或)骨髓出现幼稚细胞增多但分化相对较好的血液系统恶性疾病。

简单说,慢性白血病是恶性疾病,更准确的是恶性肿瘤。

慢性白血病可以分两大类:

慢性髓系白血病和慢性淋巴细胞白血病;

慢性髓系白血病又可以再分类:

慢性粒细胞白血病(CML)、慢性粒-单核细胞白血病(CMML)、不典型慢性粒细胞白血病(aCML)、幼年型粒单核细胞白血病及慢性中性粒细胞白血病等。

一句话,慢性粒细胞白血病是属于慢性髓系白血病的一种,它并不属于慢性淋巴细胞白血病。

为什么要了解这些内容呢?跟我们下面要介绍的有关系。

慢性白血病是恶性肿瘤,而重疾险、防癌险都是保障恶性肿瘤的,那购买重疾险自然是能保障白血病的;

但在所有的重疾险保险条款中对恶性肿瘤的定义都是下面这样的:

也就是所有的重疾险,对上面的(1)-(6)情况恶性肿瘤是不保障的,而第(2)条的内容是:

相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

所以,更准确的说法是,重疾险、防癌险保障白血病,但相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病不在保障范围内。

具体到电影中的情况,那些患者患的是慢性粒细胞白血病,与慢性淋巴细胞白血病没有关系,如果都购买了重疾险或防癌险,肯定都是能获得理赔;

2)部分百万医疗险也能保障;

一直跟大家推荐购买百万医疗险,电影中的情况百万医疗险能获得理赔吗?

先说住院,百万医疗险最主要是报销住院的医疗费用,并且社保外的费用也都在保障范围内,如果因为慢性粒细胞白血病住院的话,那肯定是能获得保障的;

但电影的慢性白血病患者,更多的是要长期服用格列卫药物,这个药物在门诊及药店买就可以了,并不需要住院,如果去门诊开正版的格列卫,百万医疗险能报吗?

这就要取决于你买的百万医疗险了。

格列卫是一种肿瘤靶向治疗药物,一部分的百万医疗险包含特殊门诊医疗保障,而特殊门诊保障中,有的百万医疗险包含了肿瘤靶向治疗费用,有的百万医疗险并没有包含肿瘤靶向治疗费用,如果你买的百万医疗险特殊门诊包含了肿瘤靶向治疗费用,那也是能获得保障的。

比如众安的尊享e生旗舰版百万医疗险条款是这样的;

再看看条款对肿瘤靶向疗法的定义:

唯一要注意的是,靶向治疗药物需要符合法律、法规要求并经过国家食品药品监督管理总局批准用于临床治疗,如果像电影那样从印度购买仿制药肯定是不符合要求的,或者有些新药在美国已经批准上市了,但是我国的监管部门并没有批准上市,那也是不行的。

而近期刚刚停售的泰康健康尊享B医疗险,条款是这样的:

在特殊门诊医疗保障中,并没有包含肿瘤靶向治疗保障,如果买了健康尊享B,在门诊开正版格列卫,那理赔可能就会有问题。

3)部分地区医保可以保障;

电影的最后有说,截止到目前,有19省市已经把格列卫纳入了医保报销范围内,我搜了下,报销比例各地有不同,最高地区可达80%,还是非常给力的;

但仍然还有近半省市医保不能报销格列卫,并且我们将来还可能会遇到其他类似格列卫的药物,仍然需要靠自己配置商业保险提供补充保障。

03

总结一下,

不论有没有患白血病,国家提供的医保是首先需要配置的,它是我们所有保障的基础;

对于《我不是药神》中的慢性粒细胞白血病患者来说,两类商业保险可以保障,一类是重疾险,一类是特殊门诊包含肿瘤靶向治疗的百万医疗险。

电影中有一句非常经典的台词:“世界上只有一种病,穷病!”

