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意外险在这几款中选择

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01

今天来跟大家聊聊意外险;

先同步一个消息:

小蜜蜂综合意外险在投保须知中增加了新的投保要求,这款产品我不再推荐;

具体增加了什么要求呢?如下:

因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因为溺水导致身故、残疾,保额减半;

只是机动车单车事故保额减半,比如像车撞树上了,开到水里了这些;但与其他机动车发生碰撞导致的事故还是能正常赔付保额的;

保险公司的出发点应该是为了防范被保人制造意外自杀骗保的道德风险;

保额减半的限定不仅仅针对的是私家车,而是包括公交车在内的所有机动车;而交通意外在意外事故中占有很大比例,所以小蜜蜂综合意外险的保障就不是很全面了。

像这样随意更改承保条件的保险产品我是超级的讨厌;

本来我在其他的文章中向大家推荐了这款产品,保险公司却悄悄的更改承保条件,而我已经发出的文章又不能再更改结论,或者更多的时候,我也不会第一时间知道保险公司修改了承保条件;

这样以来,对于后来阅读到文章的伙伴来说,就好像我在误导大家买一款不好的保险一样,可实际上我也很冤枉,辛辛苦苦写的文章就这样废掉了…

02

今天再跟大家归纳推荐一下目前值得考虑的意外险,这些产品在前面也都推荐过,在这里再集中推荐,方便新关注伙伴了解。

1)小米综合意外险;

小米综合意外险也是跟大家推荐过很多次,下架过一段时间,前不久又重新上架了;

新上架的综合意外险已经是全新的产品,承保公司由安心财险更改为国泰财险,不过保障及保费都基本没变;

我说的小米综合意外险,是小米金融APP下面框框的这一款:

尊享版提供100万意外身故/残疾+50万猝死+5万意外医疗保障,保费依然是299元/年,依然超具性价比;

可投保职业仍然是1-3类;

需要注意的是,它不承保高空作业导致的意外事故,坠落高度超过2米都算高空作业,平常有高空作业的伙伴还是不要选这一款;

另外,它还要求在出险后24小时内及时报案,积极履行出险后的通知义务;

了解小米综合意外险更多详情及购买,请至小米金融APP

2)支付宝全面无忧综合意外险

近期,全面无忧综合意外险也有调整,保费涨价了;

原本基础版保费是30元,现在变成了39元;尊享版保费从150元涨到了195元;不过,我推荐大家买的白金版保费没变,依旧为418元;

全面无忧百万综合意外险最大特色是意外医疗保障社保外费用,社保内费用是0免赔100%报销,社保外费用是100元免赔后按80%报销;

购买这款意外险要特别注意的是,它在投保须知中有如下要求:

已经生效的或者正在申请的累计意外身故保额超过100万,不能再投保全面无忧综合意外险;

意外身故保额既包括意外险保额,也包括定期寿险保额,它们的累加不能超过100万;

如果你刚好买了100万的定期寿险,没有买其他意外险,那因为刚好100万也是没有超过100万的,所以还是能够买这款产品的;

或者说,如果你觉得100万意外险不够,或者说100万定期寿险不够,而又非常想买这款产品,那可以先购买综合无忧意外险,再去买其他的意外险及更高保额的定期寿险;

这样调换一下顺序就是可以的了,因为众安只要求购买全面无忧综合意外险前,累计寿险+意外险保额不超过100万;而没有要求说,买了全面无忧综合意外险就不能再买其他的定期寿险及意外险了。

全面无忧综合意外险可投保职业同样为1-3类;

了解全面无忧综合意外险更多详情及购买,请至支付宝

3)众安女性尊享百万意外险;

众安女性尊享百万意外险对年轻女性来说,最值得考虑;

30岁女性,100万意外身故/残疾+50万猝死保障,保费只要240元,比全面无忧综合意外险的418元要便宜不少;

从费率表可以看到,对35岁及以下女性伙伴来说,它都是超级具有性价比的;

众安女性尊享百万意外险最厉害的是,保额最高可投保500万,并且随着保额的增长,它的平均保费并没有增长,这对于高保额意外险来说非常的少见;

因为高保额意外险有很高的道德风险,比如自杀骗保,所以目前想购买超过100万保额的意外险都非常的贵;

比较遗憾的是众安女性尊享百万意外险没有意外医疗保障;如果想买该产品,建议考虑先花39元买一份全面无忧综合意外险基础版;

如上面分析的,由于全面无忧综合意外险对100万保额的限制,在购买顺序上要记得先买全面无忧综合意外险基础版,再买女性尊享百万意外险;

关于众安女性尊享百万意外险更多介绍,可以阅读:

了解众安女性尊享百万意外险更多详情及购买,请识别下方二维码

4)平安小顽童意外保

20万意外身故/残疾保障+1万意外医疗保障,并且意外医疗不限社保范围,保费才需要60元/年,没什么可多说的,买就是了;

了解平安小顽童意外保更多详情及购买,请识别下方二维码


5)众安孝欣保老年综合意外险

孝欣保老年综合意外险可投保年龄为66-80岁,特别适合65岁以上父母购买;

它同样是社保外的意外医疗费用可报销,计划二20万保额的保费是300元;

你可能会想65岁以下的老人买什么呢?

小米综合意外险及众安全面无忧综合意外险的可投保年龄都是到65岁的,所以它们都可以选择;

了解众安孝欣保老年综合意外险更多详情及购买,请识别下方二维码

05

对于意外险,性价比高的远不止这几款,但大部分都不能买到100万保额;

就目前的生活成本来说,我建议中年人的意外险至少能买到100万,我上面推荐的小米综合意外险、全面无忧综合意外险、女性尊享百万意外险也都能买到100万;

如果你想要更高保额,那可以考虑女性尊享百万意外险的计划二到五,或者说买全面无忧综合意外险+小米综合意外险组合;

以上几款产品应该能满足绝大部分伙伴不同年龄段的意外险保障需求了,前提条件是,你的职业属于1-3类;

对于四类职业伙伴来说,买意外险比较尴尬,可选择产品不多,我在《这样买意外险更便宜一点》有推荐两款,可以参考;

对于五、六类职业伙伴来说,可选择的产品就更少了,并且保费也特别贵,这时候可以考虑买定期寿险替代部分意外险保障,优点是性价比更高,可买更高保额;缺点是没有意外残疾保障。

最后,各位伙伴各取所需吧。

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不如实告知一定会影响理赔吗?

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01

一直有伙伴留言说让多分享些理赔方面的内容;

但说实话,我并不是专业做理赔的,所以对理赔并没有什么专业独到的见解,分享不了多少干货,还怕误导了大家;

不过,我也有补课,最近查看了不少保险理赔纠纷审判案例;

然后我总结了一个结论:

几乎所有的理赔纠纷,都源于投保存在不如实告知;

所以,只要在投保时做到了如实告知,对理赔就没什么好担心的,达到保险条款理赔标准,肯定是能获得理赔的;

但也不是说,只要存在不如实告知,就一定不能获得理赔;

平常咨询中也有很多伙伴会问我:

有xx健康异常,如果不告知,对后续理赔会有影响吗?

说实话,这是一个超级难回答的问题,即使是审判保险纠纷的法官,都可能对同一种不如实告知情形持有完全不同的意见;

什么样的不如实告知会影响理赔呢?或者说,不如实告知在多大程度上会影响理赔?

我刚好看到一个关于不如实告知的经典理赔审判案例,从中能学到不少东西,今天分享给大家。

02

案例如下:

2013年2月25日,丁某以投保人的身份为自己在阳光保险购买一份重疾险,保额为8万元;

投保时健康告知第3条“您目前是否已有或正在申请本公司以外的人身保险?”

被保险人填写内容为“否”;

第19条“您五年内是否做过血常规、肝功、心电图、超声波、脑电图、肌电图、内窥镜、心血管造影、X光、CT、活组织检查、血液检验或其他特殊检查?”