如果说穷是一种病,那么买保险就是它的缓解药。

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没钱买保险,该如何买保险?

admin阅读(149)评论(0)

01

很多人在拒绝保险营销员推销保险的时候,最常用的理由之一是:没钱买保险

并且让人绝望的是,很多时候这还不仅仅只是一个拒绝别人的借口,而是真的没有买保险的预算;

我一直都在公众号强调产品的性价比,也是因为在我看来,为家庭所有成员都配置比较充足的保险保障,是一件挺昂贵的事情,所以我们要把钱用在刀刃上,尽量去选择一些高性价比的产品,来降低总体保费支出;

但买保险这事儿,也不是说只有有钱才能买保险,如过日子,有钱有有钱的买法儿,没钱也有没钱的买法儿;

跟你们分享一下我买第一份商业保险的例子:

这是我买的第一份商业保险,每个月要扣保费20.7元,买的啥保险保费才20.7元?

重疾险,更准确的说是阳光人寿的老版健康随e保重疾险,我在2014年买的,基本保额10万,第三年及以后保额30万,保障期10年,交费期10年,且选择保费月交,就是你们看到的每月保费20.7元;

是不是觉得怎么买的这么寒酸啊,在我2014年刚刚毕业的时候,每月工资刚刚够用,还有一颗要攒钱买房的心,那时候让我花掉一个月的工资去买一份终身重疾险真的是无力消费;

但我又非常的想要保险保障,那这种最“寒酸”的购买方式,就是我当时最好的选择,我当时的思路是:

现在挣得不多,但不代表以后挣得也不多,买保险也没必要一步到位,重要的是要让自己当下有保障,在自己能承受的保费范围内,选择一个比较高的保额(30万)先保障相对较短的时间(10年),等有能力后再加保其他产品也不迟;

所以啊,在我看来,买保险钱还不是最重要的,最重要的是要有配置保险的观念,及正确配置保险的能力。

02

比如想为一家三口(夫妻30岁,宝宝1岁)配置保险,即使只有三千多的保费预算,也是能获得比较充足的保障的,像下面这样买:

3851元的保费支出,换取的保障是不是还很全面?

以上保险计划的核心思想在于重疾险的配置:

我一直分享的,我们买保险就是配置四类产品:医疗险、重疾险、定期寿险、意外险;

在这四类产品中,医疗险、意外险都很便宜,几百块钱就能解决问题;定期寿险也不算贵,并且仅仅家庭支柱才需要定期寿险;最贵的就是重疾险,所以我们第一步要解决的就是重疾险占保费支出太多的问题;

我说重疾险贵,前提条件是买保障至70岁或者终身的重疾险,在保费预算有限的情况下,这种超长期重疾险就是我们首先要抛弃的;

取而代之,我们要配置的是一年期重疾险,一年期重疾险最大的优点是在年轻时候保费特别便宜,也正是我们需要的;

关于一年期重疾险,可选择的产品也比较多,比如我在《微信新上线的重疾险,是否值得买?》中推荐的微医保重疾险、好医保重疾险、乐活e生重疾险都是很不错的选择;

上表,我们选择微医保重疾险来计算保费,对于宝宝的重疾险,可以选择大黄蜂重疾险,保障30年,同样很便宜;

医疗险、意外险,都是常规配置,即使保费预算充足,也是这样配置的;

考虑预算有限,定期寿险仅为家庭最重要经济支柱配置,并且只保障20年,其实20年已经比较长了;

以上保障计划肯定不完美,它仅仅是一个过渡性的保障方案,核心思想在于先以极低的保费让自己及家人当下享有比较充足的保障,保障的缺陷部分都放在以后再解决;

03

既然是过渡性方案,那就一定要在过渡期间找到解决办法,解决没钱买保险最彻底的办法,还是要努力去挣钱

我在《没钱买保险怎么办?》也有详细分享过,在2015年我为父母买了健康尊享医疗险,那时候我刚刚工作一年,我的收入仍旧处在够我用的水平,但我买的保险保费接近10000元/年,这是远超我当时能力范围的。

为了有能力把给父母买的保险永久续保下去,我当时定了一个目标:每年额外挣10000元,分摊到每个月就是833元,分摊到每周是200元钱,这好像是可以实现的。

然后我尝试了周末去送快递,兼职网赚,准备跳槽,兼职代理人并且都失败了,最后看到了保险自媒体的机会,而最终实现每年多挣1万元的小目标;

所以,如果对保险真的有渴望,业余时间努力一下,一年多挣几千元做保费也是能做到的;

总结一句话:

没钱买保险,该如何买保险?

先降低需求以极低的保费让当下享有保障,然后努力去挣钱来完善保障。

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阳光保险两款不错的重疾险

admin阅读(184)评论(0)

01

在上篇文章《不接受异地投保,有什么好的重疾险可以选择?》跟大家总结出的结论是:

如果不考虑中国人寿、中国平安等大公司的重疾险,可以重点关注阳光人寿、生命人寿的网销重疾险产品,选择一款性价比高的。

原因在于,像贵州、云南、甘肃、宁夏、新疆、广西、海南这些省份,开展保险业务的公司比较少,大部分还是老牌保险公司,而阳光人寿、生命人寿在这些省份都有分支机构,并且名气也没有中国人寿、平安人寿这些公司大,产品的性价比相对要高不少。

阳光人寿、生命人寿的网销重疾险产品有什么好的选择呢?

这篇文章就来解决这个问题。

02

我在网上找了一圈,生命人寿的网销产品很少,连其官网的保险商城都提示“升级中”,没有发现好的产品,所以我们重点关注阳光保险的网销重疾险。

说起阳光保险重疾险,最最最出名的要属曾经的健康随e保,我曾经在公众号推荐过很多次,我的第一款重疾险买的就是健康随e保,不过我推荐的及我购买的都是老版的健康随e保。

目前阳光官网销售的健康随e保重疾险是升级后的产品,相比较于老版,表现的并不是那么优秀,有三款产品:

  • 健康随e保(儿童版)重疾保障计划
  • 健康随e保重疾保障计划(加倍版)
  • 健康随e保重疾保障计划(含轻症版)

儿童版及加倍版我都有专门介绍过,在这里:

今天再带大家来了解健康随e保轻症版。

除外健康随e保重疾险,阳光还有另外一款网销重疾险:阳光i保终身重疾险

阳光i保终身重疾险有A、B两款,区别在于,A款身故退现金价值,健康B款身故赔付保额。

健康随e保轻症版与阳光i保终身重疾险A款,哪款更优?性价比在网销产品中处于什么位置?

我们来与康惠保比较了解。

03

健康随e保、阳光i保、康惠保这三款产品,在产品形态上基本一致,都提供重疾+轻症+轻症豁免保障;

健康随e保轻症赔付2次,但赔付比例20%;康惠保轻症只赔付1次,但赔付比例25%;所以,可以认为健康随e保与康惠保在保障上是不相上下的;

在保障基本一致的情况下,健康随e保保费为8700元,康惠保对应保费为7650元,可以明显看到健康随e保的性价比并不高;

健康随e保与阳光i保这两款产品,区别在于阳光i保轻症只赔付1次,保费也稍便宜一点,大致上可以认为两者的性价比是基本一致的;

04

阳光i保B款含有身故责任,也就是寿险+重疾保障二合一,与太平人寿的福禄康瑞重疾险类似,与复兴联合康乐e生B款保障也类似。

福禄康瑞重疾险是太平人寿新推出的一款性价比比较高的重疾险,如果想线下买大公司重疾险,它是值得考虑的,我们这里把它与阳光i保B款比较,看看结果是什么样。

从保障上来看,上面这几款重疾险基本一样,最大的区别在轻症赔付次数上不同;

阳光i保与福禄康瑞比较,轻症仅赔付1次,对应的保费也便宜一点,两者的性价比可以认为相差不大;

阳光i保与康乐e生相比较,轻症赔付次数少,保费还贵一点,性价比仍然要差一些;

但总体上来说,阳光i保B款的性价比还是很不错的,看看平安福的保费,你基本就不会纠结它比康乐e生贵的那一点点了;

05

通过上面的比较可以看到,

不论健康随e保(轻症版)、阳光i保A款、阳光i保B款,都算不上性价比最高的产品,不过性价比也并不是特别的差。

实际上,我们选择阳光的产品,最看重的并不是它的性价比,而是广泛的可投保范围;

阳光保险在除西藏、青海外的省份都有分支机构,可以认为阳光保险是一个全国性的保险公司,但阳光保险与其他保险公司对销售区域的要求又有些不同;

一般的保险公司的销售区域是按省份限定的,但阳光的上面两款重疾险销售区域是按城市来要求的,全国201个城市可购买,如下:

这样要求还是缩小了可投保区域,比如宁夏自治区仅银川市可投保,但显然宁夏并不仅仅只有银川一个城市,宁夏其他城市的伙伴如果想投保,又只能异地投保了。

06

简单总结,

这篇文章存在一个最重要的前提条件:不接受异地投保;

只有在不接受异地投保的前提下,健康随e保(轻症版)、阳光i保重疾险才是值得考虑的产品,它们的性价比虽然不是最高,但仍然也还不错;

阳光的产品也不是说全国可投保,限定201个城市投保,如果你仍然不在它的201个城市内,就考虑太平福禄康瑞重疾险吧。

如果能接受异地投保,康惠保、康乐e生、健康一生A就随便买吧。

了解及购买阳光i保重疾险B款,请识别下方二维码;了解及购买健康随e保(轻症版),请点击左下角阅读原文。

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不接受异地投保,有什么好的重疾险可以选择?

admin阅读(341)评论(0)

01

很多伙伴在买重疾险时候,经常会遇到一个让人纠结的问题:看中了某款重疾险,但不在可销售区域内…

这种情况,一种可操作的办法是异地投保,我在《关于异地投保这件事儿》中有介绍。

但是,对很多伙伴来说,异地投保仍然难接受;

比如,在附加轻症的情况下,复星联合的康乐e生重疾险性价比要略优于康惠保重疾险,但从我收到的反馈看,选择康惠保的伙伴要远多于选择康乐e生伙伴,一个重要原因在于康惠保19省市可销售;

全国一共34个省市区,对于各地区伙伴,不接受异地投保的前提下,有什么好的重疾险可以选择呢?

这篇文章专门来研究一下这个问题。

02

我整理了一下公众号推荐的几款高性价比重疾险可销售区域,是下面这样:

可以看到,百年人寿的康惠保可销售区域已覆盖了全国大部分的省市,国华人寿的盖世英雄重疾险销售区域也比较广,外加弘康健康一生A复星联合康乐e生昆仑健康保重疾险,大部分伙伴都可以在非异地投保的情况下有高性价比的重疾险可以选择。

除外香港、澳门、台湾3个特殊地区,比较可怜的是贵州、云南、甘肃、青海、宁夏、新疆、广西、海南、西藏的伙伴,都不在上面5款高性价比重疾险的销售区域内。

03

这些区域的伙伴该去选择什么重疾险产品呢

我又去查了一下上面9个省都有哪些保险公司开展保险业务,是下面这样:

这些省份的保险公司主要都是以老牌大保险公司为主,顺便还有少数几个小规模保险公司。

对于这些省份的伙伴,如果不能接受异地投保,可考虑的方案有两个:

方案一,在老牌大保险公司中选择高性价比重疾险产品投保;

但因为是大公司,性价比基本都赶不上小公司的产品;再一个,大公司有规模庞大的代理人团队,产品销售都是以代理人为主,可网上选择的产品并不多;

这些公司中,目前推荐考虑的产品是前段时间我在《福禄康瑞,最近“很火”的一款重疾险》中介绍的太平人寿福禄康瑞重疾险,这款产品在几家大公司线下销售的重疾险中,性价比还是挺不错的;

方案二,在上述地区有分支机构的小公司中选择高性价比的产品投保;

一个重要信息是,阳光人寿、生命人寿在7家省份都有分公司,可以重点考虑这两家的网销重疾险,它们在网上销售的重疾险产品也是比较多,性价比也都还可以;

比如我曾经多次推荐的阳光健康随e保重疾险,是当年性价比最高的重疾险;虽然升级后的健康随e保重疾险性价比有所下降,但仍然也还不错;

目前,阳光人寿、生命人寿的网销重疾险产品中,最值得购买的是哪一款?

下篇文章为你们比较介绍。

04

以后如果再有伙伴问我,

不在公众号推荐的康惠保等重疾险产品的可销售区域内,还有什么重疾险可以选择?

我终于知道该怎么回答了:

如果不考虑中国人寿、中国平安等大公司的重疾险,那就重点关注阳光人寿、生命人寿的网销重疾险产品,选择一款性价比高的。

哪款性价比高?