被保险人填写内容为“否”。

2013年7月1日,丁某因病入院,行全麻下行“甲状腺右侧肿物切除术”,2013年7月8日治愈出院,出院诊断为右侧甲状腺癌。

出院后,丁某向阳光保险公司提出理赔申请;

保险公司理赔调查发现:

丁某在阳光保险公司投保前,已在平安人寿、太平洋人寿等五家保险公司投保,累计保险金额175万元。

同时还发现:

2012年6月27日,丁某以其爱人刘某的名义在医院体检,进行了妇科、内科B超检查,乳腺、甲状腺彩超检查,妇科检查。

体检报告第2页表格中检查所见彩超检查甲状腺结果处空白,表格下方检查结果处空白;第3页健康提示处空白;第5页甲状腺彩超检查小结处载明:右叶低回声结节0.8×0.8cm

2014年4月22日,阳光保险公司以丁某投保时未对投保前身体健康状况和保险经历履行书面如实告知义务,做出解除保险合同,并不退还保险费,歉难给付保险金的决定。

03

这个理赔纠纷案例一点都不复杂,在生活中也会很常见;

简单说,丁某为自己买了一份重疾险,但在投保时未告知在投保前已经有甲状腺结节,并且也没有告知在其他公司投保了多份保单,而这些都是在健康告知中有询问的;

投保5个月后丁某被确诊甲状腺癌,向保险公司申请理赔,理赔调查发现了他投保存在不如实告知,保险公司拒赔;

你觉得保险公司拒赔是否有道理?

保单只生效了5个月,并未超过2年,所以不涉及两年不可抗辩条款,被保人也确实存在不如实告知,并且就是不如实告知的甲状腺结节最终确诊为甲状腺癌;

这么分析,保险公司的拒赔结论还是很有道理的,对不对?

但是,丁某不能接受保险公司拒赔结论,向法院提起诉讼;

法院是怎么判决的呢?

一审法院判决:

驳回原告丁某的诉讼请求。案件受理费1800元,由原告丁某负担。

丁某不服一审判决,再次上诉;

在二审中,丁某提出其一直不知道体检结果,不属于没有履行如实告知义务;

法院认为,丁某是以刘某的名义参加刘某单位组织的体检,体检后其不查看体检报告的解释有悖常理,不予采信。

丁某又提出,投保时保险公司的业务人员根本没有就相关内容进行具体的询问和说明,保险单中的文字记载的询问内容根本就没有看,保险单上的对号均是业务员勾划上去的,因此,属于保险人并未向丁丽霞询问过相关事项。

法院认为,虽然保险单中的对号不是丁某所划,但保险单落款处有丁某签字确认,属于对该行为的追认,故对丁某发生效力。

二审法院判决:驳回上诉,维持原判。

丁某依旧不服二审判决,提请再审;

最终,再审判决:

撤销一审、二审判决,阳光保险赔付丁某8万元保险金,并承担案件受理费用。

04

对最终的判决结果是不是有点难相信?

一审、二审都支持保险公司拒赔,怎么再审丁某就胜诉了呢?

丁某确实投保存在不如实告知,再审判决阳光保险需承担保险责任的理由是什么呢?

再审判决给出了五大理由,如下:(如果你觉得以下理由内容太繁琐,可以看下一部分精简提炼版)

第一,依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第五条的规定:

保险合同订立时,投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况,属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容

所谓投保人明知,是指投保人通过某种方法或者手段实际了解有关情况和事实。应当如实告知的内容仅限于投保人“明知”的事实,而不包括“应知”的事实。如实告知义务的实质并不是要求投保人承担无限告知义务。

本案中,丁某于2012年6月27日进行体检的体检报告第2页表格中检查所见彩超检查甲状腺没有任何记载,表格下方检查结果处为空白;第3页健康提示处没有任何提示;第5页甲状腺彩超检查小结处载明:“右叶低回声结节0.8×0.8cm”。

从专业内科学的学理角度来看,绝大部分的甲状腺结节并无临床症状,不被医生视为疾病。

从阳光保险公司提交的丁某的体检报告中,并没有相关临床表现的记载,只是简单描述为“右叶低回声结节0.8×0.8cm”。

丁某作为非医学专业的普通老百姓,在没有经过医院的专业检查及医生诊断作为依据的情况下,单凭自己的知识结构和生活经验并不能确定自己在查出甲状腺处有结节就明知自己患有甲状腺疾病。

故阳光保险公司仅以体检报告所记载的“右叶低回声0.8×0.8cm”证明丁某明知自己患有甲状腺疾病而不如实履行告知义务的证据不足。

第二,依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>司法解释(二)》第六条的规定:

投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。

从本案保险合同的保险内容来看,依据双方签订的涉案保险合同第三页的健康告知一栏第20条第(9)款中列明的需由投保人履行告知的事项标明为“甲状腺疾病”,该条款为概括性条款属于笼统疾病告知单,并没有明确说明具体病种,对于特殊的疾病,投保人无法准确具体回答。

保险合同中,阳光保险公司对甲状腺疾病的内涵及外延并未界定清楚,亦未举证证明其向丁某明确询问了是否患有“甲状腺结节”的事实,阳光保险公司应承担举证不能的法律后果。

第三经营人身保险的保险公司不应当利用投保人的告知义务而免除自身“健康体检“的责任。

丁某体检的时间为2012年6月27日,与阳光保险公司签订保险合同的时间为2013年2月27日,阳光保险公司调取体检报告的时间发生在丁丽霞提出理赔申请后的审核阶段,即2013年7月30日。

本案中,阳光保险公司在与丁丽霞签订类似重大疾病险种之前,完全可以通过要求投保人进行健康体检等方式作出是否仍继续与投保人签订保险合同或提高保费的决定。

这种因投保人可能骗保的道德风险完全可以在与投保人签订保险合同之前予以避免,而保险公司为减少其运营成本,仅以投保人未如实履行告知义务而作出免赔决定,显然片面加重了投保人的义务,将射幸合同的风险转移至投保人处,违背保险公司运营的经营理念。

第四,依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定,投保人告知的应当是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实,该项规定表明告知义务的内容应是“重要事项”,而不是有关标的的所有事项。

阳光保险公司抗辩其拒绝理赔的理由为丁某未如实告知已在多家保险公司投保的事实。

根据《保险法》第十七条第二款规定的立法本意来看,只有未如实告知内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人才有权解除合同;

也就是说,并非只要保险人询问,投保人未如实告知,就会产生不利的法律后果,而是必须询问的内容足以影响保险人评估风险。

阳光保险公司未能举证证明丁某需告知在多家保险公司投保的事实属于足以影响承保及保险费率的重要事项。

且丁某投保的险种具有理财性质,而理财保险是集保险保障及投资功能于一身的保险产品,法律并未对投保人在多家保险公司投保理财险作出禁止性规定,故某未告知在多家保险公司投保不能作为保险公司拒赔的理由。

第五,关于阳光保险公司抗辩丁某未如实告知曾做过体检的事实进而作出拒赔的决定。

本院认为,依照《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款的规定:“保险人有权解除合同,但解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

本案中,保险合同的成立日期为2013年2月27日,阳光保险公司调取丁某健康体检报告并获知其患有甲状腺结节的时间为2013年7月30日,阳光保险公司作出理赔决定而告知丁丽霞解除保险合同的日期为2014年4月22日,已经超过了30日的法定解除期间,即便认定丁某作为投保人未履行如实告知义务,阳光保险公司也应当依照上述法律规定对丁某承担给付保险金的义务。

05

五大理由很长也很有依据,但我想应该会有伙伴没有耐心看完的,我再简单归纳一下:

1)应当如实告知的内容仅限于投保人“明知”的事实,而不包括“应知”的事实。

丁某体检结果仅仅甲状腺超声小结处记载有甲状腺结节,体检报告表格彩超处并没有记载有异常,健康提示处也没有任何提醒;

所以,丁某说他不知道有甲状腺疾病,对于不懂医学的老百姓来说,是合理的;

2)保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。

健康告知中询问“甲状腺疾病”属于概括性条款,并没有明确询问甲状腺结节,所以没告知甲状腺结节也是可以的;

3)经营人身保险的保险公司不应当利用投保人的告知义务而免除自身“健康体检“的责任。

保险公司本来可以通过体检发现丁某甲状腺异常,但保险公司为减少其运营成本而免除体检,所以就必须承担对应的后果。

4)只有未如实告知内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人才有权解除合同;

保险公司不能举证证明丁某未告知在多家保险公司投保的事实足以影响承保及保险费率,所以不能以此解除合同。

5)解除权自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。

保险公司从知道丁某存在不如实告知到出具解除合同结论的时间超过30天;

即便没有以上1-4条,也不管丁某存在什么不如实告知,仅仅依靠这一点,保险公司都必须承担保险责任。

06

好了,你有没有get到新技能?

以上再审判决的五大理由是这篇文章想跟大家分享的精髓,如果我们将来因为各种原因被保险公司认定有不如实告知,那以上五大理由可能也就会是我们翻盘的重要依据;

另外,这个审判案件也能很好解答我们文章开头的问题:不如实告知会影响理赔吗?

1)如果丁某没有坚持诉讼,那肯定是不能获得理赔的;

所以,不如实告知会影响理赔吗?——取决于你是否愿意跟保险公司纠缠;

2)一审、二审都驳回了丁某的诉讼,维持保险公司拒赔结论,而再审却又撤销了一审、二审的判决;

所以,不如实告知会影响理赔吗?——取决于诉讼法院的水平;

3)如果丁某的辩护律师一开始就发现保险公司因超过30天而丧失了解除合同的权利,就不会存在二审跟再审;

所以,不如实告知会影响理赔吗?——取决于你辩护律师的水平;

4)又如果丁某未如实告知的是甲状腺癌呢?再或者,保险健康告知中明确询问到了甲状腺结节呢?

所以说啊,

不如实告知是否影响理赔,取决于不如实告知的内容,也取决于健康告知的询问,还取决于你对保险知识的了解,取决于你跟保险公司抗争的决心,以及遇到的律师、法官的水平。

最后,

这个案例是不是告诉我们,有甲状腺结节可以不告知直接买保险了呢?

绝对不是,因为你很可能遇不到那个再审的法官…

所以,买保险请做好如实告知,当然,也要学会用法律武器维护自己的权益。

以上再审判决的五大理由对我们买保险是很有指导意义的,限于文章篇幅,我会在后面文章为大家再介绍。

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防癌医疗险可以考虑这几款

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01

各位伙伴,晚上好;

先对上篇文章《安享一生有重大缺陷!》做一点点更新:

在文章末尾我有说,对于安享一生续保需要健康告知,我有点怀疑客服答复的准确性,会不会是保险公司内部交接出现了问题?

理由在于最新上市的安享一生2018版能承诺续保没有健康告知,而老版安享一生续保却需要健康告知,这不符合逻辑;

果不其然,真的是客服答复话术有错误;

我今天再打安心保险客服电话咨询安享一生续保要不要健康告知,他们的答复已经是续保是不需要健康告知的,今天刚刚做的调整;

所以,算虚惊一场,但至少让保险公司更正了一个错误,也算有意义;而我也不必再为给大家推荐了“错误”保险产品感到愧疚了…

但是,还是要跟大家明确一下我的观点:

不管老版安享一生续保要不要重新健康告知,我都不再推荐购买。

原因之一,不论在安享一生投保页面、投保须知,还是保险条款等任何地方,都没有明确它续保要不要重新健康告知这个问题;

这也是我们这次听客服说它续保要重新健康告知后表现的如此被动的原因;

原因之二,不要忘了,安享一生确诊恶性肿瘤后是不能再续保的,而目前早有了患恶性肿瘤后也能续保的癌症医疗险可以选择;

因之三我在《给父母买防癌医疗险的一点提醒》有过提醒,老版安享一生超低费率是否能持续,我是有一点点怀疑的;

所以,现在买癌症医疗险,哪款才是更好的选择呢?

这正是我今天文章要跟大家分享的。

02

上篇文章有跟大家提到,最新上市了安享一生2018癌症医疗险,而众安的孝欣保癌症医疗险近期也做了更新,这两款是我们今天要重点介绍的;

我前面跟大家推荐过平安抗癌卫士2018平安i无忧医疗险,是两款不错的癌症医疗险,并且它们在保障上基本完全一样,最大的区别是平安i无忧有医疗费用垫付服务,这里我们选择平安i无忧作为对比;

下面来详细了解这三款产品:

1)保障;

安享一生2018、众安孝欣保、平安i无忧保障详细对比如下:

在保障上可以说大同小异:

1)三款产品都提供高达200万的癌症医疗保险金;

2)在具体保障项目上,三款产品都保障癌症住院前/后30天门急诊医疗费用、癌症住院医疗费用、癌症特殊门诊医疗费用;

3)安享一生2018比较有特色的是提供30万院外靶向药费用保障;

4)孝欣保可以选择附加100万质子重离子保障,当然,需要额外交费的;

5)在增值服务上,安享一生2018跟平安i无忧都提供医疗费用垫付服务,但不是每个城市都能享受;

在这三款癌症医疗险提供的保障中,比较吸引我的是安享一生2018的30万院外靶向药保障;

现在因为癌症住院,的确会遇到一些昂贵靶向药要到医院外面买,这部分费用一般的医疗险也都保障不到,众安尊享e生旗舰版百万医疗险可以报销合理的外购药物,但是要提供医务科盖章证明等一系列材料;

安享一生2018对院外靶向药保障条款如下:

看条款要求,只要医嘱上开了相关的靶向药物,然后去外面药店购买就可以报销,没有见到它有要求提供医务科签章等材料;

关于报销比例,三款产品都是100%报销,但如果按有社保身份购买,住院并没有用社保先报销,它们都是按60%报销;

不过,安享一生2018在投保须知中有如下约定:

如果因为异地就诊原因导致无法用医保先报销,安享一生2018仍然可以100%比例赔付,这一点比其他两款产品也要优秀;

总体上来说,在保障上,安享一生2018要更全面,更加人性化。

2)续保;

安享一生2018续保条款如下:

在安享一生2018《投保须知》中还有如下约定:


安享一生2018续保规则在保险合同中写的是非常明确的:

不会因为被保人健康状况发生变化或理赔而拒绝续保,续保无需重新健康告知,患恶性肿瘤也能续保;

年龄超过99岁或产品统一停售,不能续保。

众安孝欣保续保条款如下:

从条款看,众安孝欣保对续保规则界定的并不是很明确;

比如从条款看,它只说了不会因为健康状况变化或理赔情况而单独调整被保人续保费率;

但并没有明确说,不会因为健康状况变化或理赔情况而拒绝续保;

在投保页面众安有宣传患恶性肿瘤也可以续保,有点类似于老版安享一生宣传患原位癌也能续保…

不过,老版的孝欣保已经有伙伴续保了,证明了续保无需重新健康告知,众安又宣传患恶性肿瘤也能续保,所以孝欣保的续保也应该是没问题的;

平安i无忧续保条款如下:

条款明确不会因为健康状况变化而拒绝重新投保申请;

关于患恶性肿瘤后是否还能再续保,投保页面有解答:

所以,平安i无忧续保规则与前两款产品基本一致:

不会因为健康状况发生变化而拒绝重新投保,患恶性肿瘤也能续保;

3)保费;

在投保年龄上,安享一生2018要求最宽泛,30天-80岁都可以投保;

费率上,安享一生2018性价比也是最高的,但跟孝欣保的费率差别也不是很大;

03

简单总结:

通过上面比较可以发现,不论是保障还是保费方面,最新上市的安享一生2018都要更加优秀一点,再加之它的续保在合同中也有了明确规定,如果你有为自己及家人买癌症医疗险的需求,目前来说,它最值得考虑。

然后是我个人的一点点真实想法;

像上面三款癌症医疗险,不论保障再好,续保规则再明确,保费再便宜,其实最终比拼的是续保的可持续性,或者说谁最后停售;

毕竟一款产品再好,销售三两年停售了,也没有什么意义;

不知道是不是老版安享一生续保事件被安心保险伤透了心,我对安心保险没什么信心;

如果是我自己要给家人买防癌医疗险的话,虽然安享一生2018从产品层面比较是最优秀的,但我可能不会选它;

没有什么道理,也是很主观的一个想法,一同分享给大家。

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你刚买的定期寿险又又又过时了

admin阅读(91)评论(0)

01

10月10号,我跟大家推荐了信美擎天柱2号,一款性价比很高的定期寿险;