下篇文章解决这个问题。

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可能,儿童意外险这样买更正确

admin阅读(304)评论(0)

最近看到一种儿童意外险配置的新思路,感觉很有道理,分享给大家。

01

我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中有跟大家推荐儿童意外险,也有跟大家强调:

保监会对儿童的身故保额有严格限制,所以意外险保额不要买超了。

具体的身故限额要求如下:

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

 (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

  (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

所以,我们在给自家小孩买意外险的时候,保额应该不超过20万或50万。

02

但是,对于10岁以下儿童,20万保额的意外险实在太少了;

这里说“少”,并不是身故保障太少;而是残疾保障太少。

给小孩买意外险,身故保障都是次要的,因为小孩如果真的不幸发生意外身故,并不会给家庭造成经济上的影响,从需求角度讲,小孩是没身故保障需求的;

我们给小孩买意外险,更看重的是它的意外残疾保障;

如果小孩不幸发生意外导致高度残疾,必将会对其自身今后工作、生活造成巨大影响,甚至可能需要终身有人照顾,这就会给家庭带来巨大的经济负担,配置适当意外险为意外残疾提供保障就很有必要。

但对于高度残疾来说,20万的保障金额显然是不够的;

更何况残疾还是按等级赔付的;

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级,10级最轻,1级最严重,10级残疾赔付保额的10%,9级残疾赔付保额的20%;以此类推,1级残疾赔付保额的100%;

以我们最熟悉的双下肢截肢为例,双下肢截肢为3级残疾,可赔付保额的80%,按20万保额计算,仅可获得16万赔偿,一点都不多。

03

在保监会对儿童身故保额有严格限额的情况下,有没有办法获得更多的意外残疾保障呢?

是有的。

这里需要注意到的是:

保监会对儿童有身故保额限额,但也仅仅是对身故保额有限额,对残疾保额并没有限制。

也就是说,10岁以下儿童,如果买了50万或更高保额意外险,虽然意外身故最多只能获赔20万,但意外残疾是该赔多少赔多少,比如双下肢截肢,就将获得40万的赔偿。

理想状态下,儿童获得更高残疾保障比较好的办法是,买一款仅保障意外残疾且保额足够高的儿童意外险,不过我没有找到有这样的产品销售。

目前能够实现的方法是:不同公司购买多份意外险;

04

在产品选择上,我在《一款性价比爆棚的少儿意外险》中推荐的儿童意外险仍然值得购买。

按照前面分享的思路,就可以考虑这三款意外险同时购买,萌宝保20万、众安个人综合意外险10万、惠心无忧20万,这样就是50万的意外残疾保障了,总共的保费是319元,也并不贵;

有伙伴会想,能不能单独买一份意外险产品50万保额?

基本上是买不到的。

比如惠心无忧就有50万版本可以选择,但在投保须知中有明确,本计划承保10周岁-59周岁人群,10岁以下是不符合投保要求;

其他的产品也是一样,只要意外保额超过20万,都会限定10岁以下被保人不能投保,可行的办法只有多家公司投保几款20万保额意外险。

还有一点要强调,萌宝保意外险性价比很高,但有一个奇葩的要求:理赔需要提供出生证明,在购买前请核实清楚出生证明是否有保存。

购买以上三款意外险前,建议先阅读《一款性价比爆棚的少儿意外险》。

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简单总结:

保监会对儿童意外身故保额有限额,但对意外残疾赔付并没有限额,我们给小孩买意外险最重要的也是为了获得意外残疾保障的;

如果按照身故限额要求买20万保额,对意外残疾保障来说并不太够,一个可以考虑的办法是为小孩在不同公司购买多份意外险,来提高意外残疾保障。

但要提醒的是,

这样买,从身故保障的角度来看,是有些浪费的,因为意外身故最多只能赔偿20万保额,一部分钱是白花了;但从获取充足意外残疾保障角度讲,这是一种值得考虑的儿童意外险配置思路。

最终怎么买?决定权还是在你们自己,我只提供一种思路。

购买萌宝保少儿综合意外险,请至支付宝寻找;购买众安的个人综合意外险,请点击左下角阅读原文;购买人保惠心无忧综合意外险,请公众号回复关键字“儿童意外险”。

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