11月8号,我又推荐了更具性价比的华贵擎天柱旗舰版定期寿险;

今天,12月6号,不到一个月,又有更好的定期寿险上市了;

是的,你刚刚买的定期寿险又又又过时了…

更让人伤心的是,更好的定期寿险同样出自华贵人寿,也就是华贵擎天柱旗舰版刚刚上市1个月,就被自家的产品淘汰了…

略感欣慰的是,华贵擎天柱旗舰版有20天犹豫期,如果你不是在我刚刚推荐它时就买了,那都还在犹豫期内,退保不会有损失,然后更换更换的产品;

下面我们一起来了解更好的定期寿险,有两款:

  • 华贵大麦定期寿险;
  • 弘康大白智能定期寿险;

02

我们先来简单了解产品:

如前面提到的,大麦定期寿险同样是出自华贵人寿;

它主打特色:

1)高保额,免体检最高可投保300万;

2)极致性价比,比擎天柱旗舰版有更高的性价比;

3)免责少,条款只有3条免责;

华贵大麦定期寿险还有体检版,被保人可以到保险公司指定的体检机构体检,根据体检结果确定费率,如果非常健康,可以享受更优惠的费率;

但对于买保险体检,我个人是非常抵触的,我觉得存在诸多不确定性,体检随便发现点什么异常,享受不到优惠费率不说,还可能影响买其他保险;

毕竟,几乎每款产品都会有询问,近1年内是否有健康检查异常;

所以,我个人建议,不要被超优体费率所吸引,尽量在不体检中找更高性价比的产品,但如果你对自己健康状况非常自信,那也可以尝试体检。

03

弘康大白智能定期寿险算是很有特色的一款产品;

它宣传的是国内首创个人专属定价,就是不同的人会有不同的承保费率;

实际上是,它会根据你是否吸烟职业身高体重年收入居住地来综合判断承保费率;

对每个被保人来说,会因为上述5个因素的不同,可能获得四档费率:普通、标准、优选、优选+;

比如,吸烟与非吸烟费率不同,1类职业跟4类职业的费率也不同,年收入不同费率也不同…

更重要的是,居住地不同,费率也不同;

我反复测试过了,不吸烟,职业也是最优的1类,身高体重填写最标准的值,年收入选择最高,不论怎么试,都不能获得优选+的费率;

原因就在于我是在武汉测算费率;

所以,如果不是在北上广深一线城市,不管其他条件多么好,基本上不可能获得优选+的费率。

你可能会疑惑,在投保中没有要求填写地址呀?

实际它是通过微信自动定位的,如果不能获取你的地址,是投保不了的。

04

大麦定期寿险与大白智能定期寿险,哪个更具性价比呢?它们跟华贵擎天柱旗舰版、信美擎天柱2号比较,又有多大的优势呢?

这四款产品的关键指标对比如下:

我们来直接看保费:

无疑,大麦定期寿险非吸烟特惠体是最具性价比的,但只有通过体检并且检查结果都很正常才能享受到这个费率;

其次是大白智能定期寿险,它的优选+费率也很有吸引力,但如我前面所说的,几乎只有在一线城市才有可能享受到优选+的费率,对大多数伙伴来说,可望而不可及;

大麦定期寿险标准版及大白智能定寿优选版,是我们大多数伙伴能比较容易购买到的费率,与这两款定期寿险的最优费率有差距,但都仍然要比擎天柱旗舰版便宜不少;

特别是大麦定期寿险标准版,可以说超级厉害,在所有被保人统一费率的情况下,健康告知非常宽松,免责也只有3条,费率还做到了这么的便宜,最推荐大家考虑。

05

简单总结:

定期寿险产品都非常简单,可介绍的不多,也没有什么特别需要关注的;

总体上来说,网销产品竞争越来越激烈,可供我们选择的好产品也越来越多;

对于定期寿险,华贵大麦定期寿险标准版是我们绝大多数伙伴在极宽松的条件下都享受到的最优费率;

如果你在一线城市,不吸烟,1-2类职业,身高、体重也比较标准,那可以尝试是否能获得大白智能定期寿险优选+费率;

如果你对自己健康特别有信心,还有华贵大麦定期寿险体检版可以尝试,有可能获得更具优势的费率。

了解大麦定期寿险更多详情及购买,请识别下方二维码;了解大白智能定期寿险更多详情及购买,请点击左下角阅读原文。

大麦定期寿险

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安享一生有重大缺陷!

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01

各位伙伴,很抱歉,今天要跟你们同步一个非常不好的消息:

安享一生癌症医疗险续保需要重新健康告知!

我也是最近才得知这个消息。

前两天,一伙伴跟我咨询安享一生癌症医疗险到期该如何续保的问题,由于我没及时回复,她就打安心保险客服电话咨询了;

得到的答复是,保险到期了需要重新投保,另外客服还告知,续保时候需要重新进行健康告知。

然后这位伙伴就把这个信息分享给了我,说实话,我看到这个消息超级惊讶,更确切的说,是根本不相信;

一款续保需要重新健康告知的防癌医疗险,我怎么可能在公众号推荐???

我随即也拨打了安心客服电话询问;

得到的答复是,续保前一个月会发送续保短信的,但最核心的,也同样告知我安享一生续保是需要重新健康告知的;

我又去翻我曾经对安享一生的介绍文章,很遗憾,我当时并没有关注续保要不要重新健康告知这个问题…

02

长期关注公众号的伙伴,或者同时有关注其他保险类公众号的伙伴会知道,我对医疗险的续保规则应该是最关注,也是最纠结的;

不论是最早跟大家推荐的乐健一生医疗险,还是后来的众安尊享e生,平安e生保,再或是一些小额的医疗险,对于续保我都花了大篇幅去介绍;

再比如,续保规则调整前的尊享e生爸妈版,最近上市的平安e生保(保证续保版),我都有指出它们的续保风险问题;

可为什么独独安享一生癌症医疗险这款产品,我没能关注到它续保需要重新健康告知这么大的缺陷呢?

这两天我也在反思,唯一能给自己找的理由是:

我被它的宣传误导了。

在安享一生投保页面,保险公司对该产品的介绍有如下信息:

罹患原位癌还能续保;

所以,连原位癌都能续保,还有什么健康异常不能续保的吗?

对不对?一个思维正常的人应该都会这么认为吧;

我当时也正是看到了原位癌能续保,就没有再去关注续保要不要健康告知,在投保页面任何地方也没有提到续保要重新健康告知;

但现在保险公司就是告诉你,原位癌能续保,但有其他结节等不满足健康告知的异常,不能再续保;

这样的坑真的是防不胜防,很无语,很心累…

03

为什么说安享一生续保要重新健康告知是致命缺陷?

很简单,安享一生健康告知中有询问“甲状腺结节”,如果被保人去年投保是符合健康告知的,但今年体检发现有甲状腺结节;

那再续保安享一生,因为它续保要重新健康告知,那显然不符合健康告知,所以就续保不了了;

并且,有了甲状腺结节再去买其他癌症医疗险也很难符合健康告知,被保人很难再获得保障;

对于已经买了安享一生癌症医疗险的伙伴,影响最大的也在这里;

如果你过去1年检查发现了结节、肿块等异常,我真的很抱歉,除了安享一生不能续保,其他癌症医疗险可能也难买到,但平安抗癌卫士2018有智能核保,可以试一试;

如果你过去1年没有发现有结节、肿块等异常,目前仍然符合安享一生健康告知的话,那安享一生的续保缺陷对你是没影响的,建议尽早更换平安抗癌卫士2018等确认续保无需重新健康告知的防癌医疗险。

04

再多说一点;

在写这篇文章前,我有给安心保险客服打了很多电话,跟不同的客服人员反复确认安享一生续保是不是真的要重新健康告知;

很遗憾,每一位客服都告知我,它续保是有健康告知的;

但说实话,我到现在还有点怀疑客服答复的准确性,会不会是保险公司内部交接出现了问题?

并不是我不愿意承认错误,或者说不愿意接受现实;

最近,安享一生又上线了新版本:安享一生癌症医疗险2018版;

它比老版安享一生的保障更优秀,多了院外靶向药报销保障及医疗费用垫付服务;

更重要的是,它在投保须知第16条对续保有明确说明:

不会因为健康状况发生变化或理赔而拒绝续保,续保也无需重新健康告知。

而安享一生2018版与老版的费率并没有太大变化;

比如30岁被保人,安享一生2018版保费是146元,老版安享一生是125元;

50岁被保人,安享一生2018版保费是569元,老版安享一生是333元;

这样的情况下,为何安享一生2018版能承诺续保没有健康告知,而老版安享一生却不可以?

我觉得逻辑上不通。

但这也仅仅是我个人的一点疑惑;

老版安享一生确实在条款中没有明确续保无需健康告知,而官方客服也多次确认它续保是要重新健康告知的;所以,我们肯定还是要认定它续保需重新健康告知;

05

简单总结:

安享一生癌症医疗险续保需要重新健康告知,产品有重大缺陷,不再推荐购买,这是本篇文章最想跟大家传达的信息;

对于已经购买了该款产品的伙伴,建议更换其他癌症医疗险;

对于过去一年有新发现肿物、结节而导致无法更换其他癌症医疗险的伙伴,我真的很抱歉,再次致歉。

关于其他癌症医疗险哪款值得买,我会在下篇文章带大家解决这个问题。

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不如实告知,算不算保险诈骗?

admin阅读(311)评论(0)

01

这两天有一则关于骗保的新闻,应该不少伙伴都有关注到:

湖南一女子发出一则“绝笔信”,随后携带儿女出走,结果3人均溺亡。亲属称上月其丈夫坠河“失踪”。2天后丈夫何某现身,其失踪之谜也调查清楚,他欠下贷款,欲制造自杀假象,骗取百万保险金。目前,何某以涉嫌保险诈骗罪被公安机关刑事拘留。

前两天还有一个八卦新闻,抖音某网红因为在直播时篡改国歌,遭到封杀,并被行政拘留5天,因为不了解《国歌法》,瞬间凉凉了…

所以,我觉得,了解一些基本的法律知识还是很有必要的。

今天跟大家一起学习一下保险诈骗罪,然后再探讨一个问题:不如实告知,算不算保险诈骗?

02

《刑法》第一百九十八条对保险诈骗罪有如下规定:

有下列情形之一,进行保险诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产:

(一)投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的;

(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度,骗取保险金的;

(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故,骗取保险金的;

(四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的;

(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的。

有前款第(四)项、第(五)项所列行为,同时构成其他犯罪的,依照数罪并罚的规定处罚。

……

保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件,为他人诈骗提供条件的,以保险诈骗的共犯论处。

1)关于保险诈骗罪,最有必要知道的一点是:

保险诈骗罪是否成立,有一个极其重要的标准:是否实际骗取了保险金。

只有诈骗成功了,保险诈骗罪才能成立,如果已经实施了保险诈骗行为,但由于各种原因未能获得保险赔偿的,是诈骗未遂;

诈骗未遂也不是说完全无罪的,情节严重,也会依法追究刑事责任。

2)根据诈骗金额及情况是否严重,处罚是不一样的,最高判10年以上有期徒刑及罚款20万元。

诈骗多少保险金算数额较大呢?数额巨大、数额特别巨大又分别是多少呢?

曾经的司法解释是:

个人进行保险诈骗数额在1万元以上的,属于“数额较大”;个人进行保险诈骗数额在5万元以上的,属于“数额巨大”;个人进行保险诈骗数额在20万元以上的,属于“数额特别巨大”。

20万就算数额特别巨大…好严格啊!

不过目前这个司法解释已经失效了,我也没有查到最新的标准,它对数额的限定就参考一下;

还有一个数额可以参考:

最高人民检察院、公安部下发的《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》要求:个人进行保险诈骗,数额在一万元以上的,公安机关都要立案追诉;

1万的金额同样很低呀;

所以那些想去骗保的,没有成功还算是好的结果,如果真成功了,按现在购买的保额,一不小心就达到了“数额特别巨大”,10年的牢狱之灾就随时等着在了。

3)保险诈骗罪主要列明了五种骗取保险金情形:

  1. 虚构保险标的;
  2. 对保险事故编造虚假原因或者夸大损失程度;
  3. 编造未曾发生的保险事故;
  4. 故意造成保险损失的保险事故;
  5. 故意造成被保人死亡、伤残或者疾病;

这五种情形的第2-5都算好理解,第1条理解起来有些歧义,下面我们也会详细讨论。

03

在我了解完了上面这些关于保险诈骗罪的知识后,我就剩最后一个疑问了:

投保时未如实告知,算不算保险诈骗?

我们先自己理解理解,按上文介绍的,保险诈骗有5种情形,第2-5种都跟不如实告知扯不上关系;

可能有关系的只有第一条:投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的

那现在的问题就变成了:不如实告知算不算虚构保险标的?

先来了解保险标的:

所谓保险标的,就是保险对象,在人身保险中,是以人的生命和身体为保险标的;

虚构保险标的就是使用虚假的证明材料或虚构事实编造保险标的;

不如实告知,隐瞒被保人的健康状况,算不算虚构保险标的呢?

我网上寻觅了一圈,法律专业人士对该问题持有不同的观点:

一种观点认为,虚构保险标的仅指虚构不存在的保险对象,与保险公司签订合同;

另一种观点认为,虚构保险标的既可以是虚构保险标的整体,也可以是仅仅虚构保险标的部分;

哪种观点正确呢?

该问题并没有权威的司法解释。

04

在查找资料的过程中,我看到了一份真实的法院审判案例,由于存在不如实告知,被认定构成保险欺诈罪,判刑五年六个月,罚款五万元。

是不是很让你惊讶?来看看具体案例:

(2015)驻刑二终字第00049号。

2007年10月,被告人洪涛在新华人寿保险股份有限公司签署投保书,投保附加险为提前给付重大疾病A,保额10万元。2010年6月,洪涛以患有肝癌为由申请理赔,该保险公司理赔给洪涛10万元。

洪涛在获取此理赔金后,明知不能再行投保重大疾病保险,仍隐瞒病史,于2010年8月至10月间,又先后在中国人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、长城人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、生命人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司投保。

2013年9月份后,洪涛以患有重大疾病(肝癌)为由分别向上述六保险公司申请理赔,意图骗取保险金共计766875.74元。

驻马店市驿城区人民法院认为,被告人洪涛以非法获取保险金为目的,明知身患肝癌不能投重大疾病保险,却故意隐瞒事实真相,在同一时间段内,分别向多家保险公司投重大疾病保险,意图骗取保险金766875.74元,数额特别巨大,其行为已构成保险诈骗罪。

辩护人提出的辩护意见:洪涛与保险公司之间的投保和理赔系民事纠纷,不属于刑法调整范围。《中华人民共和国保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”故洪涛的行为属于民法调整范围。

二审法院认为:对于辩护人所提上诉人洪涛与保险公司之间的投保和理赔系民事纠纷,属于民法调整范围,不构成保险诈骗罪,不应按犯罪追诉的辩护意见。经查,刑法第198条规定,投保人故意虚构保险标的,骗取保险金数额较大以上的,构成保险诈骗罪。保险法第12条规定,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

本案中,洪涛投保时向保险人隐瞒自己已被诊断为肝癌的真相,虚构身体健康的事实,致使保险人在违背真实意思的情况下与其订立保险合同,属于虚构保险标的,而后以患有肝癌为由向保险人申请理赔,意图获取保险金,其行为完全符合保险诈骗罪的构成要件。该辩护理由不成立,本院不予采纳。

辩护律师认为,按照《保险法》十六条规定,投保人不如实告知,属于民事纠纷,不在刑法调整范围内;

法院认为,投保人隐瞒肝癌真相,虚构身体健康的事实,属于虚构保险标的;

这个案例还有一点值得留意;

投保人是在2010年6月患肝癌,2010年8-10月多家公司投保重疾险,2013年9月申请理赔;

也就是投保人是在保单生效两年后才申请理赔的,他应该是想利用两年不可抗辩条款的,但两年不可抗辩条款显然也没能帮到他;

所以,对于一些恶意不如实告知,两年不可抗辩条款也不是万能的。

这个案例还有一点让我很疑惑,不是实际骗取了保险金才算构成保险诈骗罪吗?本案例投保人只是申请了理赔,保险公司都拒赔了,是没有成功获得保险金的,怎么也按保险诈骗罪判刑了呢?

法律知识还是太专业,我也搞不懂。

05

看到上面的审判案例是不是要瑟瑟发抖了,不如实告知竟然被判保险诈骗罪,服刑五年六个月…

那我们买的这么多保险,如果有一点点不如实告知,岂不也有牢狱之灾的风险?

这担心完全是多余的。

上案例的投保人做的是太过了,明知道患肝癌了还多家公司投保,然后两年后又以肝癌申请理赔,明显是冲着诈骗保险金去的;

并且,上面案例还有一点很有意思,投保人患肝癌后投保的那几份保险,申请理赔时,保险公司都是拒赔的,然后投保人不接受拒赔结论,把保险公司都告到法院了,哪曾想剧情大反转,自己被判保险欺诈,坐牢了…

我们作为一般投保人,即使存在部分不如实告知,如果不是有像这样特别严重情节,存在明显保险诈骗,跟保险诈骗罪是扯不上关系的;

但不论如何,如实告知与后续理赔密切相关,为避免后续一些不必要的纠纷,买保险还是都要如实告知的。

06

简单总结:

最赚钱的方法都写在了刑法里,骗保也没有那么容易,不要做傻事;

不如实告知不要玩过火,两年不可抗辩条款并不是万能的,如果存在特别恶劣的故意不如实告知,也可能会构成保险诈骗罪,遭遇牢狱之灾。

然后,我也不是法律专业人士,上面这些都是我自己学习整理的,但基本都来源权威资料,作为我们普通人,对保险诈骗罪了解这么多,能避免做一些傻事情,差不多也够了。

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职工养老保险划算吗?

admin阅读(237)评论(0)

01

今天来聊点新鲜的;

我在公众号已经分享了几百篇买保险相关的文章了,但关于养老保险的是少之又少的,其实养老保险是我一直有意避而远之的;

具体原因也有过解释,很多消费者买保险时,喜欢买年金理财类产品,最终的结果是,虽然花了很多钱买保险,但真正的风险保障几乎没有;

这样保险配置方式肯定是错误的,买保险第一步要解决的是能保障活到老的问题,而老了有钱花是可以晚些再考虑的;

不过,现在很多伙伴基本的医疗险、意外险、重疾险、寿险已经配置好了,也是时候来了解一下养老保险了。

关于养老保险,最主要就是两大类,一类是国家提供的基本养老保险,具体到工薪阶层,就是五险一金中的养老金;另一类是保险公司销售的商业养老保险,我们最常见到的是年金险。

这篇文章我们主要来介绍职工基本养老保险,年金理财保险放下篇文章介绍。

02

我在上篇文章《医保竟然每年要花1万+…》跟你们强调的一个观点是,国家基本医保很重要,不论男女老少,我们每个人都需要;

那国家基本养老保险呢?是不是像医保那样强烈推荐每个人都配置?

要解答这个问题,我们就得对国家基本养老保险有大致的了解。

国家基本养老保险也是分好几类的,针对上班族的职工基本养老保险,没有参加职工养老保险的,可以买城镇居民养老保险农村养老保险,我们这里要主要了解职工基本养老保险。

跟医保一样,职工养老保险也是个人跟企业共同缴费的,个人缴费8%,企业缴费不超过20%,每个城市对企业缴费比例要求不同,武汉目前是19%;个人的8%全部进入个人养老金账户,企业交的进入统筹账户;

职工养老保险与医保的缴费基数也一样:

职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数,职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资 60% 的, 60% 作为缴费基数;超过上年度全市职工月平均工资 300% 的,以上年度全市职工月平均工资的 300% 作为缴费基数。

不过,有些企业为了节约成本,并不会按照我们的实际工资作为缴费基数,比如我曾经工作的泰康,会给员工定一个很低很低基本工资,然后再发放各种奖励,最终只按基本工资来交五险一金,虽然每月发的工资看着跟其他公司差不多,但是养老金、公积金却少了很大一块;

还有一点要注意的是,职工养老金缴费年限累计不满15年的人员,退休后不发放养老金。

03

上篇文章分享的,职工医保有一个很神奇的地方,在同一个城市,虽然每个人交的医保费用不同,但是享受的职工医保保障却是完全一样的;

同样的,养老金缴费基数也是跟个人工资挂钩的,每个人交的养老金费用也是不一样的,那退休时每个人发放的养老金是不是还是一样的呢?

这次不是了,退休后领取的养老金会跟个人缴费多少挂钩,但并不是完全成正比的,它有一个很复杂的计算公式。

退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金;

1)个人账户养老金非常的容易理解及计算,如下:

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数;

累计储存额就是我们每个月交的8%累加,以及所产生的利息;

计发月数按照退休年龄到平均死亡年龄,目前女员工50岁退休计发195个月、男员工60岁退休计发139个月。

2)基础养老金计算就非常复杂了,理解也比较困难,公式是下面这样的:

基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%

本人平均缴费工资指数又是什么呢?

本人平均缴费工资指数=(al/Al+a2/A2+……+an/An)÷N;

公式中,al、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额;Al、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年所在地职工平均工资;N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

简单说,本人平均缴费工资指数,就是个人缴费基数相对于所在地平均缴费基数的比例,比如今年个人缴费基数是10000元,所在地平均缴费基数5000元,那该年的指数就是200%,然后计算几十年的平均缴费指数;

本人平均缴费工资指数是体现领取养老金跟个人缴费多少挂钩的地方,个人每年缴费越多,平均缴费工资指数就会越高,将来领取的养老金也会越多。

04

退休后领取的养老金跟个人缴费多少挂钩,这样看还是挺公平的,但是否做到了完全公平呢?

这也是可以简单计算一下的。

我们假设,小明、小王、小张是一对好基友,并且在同一城市,小明每年都按当地平均工资的60%为基数缴费,平均缴费工资指数就是0.6;

小王每年都按当地平均工资的100%缴费,平均缴费工资指数是1;

而小张每年都按当地平均工资的200%缴费,平均缴费工资指数是2;

并且假定他们养老金缴费年限是一样的;

那退休后,他们领取的退休金存在什么样的比例关系呢?

个人账户养老金不必多说,就是个人缴纳的8%部分,与个人缴费基数成正比,按60%缴费,自然也只领60%;按200%缴费,就能领200%;

我们重点来看基础养老金部分:

基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%;

把他们三个人的平均缴费工资指数代入公式:

小明基础养老金=0.8*(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小王基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小张基础养老金=1.5*(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

小王是按照当地平均工资缴费的,退休的基础养老金也是当地平均基础养老金;

看看小明、小张领取的基础养老金就会有比较有意思的发现:

相比较而言,小明交了60%的养老费,领取了80%的基础养老金;

小张交了200%的养老费,却只领取了150%的基础养老金;

所以,退休后领取的养老金虽然跟个人缴费多少挂钩,但也并不是完全公平的,以平均工资为界限,缴费基数小于平均工资,会占便宜;缴费基数大于平均工资,会吃亏一些。

05

要再补充一些,前面说的吃亏与占便宜是相对而言的,也就是小明相比较小张是占便宜的,小张相比较于小明是吃亏的;

而并不是说,小张(缴费基数大于平均工资人群)购买职工养老保险是不值得的;

这是什么逻辑?

我前面有提到,职工养老保险是个人跟企业共同缴费的,个人缴费8%,企业缴20%,并且个人缴费全部进入养老金个人账户;

我们个人交的都是自己的,不会被其他人占便宜,可能被占便宜的是企业为我们缴纳的部分;

但即使我们放弃购买职工养老保险,企业也很可能不会把那20%的养老保险费发到我们工资账户上的;

还有一种观点,自己交的8%虽然进入养老金个人账户,但是利息什么的很少,自己拿去投资的话,能获取更高收益,以此证明购买养老保险是不划算的;

还是一样的,即使自己能获取更高投资收益,但会损失企业所交的那20%,相当于2.5倍本金,显然这笔账也是不划算的。

所以说,对于职工养老保险,如果个人工资低于当地平均工资,买职工养老保险是很划算的;即使个人工资(缴费基数)高于当地平均工资,也仍然是划算的,能赚取企业帮我们交的那20%的养老金。

06

职工养老保险在将来能多大程度上为我们提供养老保障呢?

还是刚刚的举例,如果小王每年都按当地平均工资为基数缴纳养老保险的话,退休后的第一个月能到多少养老金呢?

刚刚有计算,

小王基础养老金=(参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 × 全部缴费年限×1%);

如果缴费期限是30年的话,那基础养老金就是30%平均工资

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数;

如果我们假设累计存额、工资增长与每年的通货膨胀是相抵消的话,可以计算:

个人账户累计储存额=8%平均工资×12个月×30年;

所以,

个人账户养老金=8%平均工资×12个月×30年÷139(计发月数)=20.7%平均工资;

那退休后第一个月能拿到的是50.7%(30%+20.7%)退休时当地上年度在岗职工月平均工资;

我们这里计算的50.7%有一个专业的名称,叫养老金替代率

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。

我国的养老金替代率总体水平有多少呢?

没有找到权威的统计数据,有说在50%的,也有说在40%左右;

就按我们自己计算的50.7%来说,这够不够保障退休后的生活呢?

国际经验是,养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定,养老保险最低替代率为55%。

所以,可以说单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活,是有些不足的,缺口的20-30%就需要靠我们通过其他途径来补充,比如个人存款,再比如配置其他商业养老保险。

07

简单总结;

通过上面的介绍,你们应该能对职工养老保险有基本的了解,但养老保险的确又比较复杂,读起来会有些吃力,我是尽力让文章富有逻辑性了;

不过,看不明白也没关系,记住几个结论就可以了:

1)退休后的养老金会跟个人缴费挂钩,交的越多,养老金就越多;

2)退休后的养老金与个人缴费并不是完全成正比的,缴费基数小于平均工资,相对划算一些,缴费基数大于平均工资会吃亏一点;

3)即使缴费基数大于平均工资会吃亏一点,但缴费基数也是越高越好的,因为养老保险费中个人只交8%,而企业会交20%,这也使得买职工养老保险是一件划算的事情;

4)按现有养老金标准,养老金只能替代40-50%退休前工资,单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活,是有些不足的,还需要通过个人存款,其他商业养老保险来补充。

以上结论成立的重要前提是养老金缴费及发放标准不变,实际上养老金政策是会调整的,在20-30年后我们领取养老金时候会变成什么样,这是未知的…

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国家养老金保险也还有一些其他的问题,比如养老金双轨制、养老金个人账户空账等,后面有机会再跟大家讨论。

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查一查,你买了多少份保险?

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保险买多了,如何有效管理保单也成了让人头疼的问题…

前段时间还有伙伴跟我说,去年在公众号买了一份重疾险,快要到交费的时间了,但买的啥产品不知道了,也不知道买的是哪个公司的了…

我想遇到这情况的不仅仅这位伙伴一人,这时候,如果有一个网站,可以一键查询自己买过的所有保险就好了,有吗?

以前没有,但现在有啦,推荐给你们。

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保单一键查询功能听起来非常简单,但要实现又非常的困难,难点不在于技术,而在合作上;

想想,要查询所有的保单,那第一步肯定需要所有的保险公司共享自己的客户数据才可以,而中国目前有一百多家保险公司,要说服这么多公司参与,单靠某一家保险公司肯定是办不到的,靠其他第三方商业公司,也会困难重重。

不过,还是有一个组织办到了,谁?

——中国保险行业协会!

中国保险行业协会是什么机构?我去它的官网专门了解了一下:

中国保险行业协会(以下简称中保协)成立于2001年2月23日,是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织,是自愿结成的非营利性社会团体法人。

根据《中华人民共和国保险法》第一百八十二条之规定“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会”。

简单说,中国保险行业协会是一家非营利性的组织,并且所有的保险公司都是协会的会员;

这么看,让保险行业协会协调所有的保险公司共享数据就是件相对简单的事情了。

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在7月8号,保险行业协会发布了一个服务平台——中国保险万事通这个平台最大的功能就是可以一键查询自己在不同保险公司购买的所有保单。

具体怎么查?

第一步,识别下方二维码关注该公众号:

第二步,点击公众号菜单栏的“保单查询”,会进入中国保险万事通的首页,如果没进去,请退出来多进几次;

第三步,选择首页上面的“保单查询”,会进行一系列的验证;

先是验证手机号码,然后验证身份证,最后还要录小视频上传验证,我体验了一下,整个过程还是很顺畅的;

第四步,验证成功后系统就自动查询了;

我查询出来的结果是有23张保单,基本上以自己为投保人、被保人的所有保单都会有显示:

点击各个保单可以看到保单号、投保时间、被保人、保费等详细信息:

并且通过这个平台查询到的不仅仅是人身保险,基本上与你有关的所有保险都能查询到,比如我在京东金融APP买的纯理财险这里都有显示;

再有一点要提醒的是,部分公司的产品不能立即查询显示,比如我中午第一次查的时候,没有显示我买的众安尊享e生,但晚上写文章的时候再查询就显示了;

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怎么样?

这样的保单一键查询是不是非常的赞?

我觉得还是很实用的,至少再也不用担心忘掉投保什么产品了。

但说到保单管理,还是需要自己花一些心思的,至少目前中国保险万事通平台仅仅能查询保单,但保单什么时候该交费,平台还做不到提前通知,仍然需要靠自己去记,如果忘记了,可能就会存在保单失效,保障终止的风险;

除了通过平台查询,也可以自己把保单用Excel登记整理,我在《保单管理,你需要这个工具》有介绍,可以参考。

来来来~看谁买的保险比我多,识别下方二维码并关注后即可查询:

另外,还有一个通知:

这两款产品最大的特色是有乙肝且肝功能一直正常的伙伴是符合投保要求的,不用加费也不用除外即可直接购买,非常难得,可这么快就要停售了,略微可惜,在这里通知一下,有需求的伙伴请留意。

停售对已经购买的伙伴不产生任何影响,保单继续有效,记得每年准时交费就行了。

了解盖世英雄及紫霞保更多详细信息及购买,请阅读下面文章:

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买保险补充告知是什么?

admin阅读(1128)评论(0)

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经常有伙伴问我,几年前在业务员那里买了一份保险,但是没有如实告知,现在该怎么办?

今天就来解决这个问题。

很多时候,没有如实告知并不是消费者自己的锅,而是保险业务员的锅;

在线下,很多业务员是怎么卖保险的呢?

在投保时,他们只会简单的问问客户有没有健康异常,或者干脆什么都不问,就让客户在健康告知书上签字,然后回去自己把健康告知书都勾“否”;

很多客户有时候根本都不知道签的是什么,更不知道有满满一页纸的健康询问,最后在网上看到健康告知相关的文章,才知道买保险原来还有健康告知这回事儿,再去翻自己既往购买的保险,发现健康告知书上都被勾了“否”,可自己实际是不符健康告知书上某几项询问的呀…

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这时候该怎么办才好呢?

最标准的办法是拨打保险公司客服电话进行补充告知。

具体的,就是拨打保险公司客服电话,然后告诉客服人员,自己什么时候购买了某款保险,最近才发现自己有某些健康异常不符合当时的投保告知,现对这一情况做补充说明。

上述拨打电话这样的一个动作,就是补充告知;

也可以告诉你的保险业务员让他代你进行补充告知,但我们很难确定业务员有没有把我们的健康异常如实反馈给保险公司,所以还是自己打客服电话更稳妥;

一般的,保险公司的客服会对你所说的情况做登记,然后把你的保单转送到核保部门,核保人员会对你补充告知的健康异常进行再审核,最终做出是否能继续承保的决定并反馈给你。

补充告知的结论也跟首次投保一样,可能是继续标准体承保,可能是除外责任承保,可能是加费承保,也可能是拒保;

影响核保结论的主要有两个因素:一个是补充告知健康异常的严重程度,再一个是保单生效的时间;

健康异常的严重程度不必多说,如果是既往有一次肺炎住院,核保很可能会继续标准体承保;如果是投保前已经确诊糖尿病,那核保结论很可能是拒保;

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保单生效的时间影响核保结论是什么情况呢?

按照《保险法》第十六条的规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

重点是,即使存在不如实告知,自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;

也就是说,如果你是在保单生效2年内进行补充告知,保险公司可以根据你告知的健康异常再审核,并且根据健康异常严重程度,有解除合同的权利,就是拒保;

但是,如果你是在保单生效2年后进行的补充告知,即使健康异常按核保标准是需要拒保的,但因为有前述的规定,保险公司也是不能解除合同的,保单继续有效;

虽然对于2年后的补充告知,保险公司不能解除合同,但可能会做除外责任承保,因为保险法并没有限定保险公司不能除外。

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对于2年内补充告知,保险公司要求解除合同的,这里面还涉及很重要的一个问题,既往已经交的保费怎么办?

这在《保险法》第十六条同样有规定:

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

有两种结果:

故意不如实告知的,不退还保费;因重大过失没有如实告知的,应当退还保险费,区别在于主观意愿是故意的还是过失;

像前面说的,因为代理人没有让你填写健康告知书,你也不知道有健康告知询问,那肯定不是故意的,保险公司如果要解除合同,那肯定是要全额退费的;

但怎么去判断不如实告知是故意的还是过失导致的?

说实话,很难判断,特别是对于后续补充告知的客户,一般都不会判断是故意不如实告知,因为如果投保人是故意不如实告知,为何现在又来补充告知?前后是说不通的,所以要解约的话,一般都会全额退费;

如果你补充告知,保险公司核保结论是拒保解除合同,但不退还保费,那你就应该对着《保险法》的第十六条跟保险公司讲讲道理;

但对于保险公司在理赔调查发现有不如实告知的,那还是很有可能被判定故意不如实告知的,解除合同并不退还保费。

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有伙伴会担心,如果打电话给保险公司补充告知了,但保险公司一直没有处理怎么办?

这是求之不得的结果呀。

还是《保险法》第十六条的规定:

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。

也就是,自补充告知起30天内保险公司没有处理,那么保险公司就丧失了解除合同的权利,不论你告知的是什么健康异常,也不论是保险公司忘记处理,还是内部流程太多导致30天没有处理完,保单都必须继续生效;

如果在补充告知30天后,保险公司才出具结论要求解除合同,那它就是在欺负老实人了。

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关于两年不可抗辩条款在理赔时具体是怎么执行的,网上有很多讨论,也没有特别权威的答案,就我在工作中了解的,只要不是特别严重且恶意的不如实告知,保持公司一般都是在按两年不可抗辩条款执行;

对于补充告知的核保审核也是一样的,也都是在遵照两年不可抗辩条款执行,保单生效超过两年的,基本是不会要求解除合同的;

另外,两年不可抗辩条款,主要适用于长期险,比如长期重疾险、寿险,对于一年期的医疗险续保超2年是否适用,同样没有标准答案。

所以,如果因为保险业务员的原因,或者自己在投保时的一些过失导致没有如实告知,也不用太过担心,补充告知就行了。

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瑞泰瑞盈重疾险深度测评

admin阅读(712)评论(0)

01

关于重疾险,我一直都推荐购买消费型纯重疾保障的产品;

在《生存返本?你竟然想薅保险公司羊毛》中我也详细给大家计算过,购买返本、分红型产品对我们普通消费者来说并没有实质好处;

所以,在这样的前提下,以最低保费成本购买消费型保险会是更好的选择。

目前在网销重疾险中,可以选择的消费型纯重疾保障的产品也比较多,比如:

今天再跟你们介绍一款同类产品——瑞泰瑞盈重疾险,名字是不是很熟悉?它是瑞泰瑞和定期寿险的兄弟,同为瑞泰人寿承保。

下面来详细了解。

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瑞泰瑞盈重疾险是一款对标百年康惠保的产品,下面我们以康惠保为参考,比较了解。

之所以说瑞泰瑞盈是一款对标百年康惠保的产品,是因为它们俩真的很像:

1)在产品保障上都可以选择纯重疾保障或重疾+轻症保障;

2)保障时间可以定期70岁或终身;

3)轻症均赔付1次,赔付比例均为25%;

在提供的保障基本一致的情况下,我们再来看看两者的保费比较:

从上表保费可以看到,在不附加轻症的情况下,康惠保的保费仍然要明显优于瑞泰瑞盈重疾险;

在附加轻症情况下,瑞泰瑞盈保费要比康惠保稍微便宜一点。

所以,总体上看,瑞泰瑞盈也算高性价比消费型重疾险的一员,但并没有特别明显的优势。

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不过,瑞泰瑞盈重疾险还是有一些自己小特色的。

特色之一:交费期可以选择交至60岁、70岁;

一般的重疾险,交费期可以选择10年、20年,少部分产品可以选择30年交费,这一次瑞泰瑞盈更进一步,把交费期拓展到了至60岁、70岁;

比如对于30岁被保人,如果购买瑞泰瑞盈重疾险,选择交费至70岁,那整个交费期就长达40年,与交费期20年相比较,直接翻倍了;

交费期长的好处是什么呢?

最大的好处是交费期长,降低年交保费,减轻压力,类似于房贷30年每月还的房贷要比贷款20年的少,还贷压力更小;

对于30岁男性被保人,购买瑞泰瑞盈50万保额,重疾+轻症保障,保障至终身,

  • 如果10年交费,保费是12575元/年;
  • 如果20年交费,保费是7460元/年;
  • 如果交至60岁(30年),保费是5935元/年;
  • 如果交至70岁(40年),保费是5360元;

可以看到,交至70岁的保费要比20年交费便宜不少,但也可以看到,虽然20年到40年,交费期增加一倍,但年交保费并没有减少到原来的一半,这是因为保费也是能产生利息的;

我们把保费都一次性交给保险公司,那此后几十年产生的利息都是保险公司的,所以保费自然会便宜些;把保费放在自己兜里分期交,利息都是自己得了,费率自然多一些。

最终是要选择10年交费、20年交、30年交、还是40年交,并没有绝对正确答案,还是类似于买房贷款20年还是30年;

如果家庭的保费预算充足,怎么选择都可以;如果预算不多,那肯定是要尽可能选择长交费期产品,来降低年交保费,进而在有限保费下获取更高保障。

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瑞泰瑞盈重疾险另外一个特色是投保年龄最高可至70岁。

我在《刷新认知 | 该不该给父母买重疾险?》中有跟大家推荐了几款可以考虑为父母买的重疾险,但其中遇到的一个问题是,部分产品可投保年龄不够高。

康乐e生可投保年龄是30天-50岁,康惠保可投保年龄是28天-55岁,昆仑健康保可投保年龄是28-60岁;

那如果父母的年龄大于55岁,能选择的重疾险就只能是健康保,但健康保在56-60岁最高可投保10万,有点低了;

瑞泰瑞盈重疾险的可投保年龄是30天-70岁,并且51-70岁最高可投保20万,所以如果想给父母买重疾险,又多了一个选择。

但正如我前面分析的,在不附加轻症的情况下,瑞泰瑞盈重疾险的性价比是赶不上康惠保的,所以对于55岁以下父母,买重疾险不附加轻症的情况下,康惠保肯定更具性价比;

对于55岁年龄以上父母,或者附加轻症保障,那买瑞泰瑞盈就更好合适;

不过,瑞泰瑞盈对老年人可投保更高保额,并且可以选择交费70岁,这样就可以延长交费年期,明显降低年交保费,减轻压力;从这个角度讲,不论55岁以下父母,还是55岁年龄以上父母,买瑞泰瑞盈重疾险都会更好。

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瑞泰瑞盈产品条款我从头至尾认真看了一遍,并没有发现有需要特别注意的坑;

在产品介绍页面宣传中,有强调瑞泰瑞盈健康告知宽松、免责少,但并没有绝对优势,它的健康告知仍然比较严格;

总体上来说,

瑞泰瑞盈是一款高性价比的消费型重疾险,在附加轻症的情况下,它的费率比康惠保有优势;不过不附加轻症时,要比康惠保贵不少;

它的特色之一是可以选择更长的交费年期,进而降低年交保费压力;

再一个,瑞泰瑞盈投保年龄最高可至70岁,且可投保保额较高,对于想给父母买重疾险的伙伴来说,会是一个不错的选择。

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